金融深1度:商業(yè)健康保險助推健康中國戰(zhàn)略
經(jīng)濟日報-中國經(jīng)濟網(wǎng)北京12月23日訊 2019年12月1日,中國銀保監(jiān)會發(fā)布的新版《健康保險管理辦法》(以下簡稱“《辦法》”)正式實施。這是《辦法》自2006年發(fā)布以來的首次大修。此次修訂的背景是什么,有哪些亮點,對保險行業(yè)和消費者會帶來怎樣的影響?中國經(jīng)濟網(wǎng)金融深1度欄目近日邀請到中國社科院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心副主任王向楠和中國政法大學(xué)國際保險法研究中心(籌)執(zhí)行主任何啟豪進(jìn)行權(quán)威解讀。
健康保險管理辦法修訂恰逢其時
何啟豪:從國家政策、行業(yè)、老百姓這三個維度來講,此時監(jiān)管部門出臺新版《辦法》是恰逢其時,也是非常重要的。
首先,2016年國家出臺了《健康中國2030規(guī)劃》,明確要建設(shè)健康中國,要由原來的醫(yī)療保障轉(zhuǎn)向健康保障,更好的提高全國人民的健康水平。第二,2014年,國家出臺《加快推動現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)發(fā)展的若干意見》,同年也推出了《推動商業(yè)健康保險的若干意見》,這兩個《意見》對保險行業(yè)的發(fā)展指明了方向,這次《辦法》的修訂是呼應(yīng)并進(jìn)一步落實完善當(dāng)年《意見》的規(guī)定。第三,健康保障可以說是民生的第一需求,這一次《辦法》的出臺,也正是呼應(yīng)了老百姓對于健康管理、健康風(fēng)險保障的需求。
王向楠:首先,老百姓對于健康保障的需求比十多年前更為迫切。其次,從保險業(yè)自身來看,我國已成為全球第二大保險市場,健康保險又是近些年發(fā)展最為迅猛的險種之一,目前已成為第三大險種。第三,從健康保險的賠付占居民醫(yī)療費用的比例,以及健康保險在整個醫(yī)療健康產(chǎn)業(yè)的作用來看,健康保險還有很大的發(fā)展空間。簡單來說,健康保險在助推健康中國建設(shè)戰(zhàn)略落地,以及人民群眾對健康保險自身高質(zhì)量發(fā)展的需求背景下,修訂勢在必行。
商業(yè)健康保險和社會醫(yī)保是伙伴關(guān)系
王向楠:商業(yè)健康保險和社會醫(yī)保都姓“!保呤腔锇殛P(guān)系。商業(yè)健康保險在精算和產(chǎn)品風(fēng)險定價、藥品的采購和使用、費用的結(jié)算、費用的控制以及一些與醫(yī)保和健康相關(guān)政策的評估上,可以幫助醫(yī)保部門改善效率。當(dāng)健康保險嵌入到醫(yī)藥健康管理這個大健康產(chǎn)業(yè)之中后,能夠提高整個醫(yī)療系統(tǒng)運行的效率,歸根結(jié)底是讓居民獲得更高性價比的健康服務(wù)。
何啟豪:我國已經(jīng)形成了以基本醫(yī)療保障為基礎(chǔ),同時以商業(yè)保險為補充的醫(yī)療保障體系,有觀點認(rèn)為,二者一定程度上是競爭關(guān)系或者是有溢出、擠出效應(yīng)的,但是從我國的醫(yī)療保障體系來看,這個觀點其實是有一點偏頗之處的。因為我們國家的個人醫(yī)療支付占比較高,約占50%,也就是說,還有剩下50%的醫(yī)療支付可以由商業(yè)健康保險進(jìn)行補充,或者說是來提供幫助,這種情況下基本醫(yī)療保險和商業(yè)健康保險如何合作是一個大的課題。
長期醫(yī)療險產(chǎn)品費率可調(diào)意義何在
王向楠:很多保險公司都知道長期醫(yī)療保險有市場需求,但不特別敢于開發(fā)新產(chǎn)品,因為對保險公司而言難以預(yù)測未來相關(guān)制度的變化,包括醫(yī)保政策等政策,也難以預(yù)測診斷和治療技術(shù),這些不確定因素在保險公司的可控范圍外。而當(dāng)允許費率調(diào)整之后,相當(dāng)于給了保險公司對保單價格進(jìn)行再談判的權(quán)利,而人們的健康狀況處于變動中,被保險人在轉(zhuǎn)保時也會面臨一定成本。因此,保險人的費率調(diào)整應(yīng)受到監(jiān)督限制,確保其有充分的理由并在合理的限度內(nèi)行使。
何啟豪:從兩個角度來看長期醫(yī)療險產(chǎn)品費率可調(diào)的重大的意義,一是保險市場供給,二是保險功能的發(fā)揮。如果不實行風(fēng)險費率調(diào)整,保險公司怯于開發(fā)風(fēng)險較大的、周期較長的商業(yè)健康保險產(chǎn)品,所以導(dǎo)致現(xiàn)在的健康保險市場當(dāng)中,保險公司扎堆去開發(fā)短期健康險,實際上使得很多居民對于長期健康保險的需求得不到滿足。如果不規(guī)定或者不允許調(diào)整風(fēng)險費率的話,保險公司的風(fēng)險保障、風(fēng)險管理的功能得不到發(fā)揮,保險公司也沒有動力去甄別不同的風(fēng)險進(jìn)行產(chǎn)品的區(qū)別定價。
健康管理服務(wù)有利于社會利益最大化
何啟豪:此次新修訂的《辦法》,能夠把健康管理服務(wù)專門作為一章,并用八個條款進(jìn)行規(guī)定是一大亮點。目前可能仍有部分保險公司局限在為客戶承保,并在客戶出險時給予賠付,而對于健康管理這塊相對較為忽視。從節(jié)省我國醫(yī)療資源的角度來講,事前預(yù)防其實是最有效的方式,也是福利最大化的方式之一,讓保險公司積極主動的開拓醫(yī)療健康服務(wù),實際上能夠有效的實現(xiàn)國家、社會、個人、保險公司、醫(yī)院之間的互動和供應(yīng)。
王向楠:居民購買健康保險是為了支付醫(yī)療服務(wù)的費用,醫(yī)療服務(wù)是為了維持自身健康,比起出險后的付費補償,消費者更樂于能夠少得病,從而減少醫(yī)療費用的支出。同時,保險公司作為事后付費的一方,有動力督促和幫助投保人采取更健康的生活習(xí)慣,來減少或延緩費用的賠付行為,消費者和保險公司的利益是高度結(jié)合在一起的。健康保險和健康管理相結(jié)合,對于健康中國的建設(shè)是很重要的一個部分。