銀行理財(cái)“多選擇”
工行金融理財(cái)師建議,如果對(duì)股票、基金等投資方式不熟悉,自己對(duì)資本市場(chǎng)又無(wú)暇研究,還是首選最傳統(tǒng)的理財(cái)方式——儲(chǔ)蓄,來(lái)保值年終獎(jiǎng)。“近日央行提高了存款準(zhǔn)備金率,央行將升息的‘傳說(shuō)’也甚囂塵上,雖然以目前的利率而言,利息只是小利頭,但省事也安全。”
不過(guò)她也坦言,若是對(duì)儲(chǔ)蓄所帶來(lái)的低回報(bào)“心有不甘”,銀行發(fā)行的保本理財(cái)產(chǎn)品也是投資者的一個(gè)選擇。一般情況下,保本型理財(cái)產(chǎn)品會(huì)比定期存款利率高出0.9~2個(gè)百分點(diǎn)。然而,相對(duì)高的回報(bào)也伴隨著相對(duì)高的風(fēng)險(xiǎn)。雖說(shuō)是保本型,它對(duì)本金的保證也是有期限的。若是提前贖回,在市場(chǎng)不盡如人意的情況下,則有損失本金的可能。而且,保本型理財(cái)產(chǎn)品的保本也只是對(duì)本金而言,并不保證盈利,也不保證最低收益;承諾的保本比例也可以低于本金,如只保證本金的95%。
中國(guó)銀行理財(cái)師介紹,一般來(lái)講,銀行系的人民幣理財(cái)產(chǎn)品會(huì)根據(jù)本金與收益是否有保證,將銀行理財(cái)產(chǎn)品分為保本固定收益產(chǎn)品、保本浮動(dòng)收益產(chǎn)品與非保本浮動(dòng)收益產(chǎn)品三類(lèi),起點(diǎn)一般為人民幣5萬(wàn)元。
基金配置“多組合”
由于銀行理財(cái)產(chǎn)品一般起點(diǎn)在5萬(wàn)元,而一般單位年終獎(jiǎng)達(dá)不到這個(gè)數(shù),因此,除了保險(xiǎn)外,基金也成了年終獎(jiǎng)的重要理財(cái)方式。
建行財(cái)富中心金融理財(cái)師認(rèn)為,每個(gè)人的投資風(fēng)險(xiǎn)承受能力不一樣,對(duì)于普通工薪階層來(lái)說(shuō),一次性投資風(fēng)險(xiǎn)大,不如分期分批“養(yǎng)基”,如分6個(gè)月、3個(gè)月定投,能起到平攤風(fēng)險(xiǎn)的效果,因此他建議剛?cè)腴T(mén)的投資者從基金定投開(kāi)始。
對(duì)于有投資者提出的“股市如此振蕩不止,還敢不敢養(yǎng)基”的問(wèn)題,他表示,機(jī)會(huì)永遠(yuǎn)是跌出來(lái)的,市場(chǎng)估值的基礎(chǔ)以及上市公司業(yè)績(jī)的增長(zhǎng),使得股市下行空間有限,“20%的調(diào)整幅度將大致形成新的市場(chǎng)底部,而這個(gè)底部暫時(shí)難以打穿。只要經(jīng)濟(jì)趨勢(shì)方向不發(fā)生變化,2700點(diǎn)將成為此輪行情的底部,因此,2900點(diǎn)~2950點(diǎn)短期內(nèi)很難跌破,年報(bào)以及一季報(bào)行情或許就此展開(kāi)”。
招商銀行金葵花理財(cái)經(jīng)理表示,年終獎(jiǎng)較多的人可以做一個(gè)基金投資組合,這樣既可以更好地降低投資風(fēng)險(xiǎn),又能夠保證預(yù)期的收益。例如:建議合理配置不同基金種類(lèi)的比例,股票型基金占總投資額的20%,債券型基金可占到總投資額的50%,再拿出10%選擇其他類(lèi)型基金如貨幣型等,剩下的20%資金可以根據(jù)自己偏好來(lái)選擇投資項(xiàng)目,如黃金、外匯、收藏等。
保險(xiǎn)建立“多賬戶(hù)”
工商銀行金融分析師介紹,年終獎(jiǎng)是全年工作收入的額外結(jié)余,主要適合購(gòu)買(mǎi)大件商品、投資家庭理財(cái)項(xiàng)目等用途。如果選擇保險(xiǎn),適合選擇分紅型的儲(chǔ)蓄類(lèi)產(chǎn)品,既有保底收益,又能分享保險(xiǎn)公司的投資收益,即分紅。
此類(lèi)產(chǎn)品通常具有保險(xiǎn)保障功能,在投資理財(cái)?shù)耐瑫r(shí),相當(dāng)于多了一個(gè)家庭收入保障賬戶(hù),保證家庭經(jīng)濟(jì)支柱遭遇不測(cè)時(shí),家庭財(cái)務(wù)仍然安全,同時(shí)在費(fèi)用方面不應(yīng)該超過(guò)總結(jié)余的30%最為理想。
工行金融理財(cái)師表示,今年的分紅險(xiǎn)產(chǎn)品多數(shù)在原有產(chǎn)品的基礎(chǔ)上進(jìn)行了升級(jí),不僅返還周期縮短,紅利也有所提升。
據(jù)了解,分紅險(xiǎn)產(chǎn)品一般投資于與利率相關(guān)的產(chǎn)品,如債券、銀行協(xié)議存款、大型基建項(xiàng)目等,投資風(fēng)格較為穩(wěn)健,通脹預(yù)期下,一旦加息,債券收益走高,將提高分紅險(xiǎn)的投資回報(bào)。“其中,短期分紅險(xiǎn)相當(dāng)于5年定期存款,在流動(dòng)性上更靈活些,但從收益率的角度考慮,長(zhǎng)期分紅險(xiǎn)的收益要優(yōu)于短期產(chǎn)品”。
貴金屬投資“多方式”
興業(yè)銀行理財(cái)經(jīng)理介紹,在通脹預(yù)期下,黃金一直被認(rèn)為是保值增值的有效工具。就個(gè)人投資而言,投資者可以選擇的方式有:上海黃金交易所提供實(shí)物黃金、黃金保證金和白銀保證金等交易合約。
在貴金屬投資方面,投資者首先應(yīng)了解投資風(fēng)險(xiǎn),了解自己的風(fēng)險(xiǎn)屬性,進(jìn)而選擇合適的投資品種。對(duì)于低風(fēng)險(xiǎn)投資者,可以用年終獎(jiǎng)購(gòu)買(mǎi)Au100g合約,并且可以使用基金定投的投資理念每年進(jìn)行投資。
2009年黃金價(jià)格一路沖高,直至年底才有所回落,目前仍在1000美元以上的高位,而通脹仍有預(yù)期。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為一季度以前,金價(jià)將維持易漲難跌的格局。交行金融理財(cái)師認(rèn)為,目前黃金價(jià)格仍處于持續(xù)上漲階段,年終獎(jiǎng)投資貴金屬也是不錯(cuò)的選擇,既可以抵抗通貨膨脹,又能升值獲利。
中國(guó)金幣特許零售商的工作人員分析說(shuō),投資紀(jì)念題材的黃金,一定要找正規(guī)的經(jīng)銷(xiāo)商或代理商,同時(shí)相關(guān)的證明文書(shū)也是必不可少的。