吳先生，33歲，其愛人小林，30歲，兩人均在傳媒行業(yè)上班，一個月前喜得貴子，全家人其樂融融。對于吳先生來說，每天最幸福的事就是抱孩子�？粗⒆右惶焯斓淖兓砷L，感覺自己肩上的責任更大了。盡管二人都有社會保險，但為了給小家庭未來更好的保障，吳先生最近開始考慮整個家庭的保障及理財計劃。
記者了解到，吳先生有一套住房市值130萬，定期存款15萬元，夫妻每月收入共計18000元，其中每月育兒支出800元，日常生活支出4000元，汽車1200元，房貸4000元，還有10年才還清，合計支出10000元，每月結余8000元。盡管有很強的購買欲望，但由于缺乏對保障理財的專業(yè)知識，吳先生不知道如何制定自己的計劃。
對于未來家庭保障理財，吳先生初步有這樣的需求：首先，購買一定的商業(yè)保險來轉移家庭成員的人身風險，其次是孩子的教育，希望為孩子積蓄基本的教育費用，以及自己未來的養(yǎng)老規(guī)劃，希望能在專業(yè)人士的指導下制定一個適合自己的理財方案。
百年人壽保險理財顧問分析，一個新三口之家的保險理財規(guī)劃，基本上應考慮到醫(yī)療、養(yǎng)老、子女教育等各個方面，吳先生的需求基本代表了大多數新家庭保險理財需求�？紤]到家庭和個人在不同階段所面臨的風險不同，保險也要有所側重。
補充適當的商業(yè)保險非常必要
百年人壽保險理財顧問認為，吳先生和妻子的保障都來自于各自公司提供的基本保障，也就是通常的“五險一金”，二人均沒有投保任何人身保障類的商業(yè)保險。然而社會保險局限性也很明顯，比如非工傷意外、住院期間所帶來的收入損失都是無法保障的，還有社會保險工傷、疾病醫(yī)療與養(yǎng)老保險等只能為員工本人提供保障，家人無法享有。所以購買一定數量的商業(yè)保險作為社會保險補充很有必要。
對于一個家庭來說，在保險程序上，先保大人，再保孩子，大人是家庭經濟的保障。該理財顧問建議，作為家庭經濟支柱，吳先生的保障應重點針對意外、醫(yī)療及重大疾病風險。
此外，女性擔負著女兒、妻子、母親的角色，生育與家庭的雙重負擔，使她們更容易受到傷害。建議為小林選購一款女性關愛保險，市場上有不少專為女性設計的重大疾病保險，保障疾病種類更加集中在一些女性特有疾病或發(fā)病率明顯高于男性的疾病。當然，女性在人生的不同階段購買保險的側重點都有所不同。
儲備教育金和完善保障兩不誤
隨著三口之家進入成熟期，子女教育費用成為家庭整體費用支出重要一項。對于一個家庭來說，為了讓孩子未來接受到良好的綜合教育，準備好教育儲備金，是一個剛性需求。必須提前為孩子做好教育規(guī)劃。
百年人壽保險理財顧問建議，選擇一份好保險，為孩子儲備教育金的最大優(yōu)勢在于，不僅為子女提前積攢教育基金，實現�？顚Ｓ�，還能為孩子提供意外、醫(yī)療保障，增強他們抵御各種風險的能力。
及早規(guī)劃方能安享晚年
安享晚年是每個人的愿望。如果希望擁有美好的晚年生活，不成為子女、社會的負擔，就應該從現在開始善用保險的功能，及早為自己規(guī)劃一個安穩(wěn)舒適的退休生活。養(yǎng)老規(guī)劃也要趁早，越早投入，收益越高。
當下，社會保障體系在改革，社會人口老齡化已經凸顯出來，未來每對夫妻要對應4至12位老人，僅僅靠養(yǎng)兒防老或者國家負責到底已經不現實了。如果退休后僅靠社會養(yǎng)老保險，只能滿足老年生活的溫飽需求，要想晚年生活有質量、有尊嚴，就需要一款合適的養(yǎng)老保險作為補充。
同時，保險理財顧問還建議，在化解養(yǎng)老壓力上，吳先生也要合理運用其他理財工具分散風險，配置一些銀行儲蓄與債券，達到資產的穩(wěn)健增值，確保家庭和個人的生活品質得到有力保障。
