張先生今年28歲，某事業(yè)單位職員。前不久剛和26歲的某外貿(mào)公司職員陳小姐結(jié)婚，二人打算過兩年再要個小孩。當(dāng)下考慮成家后，制訂個理財計劃，以免重蹈單身時月光族覆轍。

　　家庭狀況

　　張先生和陳小姐二人家庭狀況如下。

　　因為結(jié)婚，雙方父母湊錢給二人買了套小戶型房子，市值100萬元左右，目前商業(yè)房貸為60萬元，貸款期20年，月供為3686元。另外二人目前擁有活期存款5萬元，股票和基金市值約15萬元。

　　張先生月收入為5000元，年終獎2萬元。陳小姐月收入為4000元，年終獎1萬元，另外住房公積金合計每月共計900元/人。二人目前每月開銷合計在4000元左右，父母不需要贍養(yǎng)。

　　保障

　　二人都只有單位里的社保，無商業(yè)保險。

　　理財需求

　　 (1)打算兩年后生小孩，需要為小孩的養(yǎng)育和教育資金做合理安排。

　　(2)考慮到有小孩后出行方便，希望兩年后也能買部車代步。

　　(3)二人始終感覺房貸壓力比較大，希望可以增加些保障計劃。

　　家庭財務(wù)狀況分析

　　可以發(fā)現(xiàn)，張先生已有一定的資產(chǎn)積累。主要負(fù)債為房貸，總負(fù)債率為50%，為合理范圍，但要警惕；收支保持平衡狀態(tài)，自由儲蓄率為33%，比較良好，可以為將來的理財計劃打下一個基礎(chǔ)。但從資產(chǎn)來看，固定資產(chǎn)成分比較大，可用來投資理財?shù)牧鲃淤Y產(chǎn)不多，僅為5萬元存款和15萬元股票和基金；從收支情況來看，月儲蓄比較少，主要的儲蓄為年終獎部分；同時二人只有基本的社保，無其他商業(yè)保險，又面臨著50%的負(fù)債率，需要合理保障計劃。

 

　　從家庭生命周期來看，張先生家庭正處在家庭形成期，該階段是從結(jié)婚開始一直到小孩出生為止。在此階段，家庭開支比較低，主要為家庭和房貸支出，同時收入不斷提高。但一旦小孩出生，便會面臨著不斷高漲的學(xué)費和養(yǎng)育費的壓力。必須要在該階段未雨綢繆，作好準(zhǔn)備，特別是在保險保障和教育資金上。應(yīng)該說，一生的家庭財務(wù)健康，從此時開始就要好好規(guī)劃。

 

　　目標(biāo)分析及投資方案

　　從張先生家庭目前的3個理財需求來看，主要是存在著短期目標(biāo)(買車)和長期目標(biāo)準(zhǔn)備(小孩教育)，還有一個就是保障計劃。

　　短期投資選擇

　　2年后購車代步是張先生家庭理財?shù)亩唐谀繕?biāo)。以目標(biāo)車價10萬元為例，投資期限可以為2年，考慮到張先生家庭的實際收支情況，建議動用現(xiàn)有資金完成該儲備。一個2年的投資可以考慮基金類型的投資，風(fēng)險中等的平衡型基金是比較好的選擇。按年收益10%計算，需要8. 3 萬元就可完成。

　　長期育子計劃

　　小孩教育和養(yǎng)育費用，可以說是一個家庭最為剛性的需求，從小孩呱呱落地開始就要著手準(zhǔn)備。其中學(xué)費支出彈性很大，按照國內(nèi)目前最基本的學(xué)費標(biāo)準(zhǔn)來看，至少需要26萬元，如果要讀私立學(xué)校甚至留學(xué)，費用還要高出幾倍。

　　學(xué)費支出雖然固定，但不是即時的。可通過長期準(zhǔn)備，依靠時間的復(fù)利作用來實現(xiàn)，建議采用基金定投的方式。一是投資時間比較長，平均成本法容易平滑風(fēng)險，提高投資收益率。二是容易做好日常的資金積累工作，起到強(qiáng)制儲蓄�？顚Ｓ�。按照學(xué)費成長率為5%，基金定投平均收益率7%，只要月投入1500元就可以滿足讀到大學(xué)4年的學(xué)費需求。

　　除基金定投外，也可以考慮等小孩出生后，買一份教育險，雖然收益不高，但比較穩(wěn)定，并且可以提供保費豁免功能，保障性會比較強(qiáng)一點。

　　保障計劃分析

　　張先生家庭目前沒有購買任何商業(yè)保險，僅有社保提供基本保障，尤其有了小孩，二人必要的保障還是不可少。二人目前財務(wù)狀況相對緊張，資金不是很充裕，建議可選擇性價比較高的定期壽險和意外險。

　　定期壽險性價比高，小投資可獲得高保障，購買定期壽險主要是為了抗衡房貸的負(fù)債壓力�？紤]到二人的收入比例大致為6：4，建議張先生投保35萬元的定期壽險，陳小姐投保25萬元的定期壽險。二人還可以購買意外傷害保險，附加意外醫(yī)療補(bǔ)償，張先生和陳小姐各投保30萬元的意外傷害保險。

　　等小孩出生以后，可以給小孩投保意外傷害保險。如果資金充裕，二人可各投保25萬元左右的重疾險，保守估計二人總保費在8000元左右。

　　具體規(guī)劃

　　根據(jù)上述財務(wù)分析和理財需求分析，制訂出如下理財規(guī)劃供參考。

　　家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金 按照6個月的標(biāo)準(zhǔn)，將5萬元資金作為應(yīng)急準(zhǔn)備金。建議使用貨幣基金的方式來提高收益率，可把目前的5萬元活期存款改成貨幣基金。

　　購車專項基金 將基金里8.3萬元轉(zhuǎn)成平衡型基金，投資期為2年，目標(biāo)年收益率為10%。

　　基金定投 在小孩出生后，建立一份基金定投，每月1500元，作為小孩的教育金。建議投資指數(shù)型基金，以滬深300為主要投資標(biāo)的。

　　定期領(lǐng)取公積金 兩人每年公積金金額為900×2×12＝2.16萬元，在扣除開支之后，每年可用于支配的資金約為2.16萬＋10.8萬-7.3萬＝5.66萬元。這筆資金在不同期限里可以考慮不同用途，如兩年內(nèi)該筆資金可考慮投資平衡型基金，作為未來小孩生育和養(yǎng)育的費用。兩年后可把手頭的資金做些調(diào)整，如增加基金定投，作為養(yǎng)老準(zhǔn)備，或增加銀行固定收益理財產(chǎn)品、債券基金等類型投資，降低投資風(fēng)險。這筆資金也可以用于降低家庭負(fù)債，特別當(dāng)今后假如因為通脹而導(dǎo)致房貸利息高漲，購買債券等固定收益產(chǎn)品還不如直接還房貸。假設(shè)每年提前還5萬元，僅需12年就可以完成，實際操作中會比12年更早完成還貸。（大眾理財顧問 翁晟）

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