基本情況：

    路路，女，30歲，在學(xué)校工作，月收入1400元(五金除外)，愛人在外企工作，31歲，月收入4900元(五金除外)，兒子現(xiàn)10個(gè)月，家庭月收入8000元(包括住房公積金養(yǎng)老保險(xiǎn)等1700元)，拿到手收入為6300元，兩人工作穩(wěn)定，年底有獎(jiǎng)金大概1萬元。居住在江蘇常州市。

    家中有存款2萬余元，有34000元在股市中，自住房產(chǎn)92平方米，是公積金還貸款，月還1600元，到今年6月份還清。家中有一輛大眾汽車，月停車費(fèi)210元，油費(fèi)700元。每月日常開銷寶寶1000元，大人800元。定額基金每月200元。除了單位繳的五金外，沒有購(gòu)買其他保險(xiǎn)，也沒有幫寶寶買保險(xiǎn)。

    理財(cái)目標(biāo)：

    一、十年內(nèi)想購(gòu)置130平方米以上的住房。

    二、除單位的五金外，是否還要購(gòu)買其他保險(xiǎn)？另外，想幫寶寶買份保險(xiǎn)，可不知道買哪種險(xiǎn)。

    三、想用公積金貸款再買套60平方米左右的房子，租給外國(guó)人，不知是否可行？

    四、希望通過理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)，增加家庭財(cái)富。

    理財(cái)規(guī)劃

    1.現(xiàn)金規(guī)劃：負(fù)利率時(shí)代 首選貨幣市場(chǎng)基金

    路路家庭開銷接近3000元/月，按照國(guó)際慣例，家庭急用現(xiàn)金的安排要滿足家庭3-6個(gè)月的開銷，由于中國(guó)人有儲(chǔ)蓄偏好，一般偏向大者，路路家正好有儲(chǔ)蓄2萬元，在現(xiàn)金規(guī)劃方面基本算合理，考慮到目前銀行的實(shí)際利率還是負(fù)數(shù)，建議拿出儲(chǔ)蓄的50%，即1萬元以貨幣市場(chǎng)基金的方式儲(chǔ)備，收益高于銀行儲(chǔ)蓄的同時(shí)變現(xiàn)也相對(duì)方便且安全性也很好。

    2.風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃：意外險(xiǎn)重疾險(xiǎn)不可少

    在路路的家庭中，路路的愛人年收入大約6.7萬元，占家庭收入的78%左右，因此，首先建議為路路愛人購(gòu)買保險(xiǎn)。按照工作年限法計(jì)算，路路愛人的理論身價(jià)是194萬元，建議購(gòu)買保額為190萬元的相關(guān)保險(xiǎn)，期限為10年，每年需繳保費(fèi)2790元。

    在保障未來需求方面，建議路路和愛人各購(gòu)買一份意外傷害保險(xiǎn)，每年需繳保費(fèi)合計(jì)200元。在醫(yī)療方面，商業(yè)保險(xiǎn)和社保醫(yī)療有很強(qiáng)的互補(bǔ)性，建議路路和愛人各購(gòu)買一份10年期30萬保額的重大疾病保險(xiǎn)，保障31種重大疾病或手術(shù)的提前給付，合計(jì)每年需繳保費(fèi)3360元。另外，建議路路和愛人各購(gòu)買一份住院津貼保險(xiǎn)，在住院期間每人每天給付住院津貼150元，重癥津貼300元，手術(shù)津貼600元，合計(jì)每年需繳保費(fèi)829元。

    在寶寶風(fēng)險(xiǎn)管理方面，由于兒童活潑好動(dòng)缺乏自我保護(hù)的能力和意識(shí)，發(fā)生意外的可能性比較大，因此建議首先為寶寶購(gòu)買一份意外傷害保險(xiǎn)，雖然通過保險(xiǎn)不能避免意外事故的發(fā)生，但它能夠有效地轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，保障家庭生活的安定，給家人一份安心和寬慰。

    除了意外事故外，由于兒童抵抗力弱，頭疼腦熱生病住院的概率也要比成年人高很多，花在孩子身上的醫(yī)療費(fèi)用支出也比較大，由此建議給寶寶購(gòu)買一份住院醫(yī)療保險(xiǎn)，用以報(bào)銷住院期間的醫(yī)療費(fèi)用；同時(shí)也可加一份住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)，按住院天數(shù)給予現(xiàn)金補(bǔ)貼，以彌補(bǔ)自費(fèi)用藥和診療范圍報(bào)銷的限制；另外，還建議給寶寶購(gòu)買一份20年期30萬保額的重大疾病保險(xiǎn)，以上幾項(xiàng)保險(xiǎn)產(chǎn)品年繳保費(fèi)580元，可報(bào)銷5萬元醫(yī)療費(fèi)和30萬元重大疾病的提前給付。

    3.教育規(guī)劃：子女教育金儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)值得考慮

    在寶寶的成長(zhǎng)過程中，還有一項(xiàng)較大的支出，那就是寶寶未來上學(xué)或者出國(guó)留學(xué)的費(fèi)用，隨著教育支出越來越高，以及不可預(yù)測(cè)的未來風(fēng)險(xiǎn)，父母的重任會(huì)越來越大，所以提前為寶寶做一個(gè)財(cái)務(wù)規(guī)劃很有必要，因此建議給寶寶購(gòu)買一份10萬元保額的子女教育金儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)，每年儲(chǔ)蓄10428元，占家庭年總收入的12%。

    4.投資規(guī)劃：堅(jiān)持合理配置 以租養(yǎng)貸不可行

    路路和愛人都比較年輕，收入在走上坡路，資產(chǎn)的積累能力趨強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，在現(xiàn)有股票投資的基礎(chǔ)上可加大證券類資產(chǎn)的投資，但證券類資產(chǎn)的投資要合理配置，例如基金定投、債券類資產(chǎn)、混合型基金，以增加資產(chǎn)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力及資金的利用率。定投基金最好選股票型及指數(shù)型基金，外幣理財(cái)涉及匯率的風(fēng)險(xiǎn)要慎重，Q D II等不熟悉的境外投資產(chǎn)品最好不要選。

    路路想通過公積金貸款買房再出租，達(dá)到以租養(yǎng)貸的目的，此舉不可取，因?yàn)槟壳按笾谐鞘械姆康禺a(chǎn)泡沫很大，房?jī)r(jià)虛高，房屋租價(jià)比只有3%左右，有的地區(qū)還不到3%，低于5年以上公積金貸款利率3 .8 7 %， 更低于正常警戒線4 .5%，存在投資風(fēng)險(xiǎn)，可操作性和回報(bào)率不高。再者，目前國(guó)家對(duì)房?jī)r(jià)出臺(tái)調(diào)控政策，房?jī)r(jià)有一定的下跌空間，此時(shí)也不適宜購(gòu)房。建議投資一些紙黃金或?qū)嵨稂S金等產(chǎn)品，黃金和房地產(chǎn)比，流動(dòng)性較好，回報(bào)率也尚可。

    考慮到未來幾年寶寶的親子教育和幼兒園的教育都需要一筆不小的費(fèi)用，路路和愛人還沒有配置商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，現(xiàn)有的住房基本上夠三口之家居住，所以不建議路路在短期內(nèi)購(gòu)房，10年左右，靠資本市場(chǎng)的投資運(yùn)作，路路買房的愿望應(yīng)該能夠?qū)崿F(xiàn)。

    需要注意的是，家庭理財(cái)規(guī)劃需每一到兩年年檢一次，根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)、家庭收入、家庭責(zé)任、身體狀況等變化，適當(dāng)調(diào)整方案。