今年的國(guó)慶長(zhǎng)假與中秋相鄰形成了8天的超長(zhǎng)假期，很多“拼假族”紛紛用上年假甚至婚假，摩拳擦掌地準(zhǔn)備痛痛快快地玩一大圈。長(zhǎng)途旅行需要準(zhǔn)備的事宜頗為繁雜，攻略做了，酒店訂了，機(jī)票買了，那么，保險(xiǎn)是否也在你的待辦事項(xiàng)中了呢？
自駕游，人比車更重要
今年國(guó)慶將是實(shí)施免收小型客車通行費(fèi)的第一個(gè)重大節(jié)假日，甚至有旅游業(yè)人士預(yù)言國(guó)慶自駕游人數(shù)將倍增。對(duì)此，中德安聯(lián)保險(xiǎn)專家張娟提醒消費(fèi)者：“很多自駕車車主都非常關(guān)注對(duì)車的保障，往往給愛(ài)車上了充足的保險(xiǎn)，卻忽略了自己的保障。其實(shí)自駕游雖然便利靈活，但有些風(fēng)險(xiǎn)也不可忽視：比如司機(jī)非常容易疲勞，比如天氣變化無(wú)常、道路狀況未知等等因素都是旅途中的隱患，因此有一份物美價(jià)廉的綜合意外保險(xiǎn)非常重要。”
特別對(duì)于熱愛(ài)大自然的自駕游愛(ài)好者而言，云貴高原、川藏線、新疆等地都是出行熱門之選。這些地區(qū)景色壯麗，但也是滑坡、地震、泥石流、暴雨等氣候?yàn)?zāi)害高發(fā)的地區(qū)。張娟建議自駕行游客補(bǔ)充一份“九種重大自然災(zāi)害意外身故及殘疾保障”，作為附加險(xiǎn)，保費(fèi)極低，但一旦發(fā)生不幸，又可獲得高額的人身賠付。
目前，市場(chǎng)上已經(jīng)有針對(duì)自駕游的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，為自駕車主提供針對(duì)性保障。以中德安聯(lián)在線保銷售的“風(fēng)雨無(wú)憂自駕樂(lè)”意外保障計(jì)劃為例，僅需18元即可擁有一個(gè)月的10萬(wàn)意外身故及殘疾保障，10萬(wàn)私家車意外身故及殘疾保障，10萬(wàn)九種重大自然災(zāi)害意外身故及殘疾保障，并且駕駛者和隨行人員都適用，對(duì)于超長(zhǎng)假期中自駕的車友而言非常實(shí)惠。
此外，張娟建議私家車主，除了臨行前“突擊”增強(qiáng)保障外，在購(gòu)買自駕游意外險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，不妨將保障期間從出行的短短幾天變成1年保障，以較高的性價(jià)比獲得全年不限出行次數(shù)的安全保障。
作為中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)客戶節(jié)服務(wù)子品牌，“黃金周自駕游服務(wù)”將于“十一”黃金周期間推出。記者了解到，活動(dòng)期間，人保財(cái)險(xiǎn)將針對(duì)9座以下非營(yíng)業(yè)客車和家庭自用汽車的人保自駕游客戶推出“6+3+X”項(xiàng)服務(wù)，即全國(guó)統(tǒng)一6項(xiàng)服務(wù)：保險(xiǎn)事故快速處理、事故救援、故障救援、旅游提示、酒店預(yù)訂、“強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，助您行車無(wú)憂”推廣聯(lián)名卡活動(dòng)；各地方分公司自選3項(xiàng)服務(wù)：傷員救助聯(lián)動(dòng)、安全檢測(cè)、行車導(dǎo)航；各分公司結(jié)合自身實(shí)際，可以自主推出其他X項(xiàng)服務(wù)創(chuàng)新項(xiàng)目。
繼5月客戶節(jié)提出服務(wù)提速以來(lái)，“十一”黃金周人保財(cái)險(xiǎn)的理賠服務(wù)又一次做出“加速”承諾�；顒�(dòng)期間，人保財(cái)險(xiǎn)全系統(tǒng)統(tǒng)一提出“快救援、快查勘、快定損、快修車、快賠付”的五快原則。
“上海地區(qū)，足不出滬僅在上海周邊自駕旅游的人�？蛻�，前往上海野生動(dòng)物園和松江歡樂(lè)谷兩個(gè)景點(diǎn)，就可免費(fèi)享受上述服務(wù)�！比吮Ｘ�(cái)險(xiǎn)上海分公司有關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，前往長(zhǎng)三角地區(qū)自駕旅游的人保客戶，均可在當(dāng)?shù)負(fù)艽蚍⻊?wù)熱線，除享受6項(xiàng)統(tǒng)一服務(wù)之外，還可享受當(dāng)?shù)靥厣⻊?wù)。
跟團(tuán)游，游客保險(xiǎn)誰(shuí)買單
對(duì)于尋求省心悠閑的旅行者以及一些中老年朋友來(lái)說(shuō)，跟團(tuán)游依然是最佳的選擇。旅行社的合同里往往包含了“保險(xiǎn)”一項(xiàng)，因此很多消費(fèi)者感覺(jué)沒(méi)有再自行購(gòu)買保險(xiǎn)的必要。保險(xiǎn)理財(cái)顧問(wèn)強(qiáng)調(diào)稱：“其實(shí)旅行社所投保的保險(xiǎn)是旅行社責(zé)任險(xiǎn)。這種保險(xiǎn)對(duì)旅行社因自身行為致使旅行者人身、財(cái)產(chǎn)遭受損害進(jìn)行賠償，是對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)�！�
陽(yáng)光保險(xiǎn)負(fù)責(zé)人告訴記者：“旅行社責(zé)任險(xiǎn)是指由于旅行社的責(zé)任導(dǎo)致的保險(xiǎn)事故，對(duì)于旅游者因個(gè)人外出造成的意外事故、醫(yī)療費(fèi)用支出并不承擔(dān)賠償責(zé)任。因此作為一個(gè)對(duì)自己及家人負(fù)責(zé)的旅行者，擁有一份旅行意外險(xiǎn)是非常必要的�！币话銇�(lái)說(shuō)，國(guó)內(nèi)游的團(tuán)費(fèi)不包括旅行意外險(xiǎn)，需要自行購(gòu)買。而境外游的團(tuán)費(fèi)則可能由于簽證等因素的考慮，已經(jīng)包含了意外險(xiǎn)，消費(fèi)者需要仔細(xì)閱讀團(tuán)費(fèi)構(gòu)成，酌情購(gòu)買或補(bǔ)充意外險(xiǎn)。
“不難看出，旅行社責(zé)任險(xiǎn)只為旅行社因疏忽或過(guò)失而承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任買單，如果非旅行社原因，而是由游客本人發(fā)生了意外事故則不在承保范圍內(nèi)。”該負(fù)責(zé)人提出，其實(shí)，一份旅游意外保險(xiǎn)的作用就顯得非常重要。它主要承保游客在旅游過(guò)程中，由于意外事故造成的游客人身傷害。
以陽(yáng)光產(chǎn)險(xiǎn)推出的“暢游神州”為例，這是為國(guó)內(nèi)旅行客戶專門定制的旅游產(chǎn)品，包含參團(tuán)游、自由行兩類共3款產(chǎn)品；此外，“陽(yáng)光之旅—陽(yáng)光安盛境外旅行險(xiǎn)”是由陽(yáng)光產(chǎn)險(xiǎn)與法國(guó)安盛強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手共同打造的境外旅行產(chǎn)品。它將境外救援與保險(xiǎn)合二為一，涵蓋意外事故、醫(yī)療、救援和家庭財(cái)產(chǎn)保障等18項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任，可在全球200多個(gè)國(guó)家實(shí)施救援服務(wù)，并在全球范圍內(nèi)為客戶提供全天24小時(shí)多種語(yǔ)言的貴賓專屬服務(wù)，滿足廣大旅友個(gè)性化需求。
另?yè)?jù)記者了解，隨著旅游市場(chǎng)的細(xì)分，一種叫自由行的旅游產(chǎn)品受到很多圖省心愛(ài)自由的年輕人的喜愛(ài)。這類產(chǎn)品通常只包括當(dāng)?shù)鼐频曜∷拶M(fèi)以及往返機(jī)票，其他都需要自行安排，風(fēng)險(xiǎn)并不比純粹的自助游少，理財(cái)專家建議這類旅行者參考自助游的意外險(xiǎn)購(gòu)買攻略。
自助游，評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)巧選購(gòu)
“驢友”是自助旅行者的驕傲稱號(hào)，不過(guò)選擇完全自由的出行方式就意味著需要承擔(dān)所有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái)，保險(xiǎn)也日益受到廣大“驢友”的認(rèn)可，在網(wǎng)名為“出行裝備”的APP中，還將旅游意外險(xiǎn)列在待辦事項(xiàng)的首位。對(duì)酷愛(ài)自助游的驢友而言，該如何挑選保險(xiǎn)呢？中德安聯(lián)的張娟建議從保障范圍、保額、免責(zé)條款這三個(gè)角度出發(fā)，鎖定適合自身的產(chǎn)品。
以保障范圍來(lái)講，旅游意外險(xiǎn)通常包括意外身故及傷殘賠償、醫(yī)療費(fèi)用、住院津貼等，有些意外險(xiǎn)產(chǎn)品還包括醫(yī)療運(yùn)送和送返費(fèi)用、身故遺體送返費(fèi)用等保障，不過(guò)相應(yīng)的保費(fèi)也更高，建議旅行者根據(jù)自身行程的風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行挑選。
保額設(shè)定的合理與否決定著意外發(fā)生時(shí)所購(gòu)買的保障只能聊表安慰，還是能夠切實(shí)降低甚至消除經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
保險(xiǎn)專家建議：理想狀況下，身故及全殘的保額設(shè)定建議為被保險(xiǎn)人年收入的10倍為宜，這能夠保證意外發(fā)生后，被保險(xiǎn)人的家庭生活質(zhì)量在10年內(nèi)不會(huì)受影響。而醫(yī)療費(fèi)用、住院津貼等保額可根據(jù)目的地的醫(yī)療消費(fèi)水平進(jìn)行相應(yīng)設(shè)定。
比如，目前非�；鸨臇|南亞自由行，比起很多“一刀切”的境外險(xiǎn)產(chǎn)品，張娟建議購(gòu)買旅游目的地專屬的境外旅游險(xiǎn)產(chǎn)品，將更物美價(jià)廉。以中德安聯(lián)在線保銷售的安順樂(lè)游東南亞保險(xiǎn)計(jì)劃為例，僅需58元，即可獲得7天10萬(wàn)的意外身故及傷殘保障，5萬(wàn)元的緊急住院醫(yī)療費(fèi)用，5萬(wàn)元的緊急門診和緊急牙科費(fèi)用，20萬(wàn)元的緊急醫(yī)療轉(zhuǎn)運(yùn)和送返，以及住院補(bǔ)貼等保障，足夠滿足東南亞地區(qū)的緊急醫(yī)療需求。
最后，免責(zé)條款是“驢友”們特別需要留意的部分。攀巖、潛水、山地穿越等極限戶外運(yùn)動(dòng)，以及“驢友”偏愛(ài)的包車、搭車等交通方式等等都有可能不在承保范圍內(nèi)。仔細(xì)研究保險(xiǎn)的免責(zé)條款對(duì)這些“猛驢”至關(guān)重要。
中國(guó)平安理財(cái)顧問(wèn)告訴記者：“如果希望利用假期尋求刺激，緩解平日緊張情緒的‘驢友’，不妨選擇平安推出的戶外運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)，這一保險(xiǎn)項(xiàng)目可承保潛水、滑雪、攀巖等非職業(yè)高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)，并可提供24小時(shí)全國(guó)緊急救援服務(wù)，無(wú)疑為從事這些高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)的愛(ài)好者提供了強(qiáng)有力的保障�！�
而美亞財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司（以下簡(jiǎn)稱“美亞保險(xiǎn)”）資深旅游險(xiǎn)專家也提醒：旅途中，餐飲、住宿、活動(dòng)的安排協(xié)調(diào)等都會(huì)成為潛在風(fēng)險(xiǎn)，如果有老人、小孩隨行，則需要格外注意他們的身體健康。
“不僅如此，對(duì)于隨身攜帶物品的保管、信用卡刷卡安全等，也都是消費(fèi)者在選擇保險(xiǎn)方案時(shí)需要考量的方面。”美亞保險(xiǎn)資深旅游險(xiǎn)專家告訴記者，現(xiàn)在的旅行保險(xiǎn)已經(jīng)不僅局限于意外傷害及醫(yī)療方面的保障，而是根據(jù)消費(fèi)者實(shí)際需求擴(kuò)展到為旅行提供全方位的立體保障。
特別提醒的是，對(duì)于計(jì)劃在雙節(jié)期間出境旅游的游客，最好選擇有境外緊急救援服務(wù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。這類服務(wù)通常是保險(xiǎn)公司與國(guó)際救援中心聯(lián)合推出的，游客無(wú)論在境內(nèi)外任何地方遭遇險(xiǎn)情，都可以撥打電話及時(shí)獲得援助。
平安產(chǎn)險(xiǎn)有關(guān)負(fù)責(zé)人則表示，應(yīng)選擇一家信譽(yù)良好，并能夠提供境外緊急救援服務(wù)的保險(xiǎn)公司，保證在境外發(fā)生意外事故的時(shí)候，能夠得到及時(shí)救援。另外，境外游保險(xiǎn)中的醫(yī)療費(fèi)用墊付也十分關(guān)鍵，選擇具有這一功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品，能夠保障受害人在意外事故發(fā)生時(shí)得到及時(shí)的治療，不至于因醫(yī)療費(fèi)用問(wèn)題影響治療進(jìn)度。
“由中國(guó)平安推出的境外旅游險(xiǎn)，可為客戶承保在全球（含申根簽證國(guó)家）旅行的意外身故和醫(yī)療保險(xiǎn)，還專門推出了針對(duì)歐洲、亞洲和港澳臺(tái)地區(qū)的不同旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品�！痹撠�(fù)責(zé)人指出，“投保后，一旦游客在境外發(fā)生意外事故，可由保險(xiǎn)公司先通過(guò)救援合作機(jī)構(gòu)支付所需醫(yī)療費(fèi)用，待游客回來(lái)后再由保險(xiǎn)公司和客戶結(jié)算。需要注意的是，由于很多國(guó)家及地區(qū)的醫(yī)療水平高于境內(nèi)，在投保境外旅游險(xiǎn)的時(shí)候，還應(yīng)注意保險(xiǎn)額度的選擇。如果投保檔次太低，所得到的賠付很可能難以補(bǔ)償受到的損失。”
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為家上把“保險(xiǎn)鎖”
在規(guī)劃黃金周出游計(jì)劃的同時(shí)，在投保人為人身做足保障的同時(shí)，也應(yīng)為家庭財(cái)產(chǎn)上把“保險(xiǎn)鎖”，讓全方位的保險(xiǎn)保障伴您度過(guò)愉快假期。
目前在我國(guó)，投保家財(cái)險(xiǎn)的家庭并不多。家財(cái)險(xiǎn)屬于短期險(xiǎn)種，一年繳費(fèi)一次，大體分為基本保障型家財(cái)險(xiǎn)和附加保障型家財(cái)險(xiǎn)兩類。其中，基本保障型家財(cái)險(xiǎn)的最大特點(diǎn)是保費(fèi)低廉，一般都會(huì)按保額或保費(fèi)高低，提供多檔次的定額保險(xiǎn)方案供客戶選擇，保障范圍可以包括房屋、房屋裝修、家具、家用電器等。同時(shí)，還有附加盜搶險(xiǎn)、附加家用電器安全險(xiǎn)、附加管道破裂水漬險(xiǎn)、附加現(xiàn)金首飾盜搶險(xiǎn)、附加監(jiān)護(hù)人責(zé)任險(xiǎn)、附加家養(yǎng)寵物責(zé)任險(xiǎn)等若干附加產(chǎn)品，幾乎涵蓋家庭財(cái)產(chǎn)可能發(fā)生的各種財(cái)產(chǎn)損失。以陽(yáng)光財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)投保為例，保費(fèi)從百元到千元不等，保險(xiǎn)金額也從幾十萬(wàn)到千萬(wàn)元不等。需注意的是，房屋的保險(xiǎn)金額根據(jù)購(gòu)置價(jià)或施加確定，室內(nèi)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額根據(jù)實(shí)際價(jià)值估價(jià)確定。（記者 張穎）
