持續(xù)多日的銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)波仍未平息。繼華夏銀行員工涉嫌違規(guī)代售理財(cái)產(chǎn)品遭曝光后，有媒體爆出工行浙江金華商城支行員工也牽涉到私賣理財(cái)產(chǎn)品的事件中。

　　雖然在近期個(gè)案中，暴露出來(lái)的多是銀行內(nèi)控管理的薄弱，但銀行理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)、銷售環(huán)節(jié)的種種違規(guī)操作，無(wú)疑受到更大關(guān)注。

　　從2004年光大銀行率先發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品算起，我國(guó)的銀行理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)走過(guò)了8個(gè)年頭。8年來(lái)，“增速迅猛”成為人們對(duì)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)使用頻率最高的一個(gè)形容詞，然而，高速發(fā)展的背后風(fēng)險(xiǎn)也不斷暴露出來(lái)�！笆窃撏Ｏ履_步好好反思一下了”，采訪中多位業(yè)內(nèi)專家表達(dá)了一致意見。

　　銀行：強(qiáng)化合規(guī)經(jīng)營(yíng)是當(dāng)務(wù)之急

　　自誕生以來(lái)，我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品得到快速發(fā)展，年平均規(guī)模增長(zhǎng)接近100%。截至2012年9月末，銀行理財(cái)產(chǎn)品余額6.73萬(wàn)億元，比2011年末4.59萬(wàn)億元增長(zhǎng)近47%。

　　然而,商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)質(zhì)量的提高卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上發(fā)行規(guī)模的急劇膨脹,規(guī)模至上的粗放式發(fā)展模式為銀行理財(cái)市場(chǎng)的健康可持續(xù)發(fā)展埋下了隱患。

　　盡管一些商業(yè)銀行率先提高理財(cái)產(chǎn)品的透明度,資產(chǎn)池理財(cái)產(chǎn)品的信息披露問(wèn)題仍然是國(guó)內(nèi)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的一大障礙�！啊�資金池’投資管理模式，將發(fā)行銀行的多款理財(cái)產(chǎn)品募集到的資金匯集起來(lái)形成一個(gè)大池子，整體上對(duì)大池子進(jìn)行統(tǒng)一管理，所投資資產(chǎn)多種多樣，利用資金與資產(chǎn)的期限錯(cuò)配賺取期限溢價(jià)，通過(guò)產(chǎn)品循環(huán)發(fā)行以力保大池子中資金的穩(wěn)定性。由此可見，‘資金池’模式帶來(lái)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)不容小覷，一旦某個(gè)時(shí)點(diǎn)上產(chǎn)品新發(fā)量無(wú)法彌補(bǔ)到期量，就有可能形成資金缺口。”西南財(cái)經(jīng)大學(xué)信托與理財(cái)研究所研究員方瑞認(rèn)為。

　　此外，不合規(guī)操作還體現(xiàn)在銷售環(huán)節(jié)。盡管監(jiān)管機(jī)構(gòu)屢次強(qiáng)調(diào)理財(cái)產(chǎn)品的銷售適用性原則,但在實(shí)際操作中銀行貫徹卻不到位。一位資深業(yè)內(nèi)人士表示，許多股份制銀行和外資銀行的理財(cái)經(jīng)理主要職責(zé)是銷售，只有完成了指標(biāo)，他們才能得到相應(yīng)的收入，個(gè)人的職務(wù)升遷也與經(jīng)濟(jì)指標(biāo)掛鉤�！盀榱送瓿扇蝿�(wù)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人發(fā)展目標(biāo)，很多理財(cái)經(jīng)理在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，往往過(guò)多地說(shuō)了收益，而人為地弱化了風(fēng)險(xiǎn)。”

　　銀監(jiān)會(huì)紀(jì)委書記杜金富近日公開表示，銀行作為理財(cái)產(chǎn)品的銷售方，一是要講求誠(chéng)信，把客戶利益放在優(yōu)先位置；二是要強(qiáng)化信息披露，及時(shí)、準(zhǔn)確、完整地向客戶揭示風(fēng)險(xiǎn)；三是要?jiǎng)?chuàng)新與規(guī)范并重，不斷加大理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新力度，滿足客戶多層次理財(cái)業(yè)務(wù)需求。銀行要建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，在規(guī)范經(jīng)營(yíng)和控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，穩(wěn)步發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)。此外，銀行要重視對(duì)銀行理財(cái)從業(yè)人員和投資者的培訓(xùn)，提升銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的整體水平。

　　接受記者采訪的銀行業(yè)人士也表示，加強(qiáng)合規(guī)經(jīng)營(yíng)是商業(yè)銀行發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)的當(dāng)務(wù)之急�！笆紫纫�明確理財(cái)業(yè)務(wù)定位，由‘銷售理財(cái)產(chǎn)品’向?qū)�業(yè)化財(cái)富管理業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，形成具有自身特色的理財(cái)品牌。其次要嚴(yán)格合規(guī)經(jīng)營(yíng)，提升理財(cái)業(yè)務(wù)運(yùn)作的規(guī)范性和透明度。對(duì)各類項(xiàng)目實(shí)施高標(biāo)準(zhǔn)審批，從源頭控制項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)加強(qiáng)投資者教育，合理設(shè)定理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，確保銷售過(guò)程合法、合規(guī)。最后要提高專業(yè)管理水平，疏通大類資產(chǎn)投資渠道，探索投資領(lǐng)域拓寬途徑，加大產(chǎn)品開發(fā)與服務(wù)創(chuàng)新力度，完成由價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)向綜合服務(wù)能力比拼的升級(jí)與轉(zhuǎn)變。”浦發(fā)銀行資金總部負(fù)責(zé)人表示。