起底汽車金融服務(wù)費(fèi) 專家：無需談“汽車金融”色變

　　近日，汽車消費(fèi)領(lǐng)域投訴問題此起彼伏。其中，圍繞金融服務(wù)費(fèi)的問題更是爭議不小，引發(fā)了社會(huì)各界廣泛關(guān)注。日前，銀保監(jiān)會(huì)再次重申，汽車金融公司在提供服務(wù)時(shí)收取費(fèi)用應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守國家法律、法規(guī)、規(guī)章和有關(guān)監(jiān)管規(guī)定，遵循公開、公平、誠實(shí)、信用的原則，應(yīng)在各類相關(guān)營業(yè)場所醒目位置、公司官網(wǎng)等公示收費(fèi)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)，主動(dòng)接受社會(huì)監(jiān)督。“汽車金融服務(wù)費(fèi)”到底是個(gè)啥？消費(fèi)者如何正確保護(hù)自己的利益？未來，汽車金融服務(wù)費(fèi)會(huì)消失嗎？本期【金融光明論】邀請中央財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副教授徐翔，清華大學(xué)金融科技研究院研究員戴祎程進(jìn)行獨(dú)家解讀。

　　徐翔認(rèn)為，從我國金融發(fā)展的整體角度來看，所謂汽車金融并不都是坑，消費(fèi)者不應(yīng)也無需談“汽車金融”色變。合法合理的汽車金融應(yīng)該是消費(fèi)信貸的一部分。以汽車金融為代表的消費(fèi)信貸的發(fā)展，既是我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展階段的必然結(jié)果，也是我國金融體系不斷擴(kuò)展完善、更好地發(fā)揮服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)作用的必要步驟。關(guān)鍵在于，作為市場主體的消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)如何共同促進(jìn)汽車金融的健康發(fā)展，作為購車中介的經(jīng)銷商如何合法合規(guī)地為消費(fèi)者提供服務(wù)，以及在這一過程中政府作為監(jiān)管者所發(fā)揮的作用。

　　“金融服務(wù)和購車服務(wù)是兩個(gè)服務(wù)”。戴祎程認(rèn)為，如果消費(fèi)者選擇全款購車，那就沒有享受金融服務(wù)，金融服務(wù)費(fèi)對于消費(fèi)者來說并不是必選項(xiàng)。作為汽車消費(fèi)者的普通百姓，尤其是一些比較年輕、即將購買自己第一輛車的車主，需要注意的一點(diǎn)是在進(jìn)行汽車消費(fèi)的過程中應(yīng)保持一個(gè)冷靜的頭腦，務(wù)必量力而行。（光明網(wǎng)記者張琳 劉文文 ）

　　以下為訪談實(shí)錄：

　　嘉賓：中央財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副教授徐翔清華大學(xué)金融科技研究院研究員戴祎程

　　主持人：陶媛

　　主持人：各位網(wǎng)友好，歡迎收看由光明網(wǎng)推出的《金融光明論》，今天我們特別榮幸請到兩位老師跟我們聊聊汽車金融的話題。他們是中央財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副教授徐翔老師，清華大學(xué)金融科技研究院研究員戴祎程老師。

　　主持人：前段時(shí)間引起了很多網(wǎng)友關(guān)注的關(guān)于“西安奔馳女車主維權(quán)”一事就以車退費(fèi)，雙方和解的結(jié)果暫告一段落。但是在事件中曝光的金融服務(wù)費(fèi)問題仍然值得關(guān)注，通過此次訪談，我們也希望向大家科普一下關(guān)于汽車金融服務(wù)費(fèi)首先我們請戴老師介紹一下，汽車金融費(fèi)到底是一個(gè)什么樣的？清華大學(xué)金融科技研究院研究員戴祎程：汽車金融服務(wù)費(fèi)，我們需要搞清楚費(fèi)用背后的本質(zhì)，它是一個(gè)什么樣的費(fèi)用。比如說“西安女車主維權(quán)”事件中，汽車金融服務(wù)費(fèi)可能是女車主支付給4S店第三方的墊資機(jī)構(gòu)的墊資服務(wù)費(fèi)， 墊資機(jī)構(gòu)在接受了墊資服務(wù)費(fèi)之后又向4S店進(jìn)行了返還，所以說費(fèi)用最終還是歸到了墊資機(jī)構(gòu)和4S店，因此這個(gè)費(fèi)用可能看起來像是一種4S店幫女車主代辦汽車金融服務(wù)而收取的相關(guān)的手續(xù)和服務(wù)費(fèi)用。主持人：其實(shí)我們知道在這個(gè)收取服務(wù)費(fèi)的時(shí)候，網(wǎng)上有很多聲音說道這個(gè)費(fèi)用其實(shí)是不合理的，或者說它收取的過程中其實(shí)是有違規(guī)的一些操作。關(guān)于汽車金融服務(wù)費(fèi)它到底是應(yīng)該怎樣收取的？

　　清華大學(xué)金融科技研究院研究員戴祎程：我先來解解釋一下墊資行為，為什么要發(fā)生墊資行為？有可能是因?yàn)檐囍鳎�就是消費(fèi)者在獲取汽車金融服務(wù)的過程中，由于汽車金融機(jī)構(gòu)無法及時(shí)的將資金一步的打給消費(fèi)者去購車，所以中間可能會(huì)有一個(gè)時(shí)間上的時(shí)間差，讓消費(fèi)者無法及時(shí)購車、提車，這個(gè)時(shí)候4S店合作的墊資公司就開始發(fā)揮作用。他們可以用更快的方式提供資金，但是需要帶來相應(yīng)的成本，就是消費(fèi)者需要付出一定的墊資擔(dān)保成本，這個(gè)成本可能就是事件中發(fā)生費(fèi)用的根本來源，有了墊資公司的幫助消費(fèi)者才可以在第一時(shí)間獲取到墊資，最終在金融機(jī)構(gòu)批貸款之后，又可以把墊資給墊資公司進(jìn)行一個(gè)返還，再開始一個(gè)正常的車貸的業(yè)務(wù)。主持人：剛才在戴老師介紹過程中，他提到墊資方，其實(shí)墊資方也是由幾個(gè)機(jī)構(gòu)來構(gòu)成的，我們請徐老師給我們講一講，現(xiàn)在主要的貸款方式中，它有哪些貸資方式可以提供服務(wù)的？

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副教授徐翔：現(xiàn)在無論是中國還是全球主要的汽車金融發(fā)展的比較好的國家，基本上貸款一共有來自三個(gè)不同的貸款方，第一個(gè)是商業(yè)銀行貸款。第二個(gè)是所謂的叫汽車金融公司，那么在西安的這個(gè)案例里面，其實(shí)就是所謂的汽車金融公司行使了墊資的功能。第三個(gè)貸款方是所謂的信用卡貸款。目前在我國的話，這三者商業(yè)銀行貸款、汽車金融公司貸款以及對應(yīng)的信用卡貸款占比分別是4：3：3。也就是說大部分的最終的這樣的一個(gè)信貸發(fā)放還是來自于我國商業(yè)銀行，這也是我國當(dāng)下金融發(fā)展水平下必然的一個(gè)結(jié)果。當(dāng)然隨著我國的金融體系不斷的發(fā)展，未來這一格局可能會(huì)有所變化。

　　主持人：那么其實(shí)剛才兩位老師都簡單地介紹一下關(guān)于汽車金融服務(wù)費(fèi)，那么它這個(gè)誕生之初究竟是怎樣的一個(gè)市場作用下，或者說它這個(gè)的誕生的原因，究竟在我國是一個(gè)什么樣的歷史背景下呢？

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副教授徐翔：其實(shí)過去這五年是中國的汽車金融市場和中國的整個(gè)汽車市場發(fā)展得最好的五年。從2011年到2017年這段時(shí)間里有超過三年，我國的汽車市場發(fā)展每年增長速度要超過13%，這里說的是總的銷售額這樣的一個(gè)數(shù)據(jù)，這就意味著什么？這就意味著時(shí)至今日，在今天中國已經(jīng)有全球最大的新車市場以及全球第二大的二手車市場。那么到2020年，這兩個(gè)市場中國都會(huì)是全球最大的。那這塊我可以提供兩個(gè)非常簡單的數(shù)據(jù)作為對比。中國到2020年，根據(jù)我們清華大學(xué)中國經(jīng)濟(jì)思想與實(shí)踐研究院的預(yù)測，那么中國無論是新車還是二手車，它的銷售規(guī)模均在3000萬輛左右，是1：1的這樣的一個(gè)比例。那么以2018年為例，2018年的美國的新車銷售量大概為1700萬輛，而歐洲的汽車銷售量僅為1500萬輛。所以無論是說從汽車行業(yè)新車二手車行業(yè)，還是對應(yīng)的金融服務(wù)，那么中國過去這一段時(shí)間發(fā)展的很快，而且都會(huì)在不久的將來成為全球第一，所以這是一個(gè)基本的態(tài)勢。在這樣的一個(gè)發(fā)展下，為了獲得更好的汽車金融服務(wù)，為了能夠享受更好的這樣的一個(gè)汽車的服務(wù)或出行的服務(wù)，那么汽車金融發(fā)展是必然的。當(dāng)然在發(fā)展的過程中，你發(fā)展的快可能就會(huì)有一些亂象，所以也會(huì)出現(xiàn)一些不合理的現(xiàn)象。那么對于這次的汽車金融服務(wù)費(fèi)，那么可能就是這個(gè)現(xiàn)象的中的一個(gè)。但是我覺得從根本上來講，我國的汽車金融發(fā)展這么快，我國的汽車行業(yè)發(fā)展的這么快，遇到這樣的問題并不用太過擔(dān)心，只要一方面作為市場主體的消費(fèi)者、經(jīng)銷商和作為金融中介的汽車貸款的提供者，汽車信貸的提供者，大家能夠共同努力把這個(gè)市場建設(shè)好，當(dāng)然也需要監(jiān)管者的努力了。那么我們相信中國的汽車金融發(fā)展的話應(yīng)該是有很大的一個(gè)發(fā)展前景的。首先不管是銀行還是汽車消費(fèi)金融公司，這兩類機(jī)構(gòu)都是在銀保監(jiān)會(huì)指導(dǎo)下成立的持牌金融機(jī)構(gòu)，因此我覺得在安全性上，其實(shí)兩者都是非常安全的，銀保監(jiān)會(huì)也都是會(huì)一直對它們進(jìn)行監(jiān)督管理。銀行貸款有有也是有兩種形式的，一種是剛才說的汽車抵押貸款，一種相當(dāng)于是通過銀行發(fā)放給消費(fèi)者的信用卡，從信用卡上進(jìn)行信用卡的分期，得到資金，進(jìn)行購車，基本上包括這兩種方式。像汽車金融公司，它就更類似于銀行的貸款這類的方式，它也是需要你進(jìn)行汽車的抵押，為什么會(huì)有汽車金融公司呢？因?yàn)槠�車金融公司往往是在汽車生產(chǎn)廠商，就是跟汽車品牌商有非常大的相關(guān)性，所以它更貼近汽車市場本身，銀行是對各行各業(yè)都提供金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)，而汽車金融服務(wù)它是專門針對汽車金融市場，所以它會(huì)有跟4S店，包括跟所謂的二網(wǎng)，就是二級(jí)經(jīng)銷商會(huì)有一個(gè)更緊密的合作關(guān)系。所以4S店和經(jīng)銷商他通常也會(huì)在汽車生產(chǎn)廠商的指導(dǎo)下，給用戶來推薦相應(yīng)的汽車金融業(yè)務(wù)。它的優(yōu)勢就是汽車金融公司辦理起來可能需要的流程相對于銀行來說更短一些的，但是銀行其實(shí)也看到了自己服務(wù)的差距，也在提升自己的服務(wù)。所以在未來相信不管是銀行還是汽車金融公司，他們獲取金融服務(wù)的一個(gè)流程和成本，還有包括時(shí)間成本都會(huì)變得更加的便捷。

　　主持人：據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，中國一共現(xiàn)在已經(jīng)被銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)了一共是20多家汽車金融公司，那么其中可能很多有外資企業(yè)的這個(gè)參與，這是不是也代表著，其實(shí)國外的這個(gè)汽車金融，他們的起步更早也更加完善，那中國對于他們來說有什么可借鑒的內(nèi)容呢？

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副教授徐翔：目前來看的話，根據(jù)最新的數(shù)據(jù)，到2017年我國的新車叫金融滲透率，也就是說通過貸款買車的汽車占所有的這樣的一個(gè)汽車銷售量的比的話，新車的汽車滲透率大概為39%左右。如果我們看的是二手車市場的話，滲透率要稍高，大概是在42%到43%左右。所以無論是新車還是二手車，這個(gè)所謂的汽車金融滲透率都在40%上下。那么作為對比的話，我們也需要了解一下主要汽車市場的金融滲透率。美國的汽車金融滲透率為85%，德國為75%，法國70%，均顯著高于當(dāng)前中國的水平。根據(jù)我們的一個(gè)簡單的預(yù)測，我們預(yù)計(jì)在2021年之前，中國的汽車金融滲透率，無論是新車跟舊車都能達(dá)到接近50%的水平，所以這是一個(gè)很大的發(fā)展。但是可以看到，西方主要國家以及一些發(fā)達(dá)的汽車金融市場來說，還是存在一定差距。所以從這個(gè)角度來說，我國的汽車金融行業(yè)的發(fā)展還是有很大潛力的，。我國目前可能有20多家汽車金融企業(yè)，其中接近半數(shù)都是外資企業(yè)。對于這個(gè)問題，我個(gè)人的看法是，我們其實(shí)應(yīng)該借新一輪高水平對外開放的這樣的一個(gè)東風(fēng)，應(yīng)該把我國的這個(gè)汽車金融市場更多的對外開放，更多的與國外的汽車金融公司合作。一方面引入國外的優(yōu)質(zhì)資本，先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)，，同時(shí)結(jié)合本地的汽車金融公司二者相結(jié)合，把我國的汽車金融這個(gè)行業(yè)發(fā)展的好。從總體上說汽車金融是我國消費(fèi)信貸的重要組成部分發(fā)展消費(fèi)信貸，是我國從當(dāng)前所謂之前的中高速增長階段，向高質(zhì)量發(fā)展的一個(gè)必經(jīng)過程。同時(shí)它也是我國這樣一個(gè)金融體系更好地為實(shí)體經(jīng)濟(jì)以及為廣大人民群眾服務(wù)的一個(gè)必經(jīng)步驟，所以我覺得這個(gè)發(fā)展前景還是很好的。

　　這次的西安女車主的事件在整個(gè)將汽車的信貸過程，或者說將汽車金融過程和汽車的購買過程相互剝離開來，這個(gè)我覺得是非常重要的未來的一個(gè)發(fā)展目標(biāo)。如果這一段發(fā)展好的話，那么我國的汽車金融市場能夠更加的合法化，將會(huì)更加的正規(guī)化，也能發(fā)展的更加合理，這是第一個(gè)我覺得可以值得借鑒的地方，也是我們正在努力做的事，可以說是國內(nèi)的監(jiān)管者、經(jīng)銷商，還有汽車金融公司，都在發(fā)展這樣一個(gè)方向。另外一點(diǎn)需要注意的，我國的金融體系總體還是有比較大的一個(gè)發(fā)展空間同時(shí)我們專業(yè)的汽車金融公司一方面消費(fèi)者不了解。第二個(gè)消費(fèi)者他也并不知道說我在購車的過程中哪些費(fèi)用是合理的，哪些費(fèi)用其實(shí)是不合理的。一方面國內(nèi)的市場監(jiān)察機(jī)構(gòu)以及相應(yīng)的一些監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該更多的做好消費(fèi)者的科普，哪些費(fèi)用其實(shí)根本就不應(yīng)該征收，應(yīng)該說出現(xiàn)這種費(fèi)用應(yīng)該及時(shí)向有關(guān)的法律部門進(jìn)行舉報(bào)，使用法律手段維護(hù)自己的合法權(quán)益，所以我們的目標(biāo)就是把這樣現(xiàn)在還存在一定灰色的市場變成一個(gè)完全透明的市場，這是我前面所說這一塊不能光依靠監(jiān)管者，需要我們的汽車經(jīng)銷商，需要我們的消費(fèi)者，需要我們汽車金融的提供者，甚至包括車企本身共同來合作，來把我們中國的汽車金融市場真正的建設(shè)好。

　　主持人：那么對于消費(fèi)者來說，他們未來或者說咱們現(xiàn)在能了解到途徑，他們有什么樣的途徑去更加了解這一塊內(nèi)容，讓自己在自主選擇的時(shí)候能有自主權(quán)，而不是說現(xiàn)在是一個(gè)被動(dòng)的狀態(tài)去做這種選擇呢？

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副教授徐翔：我覺得最重要的一點(diǎn)就是汽車消費(fèi)者，需要真真正的了解自己的消費(fèi)能力，量力而行之外做好充分的準(zhǔn)備，除此之外消費(fèi)者要具有這樣的一個(gè)分辨能力，比如有一些汽車經(jīng)銷商告訴你說，可以用無息貸款，或者說我可以，在這里只要你才愿意去交這個(gè)金融服務(wù)費(fèi)，我的車價(jià)是比其他所有的汽車經(jīng)銷商都是要低的。這些雖然看上去是很誘人的一些話語，但如果你仔細(xì)分辨做一些足夠的調(diào)研，甚至自己去比較不同的經(jīng)銷商的話，你會(huì)發(fā)現(xiàn)大部分都是謊言。當(dāng)你能夠明確地甄別這些謊言的時(shí)候，你就有更好的手段，來維護(hù)自身的這樣一個(gè)權(quán)益，當(dāng)然無論是法規(guī)，無論是宣傳，他都是很重要的一環(huán)，所以這也是我們的市場監(jiān)察機(jī)構(gòu)正在不斷努力做的一件事情。但是最重要的還是我們消費(fèi)者一定要一方面有自我的保護(hù)意識(shí)，另外一方面他需要有對于自己的實(shí)際的這樣一個(gè)購車能力以及償債能力的充分的認(rèn)知。

　　清華大學(xué)金融科技研究院研究員戴祎程：首先你在購車過程中，收到的產(chǎn)品及服務(wù)是非常復(fù)雜和多樣化的。如果我們單看金融服務(wù)這一塊，那至少為你提供服務(wù)的，有相關(guān)的提供服務(wù)的金融公司，然后4S店起到一個(gè)什么樣的角色？它起到幫你對接金融服務(wù)的角色，并且因?yàn)槠�車金融公司不可能派駐所有的人都在4S店，因此很多4S店的銷售人員，其實(shí)也承擔(dān)了為你提供金融服務(wù)的一個(gè)指導(dǎo)和咨詢?nèi)藛T，包括也是替你辦理一些手續(xù)的這么一個(gè)作用，所以消費(fèi)者在享受金融服務(wù)，確實(shí)大家可以理解的是金融服務(wù)和購車服務(wù)是兩個(gè)服務(wù)。

　　清華大學(xué)金融科技研究院研究員戴祎程：對，如果消費(fèi)者選擇全款購車，那他就沒有享受到金融服務(wù)，因此就金融服務(wù)對于消費(fèi)者來說并不是必選項(xiàng)，那你消費(fèi)者如果選擇了享受金融服務(wù)，那在成本方面，不管是什么樣的噱頭，不管車價(jià)怎么優(yōu)惠，但是畢竟你是增加了一個(gè)服務(wù)，增加了一個(gè)服務(wù)，一定會(huì)帶來相應(yīng)的成本，那整個(gè)車的購買的一個(gè)總體的我們叫綜合成本一定是會(huì)提高的。當(dāng)然關(guān)于各種費(fèi)用的標(biāo)準(zhǔn)，《消費(fèi)者保護(hù)的條例》要求所有的銷售企業(yè)明示收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，所以說我覺得提醒消費(fèi)者需要注意的，一方面是去一個(gè)正規(guī)合規(guī)的地方去購車，然后另一方面是你要在購車之前問清楚。相關(guān)的費(fèi)用，以及選擇金融服務(wù)之后相關(guān)的費(fèi)用，雖然可能看起來4S店的人是有動(dòng)力給你推薦金融服務(wù)，并且在給你提供金融服務(wù)的時(shí)候?qū)�車價(jià)進(jìn)行了優(yōu)惠，但是其實(shí)不管它是以哪部分費(fèi)用來覆蓋你的購車費(fèi)用的話，整體的費(fèi)用來說肯定多少還是會(huì)提高的，所以這個(gè)具體的費(fèi)用一定不能按照具體的費(fèi)用名去對比，而應(yīng)該把整體的費(fèi)用。

　　主持人：針對收取汽車服務(wù)費(fèi)的違規(guī)操作，我們現(xiàn)在已經(jīng)有哪些措施去規(guī)避呢？

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副教授徐翔：消費(fèi)者如何能正確保護(hù)自己的利益呢？一個(gè)簡單的判斷標(biāo)準(zhǔn)就是以各種各樣的理由告訴你沒法開發(fā)票的時(shí)候，往往這個(gè)費(fèi)用它就是不合理的。第二塊我只是相當(dāng)于一個(gè)政策建議，對于對應(yīng)的監(jiān)察機(jī)構(gòu)，以及稅務(wù)機(jī)構(gòu)，我的個(gè)人建議是應(yīng)該盡可能的加強(qiáng)對于整車費(fèi)用的稅務(wù)的監(jiān)管。除了正常的收取費(fèi)用，無論是在銷售環(huán)節(jié)還是在汽車流通環(huán)節(jié)，以及生產(chǎn)環(huán)節(jié)的費(fèi)用之外，一定要注意在汽車的銷售商它的整個(gè)銷售費(fèi)用中，每一塊一定要嚴(yán)格區(qū)分，并且根據(jù)我國的稅法進(jìn)行合理納稅。一定要把汽車經(jīng)銷商存在的可能的收取金融服務(wù)費(fèi)的空子給他補(bǔ)上，一方面消費(fèi)者需要更多的去注意，更多的去維權(quán)，第二方面監(jiān)管者需要把它的整個(gè)監(jiān)管，以及稅務(wù)的收繳覆蓋到整個(gè)汽車的銷售環(huán)節(jié)中去。

　　清華大學(xué)金融科技研究院研究員戴祎程：我覺得相關(guān)的4S店是要加強(qiáng)銷售人員的培訓(xùn)，包括跟4S店合作的汽車金融機(jī)構(gòu)。在這種情況下看，汽車生產(chǎn)廠商，也就是這個(gè)汽車的品牌商，其實(shí)它們是有負(fù)有一定的責(zé)任的，他們需要讓汽車金融機(jī)構(gòu)很好的對在線的工作人員進(jìn)行合規(guī)的一個(gè)教育培訓(xùn)。

　　主持人：除此之外兩位老師對于其它的法律法規(guī)方面還有沒有想要跟我們大家介紹，或者說我們的現(xiàn)在未來跟汽車市場相融合以后，我們應(yīng)該完善哪些法律法規(guī)呢？我們先請徐老師給我們大家科普一下。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副教授徐翔：目前來看汽車金融相關(guān)的服務(wù)以及一些不法行為的監(jiān)管方都是銀保監(jiān)會(huì)。但根據(jù)國外的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，以及過去我國一些發(fā)展比較好的行業(yè)這樣一個(gè)金融行業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的話，光靠這種金融的監(jiān)管是不夠的？在整個(gè)汽車金融的過程中，涉及到經(jīng)銷商， 4S店，汽車生產(chǎn)廠商。為了更好的監(jiān)管這些過程，更好地維護(hù)廣大消費(fèi)者的利益，我覺得一個(gè)必然的發(fā)展方向，就是要把汽車金融的監(jiān)管變成一項(xiàng)綜合性的，多部門的這樣的一場聯(lián)合監(jiān)管。在這個(gè)過程中既需要銀保監(jiān)會(huì)設(shè)立相關(guān)的法律法規(guī)，保證這些法律法規(guī)的正常實(shí)施，打擊不法的金融行為，也需要其它的一些機(jī)構(gòu)，例如商務(wù)部，發(fā)改委，工商部門一起發(fā)揮監(jiān)督市場作用。雖然國外一些主要國家汽車金融和汽車銷售本身是相互獨(dú)立的兩個(gè)過程，但是在中國目前我們也需要接受汽車銷售和汽車金融并不獨(dú)立的這樣的一個(gè)基本事實(shí)。既然這是一個(gè)相對符合的市場，那么就需要一個(gè)相對符合相對綜合的一個(gè)監(jiān)管。所以我的一個(gè)建議就是要把所有的跟汽車的銷售和汽車金融有關(guān)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。

　　主持人：未來可能比如說隨著新能源汽車的崛起，包括二手車市場中國的市場份額也在不斷的擴(kuò)大。那么對于這兩個(gè)方向來說我們的汽車金融服務(wù)又該采取什么樣的監(jiān)管措施？

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副教授徐翔：當(dāng)前其實(shí)我國的這二手車金融發(fā)展和我們的新車汽車金融發(fā)展是基本上是一致的。目前我國二手車汽這樣一個(gè)金融滲透率大概是在40%左右，二手車市場金融的監(jiān)管要比一手車更加重要，與此同時(shí)它發(fā)展也可能會(huì)比一手車更好。二手車市場反應(yīng)的是部分消費(fèi)者改善的需求，從這個(gè)角度來說目前我國二手車金融有一個(gè)比較大的空間。在整個(gè)監(jiān)管的過程中我們建議一方面市場監(jiān)察機(jī)構(gòu)應(yīng)該還是要把握好二手車的銷售質(zhì)量，確實(shí)保證二手車質(zhì)量的情況下，二手車金融可以發(fā)展的更加放開，通過用二手車市場的先發(fā)展來引領(lǐng)新車汽車金融市場的發(fā)展。如果純粹從金融角度，新能源車和普通車的金融無論是信貸服務(wù)還有對應(yīng)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，可能都不會(huì)有什么區(qū)別。當(dāng)然如果我們是希望能夠更好的發(fā)展新能源車，用新能源車取代傳統(tǒng)的燃油車，那么我的個(gè)人建議是在新能源的信貸上，從銀行層面銀行貸款層面可以給予一定貸款優(yōu)惠。激勵(lì)消費(fèi)者買新能源車，對于我國新能源汽車的發(fā)展以及環(huán)境保護(hù)來說是有比較大作用。我們建議無論監(jiān)管方應(yīng)該積極的這樣去思考，積極的和市場的這些參與者去溝通，然后設(shè)計(jì)一個(gè)比較好的信貸政策，以商業(yè)銀行的汽車貸款為主要的抓手，來發(fā)展好我國新能源汽車信貸。

　　主持人：未來汽車金融行業(yè)或者說它整個(gè)這個(gè)市場的前景和發(fā)展究竟是什么樣子的。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副教授徐翔：未來三到五年也就說從2019到2023年，汽車金融占整個(gè)中國消費(fèi)金融、消費(fèi)信貸的比重將會(huì)不斷上升，所以這是一個(gè)結(jié)構(gòu)性的變化。這一方面反映了我國的居民收入水平的提高，更多居民希望能夠享受到優(yōu)質(zhì)的出行服務(wù)，享受到優(yōu)質(zhì)的購車服務(wù)的基本趨勢。這就意味與此同時(shí)中國消費(fèi)金融行業(yè)能在未來三到五年有爆發(fā)性增長，這是一個(gè)基本的趨勢。所以這一方面對于金融機(jī)構(gòu)的參與者提出了更高的要求。比如對于一些原來并不提供汽車貸款服務(wù)，現(xiàn)在它應(yīng)該考慮更多的去關(guān)注這樣的一個(gè)市場，關(guān)注中國的消費(fèi)信貸，尤其是汽車信貸。作為監(jiān)管者來說，需要注意的就是這個(gè)行業(yè)發(fā)展這么快，肯定會(huì)有一些不符合實(shí)際國家對應(yīng)的法律法規(guī)要求的經(jīng)銷商，試圖在這個(gè)過程中分一杯羹。我覺得為了應(yīng)對這樣可能出現(xiàn)的問題，最重要的就是要了解到汽車金融本身，它本身其實(shí)也是一個(gè)不斷的在變化，不斷在進(jìn)化的行業(yè)作為監(jiān)管者來說，所能做的就是做好準(zhǔn)備，面對新的現(xiàn)象，要采用新的更加符合新的現(xiàn)象的監(jiān)管手段。作為消費(fèi)者來說，一定要保持一個(gè)清醒冷靜的頭腦，既能滿足自己的這樣的購車需求，同時(shí)也要維護(hù)自己的合法權(quán)益。對于這些汽車的經(jīng)銷商以及汽車金融公司來說，我們的一個(gè)呼吁就是，應(yīng)該一定要無論是金融創(chuàng)新，還是為消費(fèi)者提供更多樣化更加豐富的服務(wù)，那么一定是要在合法、合規(guī)的框架下進(jìn)行，因?yàn)槿绻�不這么做的話，那么對應(yīng)的一定會(huì)受到法律的嚴(yán)懲，這個(gè)是不可能避免的。

　　清華大學(xué)金融科技研究院研究員戴祎程：就是剛才提到了我們二手車市場還有很大的一個(gè)發(fā)展空間，我想強(qiáng)調(diào)一點(diǎn)，就二手車市場，包括二手車的金融市場，它的發(fā)展還是既有機(jī)遇又有挑戰(zhàn)的，二手車金融除了需要了解購車人的還款意愿還款能力以外，還需要了解二手汽車本身的車況清華大學(xué)金融科技研究院研究員戴祎程：對，所以你既需要去評價(jià)一個(gè)人的信用狀況，又去需要去評價(jià)一個(gè)車的信用狀況，這就是使得二手車的金融未來確實(shí)是一個(gè)，既是需要發(fā)展又是一個(gè)非常有技術(shù)含量的事情，所以也是看到未來肯定會(huì)有更多的，從事二手車汽車金融服務(wù)的一些企業(yè)，去加入到這個(gè)市場中去分一杯羹，但是具體誰能在市場中活得好，然后誰能跑出來自己的違約率更低，然后利潤率更高，那還是要看大家用各自的一些，包括引入一些金融科技大數(shù)據(jù)之類的方法，可以讓他自己在這個(gè)市場上充分地立足。另外我們也可以看到就是從2018年來講，整個(gè)的在投融資領(lǐng)域也是一個(gè)非�；钴S的年份，很多的互聯(lián)網(wǎng)汽車銷售平臺(tái)，都得到了一些投融資支持。也是充分反映了我國這個(gè)汽車金融還是會(huì)有一個(gè)比較大的發(fā)展和變化的。然后我覺得我們也是非常期待這個(gè)行業(yè)，能向著一個(gè)更加蓬勃發(fā)展，更加合規(guī)發(fā)展的一個(gè)方向去演進(jìn)。

　　主持人：謝謝戴老師的發(fā)言，同時(shí)也特別謝謝兩位專家今天能夠做客光明網(wǎng)，跟我們所有光明網(wǎng)的網(wǎng)友一起來探討了關(guān)于汽車金融方面的內(nèi)容。通過兩位專家的介紹，我們梳理了它的整個(gè)發(fā)展的起源，包括現(xiàn)狀以及未來的愿景。在這中間兩位老師也給我們的消費(fèi)者提供了很多建設(shè)性的意見，包括整個(gè)從廠商，銷售商以及政策方面，我們相信未來也會(huì)有逐步的完善，甚至說整個(gè)市場也會(huì)發(fā)展的越來越好。那么本期的節(jié)目到這里就要和您說再見了，再次感謝兩位專家的做客，也歡迎大家再收看我們下一期的節(jié)目，再見。