梁女士，28歲，在一家私企工作，月薪稅后3000元，年終獎8000元。先生，29歲，在一家大型餐飲連鎖做廚師，月薪稅后5000元左右，年終獎10000元。有一個兩歲兒子。

　　二人2008年結(jié)束在蘭州的餐館生意來北京發(fā)展，目前租房，每月房租約1200元。二人的儲蓄均用來購房，在蘭州購買一套兩室一廳，向親友借了15萬元一次付清。目前梁女士父母帶著2歲的兒子居住。二人生活很節(jié)省，每月支出1500元左右，給兒子1000元生活費(fèi)。

　　■ 理財(cái)建議

　　用“房租”抵“房租”

　　綜合目前梁女士的家庭狀況以及北京的房價，租房實(shí)在是最恰當(dāng)不過了。梁女士夫婦二人實(shí)際可支配收入有限，又有外債，租金支出還算是在二人的可承受范圍之內(nèi)，但每月的房屋租金也是一筆不小的開支。

　　鑒于兩年內(nèi)還清外債這一家庭首要目標(biāo)，建議梁女士夫婦遵循精打細(xì)算的原則，將蘭州閑置的兩室一廳住房出租，假定每月租金為1500元，這樣既可覆蓋在北京的租金支出每月1200元，以房租抵房租，還可以有部分盈余，貼補(bǔ)家用。

　　大部分收入做無風(fēng)險(xiǎn)投資

　　梁女士家庭月收入為8000元，外加300元房租剩余，共8300元，每月固定支出2500元，那么每月實(shí)際可支配收入為5800元，由于兩年內(nèi)要還清外債，因此大部分資金要做無風(fēng)險(xiǎn)投資，建議開立零存整取賬戶，每月固定將4000元存入，另外選擇一只收益較穩(wěn)定的貨幣基金，將500元每月固定投資，由于貨幣基金流動性強(qiáng)，通常T+2贖回到賬，也不影響收益，這500元可以作為家庭臨時支出資金的應(yīng)急，這樣首年年底可共儲蓄大約5.5萬元（本金加利息）。

　　由于年終獎1.8萬元是在年終一次性發(fā)放，因此不放到每月的規(guī)劃范疇之內(nèi)，年底與當(dāng)年的儲蓄存款以及貨幣基金一并匯總，共7.3萬元，用于購買銀行推出的1年期以內(nèi)的穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品，收益通常高于相同期限的定期存款，以備第二年底清償外債，以年化收益3.3%來算，一年后連本帶息共7.54萬元。

　　基金定投是首選

　　每月家庭可支配收入5800元，減去無風(fēng)險(xiǎn)投資4500元，還剩下1300元，建議500元用于購買保險(xiǎn)，其余800元用于基金定投�？勺稍儗�業(yè)理財(cái)顧問，一并探討挑選兩只基金即可，定投數(shù)量不宜過多，建議選擇歷史長（2年以上），業(yè)績優(yōu)秀（市場前1/4）的股票比重高的基金（如指數(shù)型、股票型、偏股型基金）。

　　值得提醒的是，基金定投存在一條“微笑曲線”，如果股票市場大幅度下跌，建議在下跌過程中可適當(dāng)增加定投金額，這樣市場上揚(yáng)后，你的收益也會大大增加。具體到梁女士家庭，每月800元的基金投資不算多，但放在兩年后要還清15萬元外債的這個前提下就是適當(dāng)?shù)模�如果市場行情好可以為梁女士帶來超額收益，反之也不會對首要理財(cái)目標(biāo)造成威脅。

　　保險(xiǎn)全家都需要

　　梁女士家庭正處于成長期，是保險(xiǎn)需求的高峰期，夫婦二人有意識想要給孩子做保險(xiǎn)規(guī)劃，非常好，但建議身為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的丈夫同樣也做一份保險(xiǎn)規(guī)劃。由于每月只有500元的資金用于保險(xiǎn)支付，首先建議為梁女士的先生購買一份定期壽險(xiǎn)，每年支付的金額很少卻換來一份高額保障，即便先生發(fā)生意外情況，也無需擔(dān)心母子倆的經(jīng)濟(jì)生活會受到過大影響。

　　至于孩子的保險(xiǎn)規(guī)劃，建議可選擇全方位保障的保險(xiǎn)項(xiàng)目，每月支付400-500元，20年分期繳費(fèi)，保額10萬元，在孩子上學(xué)、工作、結(jié)婚時均有返還，若期間父母發(fā)生意外，孩子仍可享受每月生活資金補(bǔ)償。

　　■ 小結(jié)

　　綜合以上方方面面的規(guī)劃，兩年后梁女士夫婦通過儲蓄、貨幣型基金和穩(wěn)健型人民幣理財(cái)可獲得14.84萬元，距離15萬元外債還有約1600元的差距，建議贖回少量基金收益，這樣正好備齊15萬元還款。另外基金投資、保險(xiǎn)支付不受外債影響，仍可正常持續(xù)投資。

　　■ 理財(cái)顧問

　　宋然，招商銀行亞運(yùn)村支行理財(cái)規(guī)劃師、AFP