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支付寶“虛擬信用卡”真要弄死銀行?

2013-08-09 15:26     來源:證券時報(bào)網(wǎng)     編輯:林天泉

  馬云又出大招了。阿里金融將在下周推出信用支付服務(wù),使用支付寶的用戶,付款無需綁定信用卡或者儲蓄卡,就能直接透支消費(fèi),最長享受38天免息,最高額度高達(dá)5000元。這是阿里巴巴繼阿里小貸、余額寶之后,試水金融創(chuàng)新的又一重要步伐,主要目的在于搶占手機(jī)支付市場,阿里巴巴此舉將與微信5.0在移動支付領(lǐng)域展開直接交鋒。

  淘寶的信用支付服務(wù)被外界紛紛解讀為“虛擬信用卡”,有人甚至說,馬云越來越逆天了,要弄死一批銀行。不過,筆者要說的是,外界存在些許誤解,首先,支付寶信用支付并不是真正意義上的信用卡,支付寶本身并不具備透支功能,這是繼余額寶之后又一次類似的金融創(chuàng)新,而信用貸款是合作銀行來提供,只是由阿里方面提供擔(dān)保,本質(zhì)上相當(dāng)于銀行先貸款給支付寶,然后支付寶根據(jù)個人的消費(fèi)紀(jì)錄發(fā)放這筆信用貸款,支付寶和銀行共同分享刷卡手續(xù)費(fèi),而風(fēng)險(xiǎn)則需要支付寶和阿里的擔(dān)保公司自行評估和承擔(dān),免去了銀行的風(fēng)險(xiǎn)和發(fā)卡辦卡的麻煩。值得注意的是,此次信用支付產(chǎn)品的資金提供方為上海農(nóng)商銀行,而不是實(shí)力更強(qiáng)的城商行或大型股份制銀行?一方面可能是,阿里進(jìn)軍金融業(yè)的話語權(quán)還稍顯微弱,談合作的時候議價能力不足,大銀行也暫時不感冒,另一方面則可能是,農(nóng)商行步伐頗為激進(jìn),監(jiān)管限制較嚴(yán),存貸比過高,有大量閑散資金試圖充分利用,所以這類銀行對“信用卡”這類新業(yè)務(wù)更有興趣。對于支付寶來說,能提供客戶更便利的購物體驗(yàn),對銀行來說,相當(dāng)于無形中發(fā)了更多的“信用卡”,而且免去了發(fā)卡成本和風(fēng)險(xiǎn),坐收手續(xù)費(fèi),雙贏的結(jié)果,何樂而不為?至于支付寶的這一行為會不會引發(fā)類似余額寶的山寨風(fēng),銀行倒是可以放心一點(diǎn),目前央行的征信體系尚未對外開放,支付寶在購物領(lǐng)域建立的大數(shù)據(jù)和信用評估體系,是其它電商所不具備的,有人要玩,無異于玩火自焚,在一段時間內(nèi),支付寶的信用支付服務(wù)是其它電商難以模仿和超越的!

  從規(guī)模來看,此次推出的信用支付產(chǎn)品先從湖南、浙江、上海等地區(qū)試點(diǎn),然后再進(jìn)行全國性的推廣。這些都屬于客戶活躍的地區(qū),能一定程度保障試點(diǎn)的效果,同時采取試點(diǎn)的方式,除了自身風(fēng)險(xiǎn)控制的因素,或許還有相對低調(diào)、不至引發(fā)對手強(qiáng)烈反彈,為后期進(jìn)一步推廣創(chuàng)造良好輿論環(huán)境的考慮。而且從規(guī)模上看,銀行其實(shí)也無疑過度擔(dān)憂,資料顯示,商誠擔(dān)保的注冊資本金為3億元。按照國內(nèi)擔(dān)保公司最大擔(dān)保額度不能超過資本金10倍算,商誠擔(dān)保能提供的擔(dān)保額度約為30億。由于信用支付期限非常短,按照30天的期限來算,理想狀態(tài)下,商誠擔(dān)保一年下來所能提供的擔(dān)保額度也就360億左右。如果未來商誠擔(dān)保進(jìn)一步增資,阿里金融的信用支付規(guī);蛟S有望進(jìn)一步提升。不過相對于淘寶去年的萬億成交額來說,信用支付算不上大的比例,對銀行體系的信用支付規(guī)模來說,更談不上很大的沖擊。

  支付寶推出信用支付目的更多是搶占移動支付的市場,而非挑戰(zhàn)銀行的信用卡業(yè)務(wù),其針對的直接對手是微信支付。阿里的主要著力點(diǎn)還是在改善自己在手機(jī)移動支付端的短板,2012年底,手機(jī)淘寶的累計(jì)訪問用戶突破3億,同時成交額也迎來了同比高達(dá)600%的歷史最高增幅,不過,相對于全國的4.2億的手機(jī)網(wǎng)民數(shù)量以及微信的4億注冊用戶,阿里仍具有較大的提升空間,更關(guān)鍵的是,去年支付寶通過傳統(tǒng)手機(jī)銀行完成的支付成功率只有38%,也就是說62%的用戶在創(chuàng)建交易后付款不成功,在手機(jī)淘寶用網(wǎng)銀支付,需通過一系列的安全認(rèn)證,過程太過煩瑣,通常一番折騰下來,付款沒成功,好好的購物心情也被破壞了。聯(lián)想不久前微信5.0推出微信支付,采取了綁定銀行卡就能快捷支付的功能,阿里推出更便捷的“信用支付”應(yīng)該是與微信的直接交鋒。此舉應(yīng)能幫助淘寶進(jìn)一步提升手機(jī)客戶端的占有率。(深南冰雨)

  (證券時報(bào)網(wǎng)快訊中心)

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