夫婦兩人現(xiàn)在都還沒有買任何保險(先生經(jīng)常要出差),請問買什么保險比較好?近期想買一間300平方米的寫字樓,不知合適不合適?現(xiàn)有240平方米房子的貸款有沒有還掉一部分的必要?現(xiàn)在公司和家庭沒有大的投資項目,請給一些理財建議。
理財風格穩(wěn)健,積累能力非凡
從林鏡的基本情況判斷,其理財風格屬于穩(wěn)健保守型,風險承受能力較低,希望能夠獲得穩(wěn)定的收益。
從收支情況看,林鏡家庭的月總收入為12萬元(不知道公司、家庭的收入狀況,暫且把月收入12萬元都當作家庭收入),家庭的月總支出為29480元(包括養(yǎng)車費用),月度結(jié)余有90520元,年度結(jié)余估計在100多萬元,完全可以通過合理的投資,實現(xiàn)未來家庭各項財務目標的積累。
低風險投資產(chǎn)品不宜過高
林鏡夫婦公司需要資金周轉(zhuǎn),現(xiàn)金、活期儲蓄保留30萬元還是需要的,留70萬元且全為儲蓄似乎太多,即低風險投資產(chǎn)品占比過高。
對于家庭理財來說,構(gòu)建恰當?shù)耐顿Y組合,可實現(xiàn)一定風險水平下的收益最大化。建議把部分活期存款轉(zhuǎn)成貨幣基金(如招商現(xiàn)金增值基金),收益遠高于活期存款利率和通知存款利率,贖回后資金到賬也快(1個工作日)。其余閑散資金可選擇國債、人民幣理財產(chǎn)品、信托產(chǎn)品和股票型基金等。如果經(jīng)常需要臨時性資金周轉(zhuǎn),也可通過信用卡透支消費的方式解決,以招行卡為例,最高授信額度可達5萬元,且有最長50天的免息期,可以滿足這方面的需要。
保險以大病意外險為主
林鏡夫婦的保障機制與收入不成正比,宜盡早考慮。鑒于夫婦兩人都比較忙,可考慮“一張保單保全家”一類的組合險,如泰康壽險的“愛家之約”家庭保障計劃。
林鏡的先生可考慮投保大病保障20萬元(保額,下同)、身價保障70萬元、意外保障最高300萬元、意外醫(yī)療保障每年1萬元,年繳保費在25860多元。該組合的最大特點是,如主被保險人失去工作能力或殘疾,其本人及配偶的長期險保費免交,如主被保險人身故,其配偶的長期險保費免交。林鏡本人可考慮投保養(yǎng)老金保障18萬、重大疾病保障20萬元、女性疾病保障、女性生育保障、意外保障最高50萬元、意外醫(yī)療保障等,年繳保費在11020多元。兩人合計年繳保費36880多元,折合日繳101元,對林鏡夫婦來說完全能承受。
投資寫字樓慎重為好
若想投資寫字樓,建議著重考慮這幾方面:1.物業(yè)是否位于城市中心區(qū),土地的稀缺性決定其增值空間很大。2.面積以500~1000平方米為宜,求租如此大面積寫字樓的公司,一般信用比較好,不用擔心收不回租金。3.寫字樓的交通是否便利,停車場是否設計合理,建筑品位高不高,采光通風是否良好;信息化、智能化程度高不高。4.該物業(yè)能否獲得銀行按揭,產(chǎn)權(quán)年限有多長,現(xiàn)有入住率高不高及入住公司的類別層次。
根據(jù)國際專業(yè)理財公司的計算原則,衡量一處物業(yè)是否值得投資,其基本公式為:年收益×15年=房產(chǎn)購買價。若前者大于后者,表明該項目投資價值較大。
現(xiàn)在杭城寫字樓的價差很大,如吳山銘樓在每平方米12500元左右,濱江區(qū)的相關物業(yè)則在8500元左右。即使購買300平方米,按每平方米1萬元計算,首付40%需要120萬元,近期購買的話壓力很大。
現(xiàn)有按揭宜提前歸還一部分
林鏡現(xiàn)在的房子總貸款額有1395360元,到今年8月才還了15期計87210元,還有1308150元未還。今年年底前享受的貸款年利率為5.31%,明年起將是6.12%,如果沒有收益率高于此的投資項目,建議根據(jù)實際情況,提前還掉部分貸款。如果是在招行辦理房貸的,還貸后可使用循環(huán)授信貸款方式,有資金需求時可再次從銀行取得貸款。
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