安全與保障是每個(gè)人生命中最大的需求。在人一生中的不同階段，面臨不同的財(cái)務(wù)需要和風(fēng)險(xiǎn)，普通工薪家庭，閑錢(qián)如何合理分配才能實(shí)現(xiàn)最大保障？

　　國(guó)際注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師建議，不妨按照“理財(cái)四個(gè)賬戶(hù)，人生七張保單”的方法打理。國(guó)際注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師江雨宏稱(chēng)，家庭的儲(chǔ)蓄不妨分成四個(gè)賬戶(hù)打理，現(xiàn)金賬戶(hù)：這個(gè)是“要花的錢(qián)”，主要應(yīng)付日常開(kāi)銷(xiāo)，建議留足三到六個(gè)月的生活費(fèi)。可以通過(guò)活期存款等方式，過(guò)多會(huì)貶值，減少購(gòu)買(mǎi)力。

　　杠桿賬戶(hù)：這個(gè)是“保命的錢(qián)”，以小搏大，應(yīng)對(duì)人生風(fēng)險(xiǎn)。如：社保、商業(yè)保險(xiǎn)。該賬戶(hù)建議占到家庭收入的10%左右；

　　保證長(zhǎng)期收益賬戶(hù)：這個(gè)是“要留的錢(qián)”，主要目的是為了保證以后的生活品質(zhì)而儲(chǔ)備資金。如小朋友教育金、個(gè)人養(yǎng)老金等等。“這個(gè)賬戶(hù)是不能冒險(xiǎn)的，一定要建立在保本基礎(chǔ)上，如債券、定期存款、理財(cái)分紅保險(xiǎn)等，建議：30%以上�！�

　　除此之外，還可設(shè)投資賬戶(hù)：這個(gè)賬戶(hù)是“賺錢(qián)的錢(qián)”，主要目的是實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的增值，屬進(jìn)攻型的配置。例如實(shí)體企業(yè)、房產(chǎn)、股票、基金、古玩字畫(huà)等�！敖ㄗh比例為(生存年齡-目前年齡)%,年齡越大，比例越少！假如一個(gè)人目前年齡是40歲，生存年齡按80歲計(jì)，那么投資在高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域的資金比例為40%�！�

　　除此之外，江雨宏建議，應(yīng)對(duì)壓力最好能有七張保單。第一張保單：意外險(xiǎn)保單減輕災(zāi)難帶來(lái)的損失；第二張保單：大病醫(yī)療保單為健康增添一份保障；第三張保單：養(yǎng)老保險(xiǎn)緩解老齡社會(huì)的壓力；第四張保單：人壽保單為財(cái)富提供保障；第五張保單：子女教育保單創(chuàng)造有保障的未來(lái)；第六張保單：子女意外、住院、大病保單關(guān)愛(ài)終身；第七張保單：避稅保單合理利用規(guī)則為財(cái)富保值。

　　對(duì)于保單購(gòu)買(mǎi)的先后順序，江雨宏表示也有講究。作為最基本的保險(xiǎn)，保費(fèi)便宜，一般幾十元到幾百元就可買(mǎi)到。

　　江雨宏建議，先買(mǎi)意外險(xiǎn)和意外醫(yī)療保障險(xiǎn)，再考慮購(gòu)買(mǎi)住院醫(yī)療保險(xiǎn)和重大疾病保障。