案例:
市民柳女士:我和先生結婚7 年,生有一女,最近準備協(xié)議離婚;榍拔蚁壬^承了其父的房改房,現值60 萬元;我母親過世時留給我5萬元國債,另外婚后共同購買10萬元股票,現值15萬元左右;另外3年前購買一間店鋪,目前由我經營美發(fā)店,購房成本價150萬元,還有100萬元房貸分17年還清;6年前夫妻共同購買了自用住宅,成本70 萬元,現值120萬元,還有40萬元房貸分14年還清。目前我的賬戶存款余額12萬元,先生的賬戶存款余額為3萬元。我沒有購買社會保險,先生有社會保險。結婚后我們互以對方為受益人,各買了10萬元保額的終身壽險一份,繳費20年。
美發(fā)店的稅前年收入約30 萬元,先生的稅前月薪5000 元。離婚后女兒歸我撫養(yǎng),兩人共同分擔女兒的教養(yǎng)費用,美發(fā)店和房改房歸我,自用住房歸我先生,扣除雙方婚前財產后,我需支付給前夫38.5萬元現金。未來我想擴大美發(fā)店規(guī)模,如果買斷旁邊的一間店面,購房成本約需200 萬元,租的話房租為8000 元/月。
理財目標:1.打算女兒高中畢業(yè)后到日本學習造型設計2年,預計所需費用為40萬元左右,估計學成后年收入可一次性提高10%;2.計劃20年后將美發(fā)店轉給女兒經營后退休,估計退休后開銷每年6萬元左右。
【理財師建議】
農行金鑰匙理財中心理財師張肖玲:
1.房產建議:對比美發(fā)店租鋪和買鋪,假設租期為五年,租鋪較劃算;另外,建議柳女士采用轉按揭方式歸還自用房剩余的貸款40萬元,用來抵消財產分割時應支付先生的38.5萬元現金,得到房改房后,可做抵押貸款20萬元用于店面裝修。
2.保險建議:由于柳女士無社會保險,但有終身壽險10萬元,但受益人為先生,建議立即將保單受益人更改為其女兒;且以集體為單位加入社會養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險。(記者 上官建慶)