2007年以來，中國農(nóng)業(yè)銀行以科學(xué)發(fā)展觀為統(tǒng)領(lǐng)，全面落實(shí)面向“三農(nóng)”市場定位，扎實(shí)推進(jìn)三農(nóng)金融事業(yè)部改革，在探索商業(yè)化服務(wù)“三農(nóng)”新模式上取得了積極進(jìn)展。2012年，農(nóng)業(yè)銀行新一屆黨委明確提出，要始終堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的基本方向和市場定位，繼續(xù)扎實(shí)推進(jìn)三農(nóng)金融事業(yè)部改革，努力探索破解面向“三農(nóng)”、商業(yè)運(yùn)作難題的新路子。
探索落實(shí)面向“三農(nóng)”市場定位的有效體制
對農(nóng)業(yè)銀行廣大的縣域機(jī)構(gòu)和“三農(nóng)”業(yè)務(wù)實(shí)行事業(yè)部制管理，是國務(wù)院對農(nóng)業(yè)銀行股份制改革提出的明確要求，是農(nóng)業(yè)銀行落實(shí)面向“三農(nóng)”市場定位的重要體制保障。
頂層設(shè)計(jì)。我國城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的現(xiàn)實(shí)狀況，以及農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)、農(nóng)村社會文化的固有特點(diǎn)，決定了“三農(nóng)”客戶存在經(jīng)營規(guī)模較小、盈利能力偏弱、擔(dān)保抵押缺乏、受多重風(fēng)險(xiǎn)影響等諸多弱質(zhì)性�！叭r(nóng)”客戶的弱質(zhì)性和商業(yè)金融的逐利性，客觀上決定了大型商業(yè)銀行不會主動服務(wù)“三農(nóng)”。為此，建立一種讓內(nèi)外部都信服滿意、確保“三農(nóng)”業(yè)務(wù)有效發(fā)展的體制安排，成為農(nóng)業(yè)銀行落實(shí)面向“三農(nóng)”市場定位的關(guān)鍵。在廣泛調(diào)研、反復(fù)論證的基礎(chǔ)上，農(nóng)業(yè)銀行提出了對縣域機(jī)構(gòu)和“三農(nóng)”業(yè)務(wù)實(shí)行事業(yè)部制管理的戰(zhàn)略構(gòu)想，得到了有關(guān)各方認(rèn)同，并最終成為了農(nóng)業(yè)銀行股份制改革的特色和亮點(diǎn)。
試點(diǎn)先行。大型商業(yè)銀行開展事業(yè)部制改革，沒有成功經(jīng)驗(yàn)可循，只能通過試點(diǎn)，摸著石頭過河。為此，農(nóng)業(yè)銀行按照試點(diǎn)先行、穩(wěn)步推開的原則，積極穩(wěn)妥、扎實(shí)推進(jìn)三農(nóng)金融事業(yè)部改革工作。2008年3月起，農(nóng)業(yè)銀行在推進(jìn)股份制改革的同時(shí)，選擇部分省市分行，開始了三農(nóng)金融事業(yè)部改革試點(diǎn)，對服務(wù)“三農(nóng)”起到了較為明顯的推動和促進(jìn)作用。為鞏固改革試點(diǎn)成果，從體制機(jī)制上更好地服務(wù)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)，農(nóng)業(yè)銀行決定從2010年5月起，在前期試點(diǎn)基礎(chǔ)上，選擇四川、重慶、湖北、廣西、甘肅、吉林、福建、山東等8家省級分行下轄的561個(gè)縣域支行，開展深化三農(nóng)金融事業(yè)部改革試點(diǎn)。
改革評估。2011年，由中國人民銀行牽頭，國務(wù)院農(nóng)業(yè)銀行改革工作小組對三農(nóng)金融事業(yè)部改革試點(diǎn)情況進(jìn)行了全面評估。8家試點(diǎn)行、561家縣域支行改革試點(diǎn)工作得到了改革工作小組的高度認(rèn)可，并明確下一步將黑龍江、河南、河北、安徽4個(gè)省的縣域支行納入改革試點(diǎn)范圍，繼續(xù)深化改革。2012年2月29日，農(nóng)業(yè)銀行召開全行“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)工作會議暨三農(nóng)金融事業(yè)部改革擴(kuò)大會議，按照人民銀行通知精神，在12家分行共944個(gè)縣域支行范圍內(nèi)，進(jìn)一步深化三農(nóng)金融事業(yè)部改革試點(diǎn)。
構(gòu)建三農(nóng)金融事業(yè)部體制機(jī)制
為確保有專門的機(jī)構(gòu)、專門的人員、專心致志地服務(wù)“三農(nóng)”，同時(shí)探索商業(yè)化服務(wù)“三農(nóng)”的有效途徑，農(nóng)業(yè)銀行在借鑒國內(nèi)外事業(yè)部通行做法的基礎(chǔ)上，結(jié)合自身實(shí)際，著力構(gòu)建三農(nóng)金融事業(yè)部管理體制機(jī)制。
搭建專門組織架構(gòu)。農(nóng)業(yè)銀行總行成立三農(nóng)金融部，頒布《中國農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)金融部管理章程》，在董事會設(shè)立三農(nóng)金融發(fā)展委員會，高管層設(shè)立三農(nóng)金融部管理委員會，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)推進(jìn)三農(nóng)金融部改革發(fā)展工作�？傂腥r(nóng)金融部設(shè)置“四部五中心”（“四部”即三農(nóng)政策與規(guī)劃部、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)金融部、農(nóng)戶金融部、三農(nóng)信貸管理部；“五中心”即三農(nóng)核算與考評中心、三農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)管理中心、三農(nóng)產(chǎn)品研發(fā)中心、三農(nóng)人力資源管理中心、三農(nóng)資本和資金管理中心），對“三農(nóng)”業(yè)務(wù)實(shí)行專業(yè)化管理。各省、地市級分行成立三農(nóng)金融分部，比照總行成立服務(wù)“三農(nóng)”的專業(yè)部門和中后臺中心。農(nóng)業(yè)銀行縣域支行改造為三農(nóng)金融部的經(jīng)營單元，加大對縣域支行的差異化授權(quán)力度，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下最大限度地下沉經(jīng)營重心，強(qiáng)化縣域支行一級經(jīng)營地位，激發(fā)縣域支行經(jīng)營活力，不斷提升縣域支行的市場競爭力。加強(qiáng)縣支行領(lǐng)導(dǎo)班子建設(shè)，選拔德才兼?zhèn)涞哪贻p干部到縣支行擔(dān)任“一把手”。制定縣支行用工專項(xiàng)計(jì)劃，明確今后全行50%左右的新增用工計(jì)劃用于縣支行，縣支行自然減員名額留存用于縣支行。
建立專門運(yùn)行機(jī)制。農(nóng)業(yè)銀行從加強(qiáng)制度體系建設(shè)入手，對三農(nóng)金融部實(shí)行了“六個(gè)單獨(dú)”的專門機(jī)制安排，充分調(diào)動了基層行服務(wù)“三農(nóng)”的積極性，提高了三農(nóng)金融部經(jīng)營管理效率。單獨(dú)核定三農(nóng)金融部營運(yùn)資本，逐級配置經(jīng)濟(jì)資本，以資本約束縣支行風(fēng)險(xiǎn)增長。單獨(dú)制定“三農(nóng)”信貸政策制度，建立“三農(nóng)”信貸審查審批通道，使“三農(nóng)”客戶“進(jìn)得來、貸得到、貸得快”。單獨(dú)建立會計(jì)核算體系，上線核算系統(tǒng)，制定核算規(guī)則，實(shí)現(xiàn)三農(nóng)金融部小賬與全行大賬“分得開、算得準(zhǔn)、說得清、信得過”。單獨(dú)建立資金平衡與運(yùn)營機(jī)制，對事業(yè)部實(shí)行收支兩條線的全額資金管理，明確規(guī)定縣域組織的資金總體上要用于縣域。單獨(dú)足額計(jì)提“三農(nóng)”風(fēng)險(xiǎn)撥備，單獨(dú)及時(shí)核銷“三農(nóng)”呆賬貸款，確�！叭r(nóng)”風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制。單獨(dú)建立三農(nóng)金融部考評體系，建立差異化的縣支行員工激勵(lì)機(jī)制，充分調(diào)動了廣大干部職工服務(wù)“三農(nóng)”積極性。
配置專門經(jīng)營資源。農(nóng)業(yè)銀行對三農(nóng)金融部實(shí)行傾斜的資源配置政策，明確規(guī)定三農(nóng)金融部貸款增速要持續(xù)高于全行平均水平。2011年，在全行信貸計(jì)劃特別緊張的情況下，繼續(xù)按照高于全行貸款增速3個(gè)百分點(diǎn)，安排全行“三農(nóng)”專項(xiàng)信貸規(guī)模2460億元，充分體現(xiàn)了對服務(wù)“三農(nóng)”的戰(zhàn)略傾斜。農(nóng)業(yè)銀行單獨(dú)匹配三農(nóng)金融部固定資產(chǎn)投入計(jì)劃和費(fèi)用計(jì)劃，明確規(guī)定事業(yè)部固定資產(chǎn)投入和費(fèi)用增長率不得低于全行平均水平，資源投入優(yōu)先用于“三農(nóng)”一線。2009～2011年，三農(nóng)金融部固定資產(chǎn)和費(fèi)用投入力度不斷加大，固定資產(chǎn)年均增幅達(dá)18%，高于全行10個(gè)百分點(diǎn)以上，費(fèi)用年均增幅達(dá)到了21.5%，為三農(nóng)金融事業(yè)部改革發(fā)展提供了充分保障。
給予專門政策扶持。為支持和推動農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)金融事業(yè)部改革和服務(wù)“三農(nóng)”工作，國家明確給予農(nóng)業(yè)銀行營業(yè)稅減免、差別準(zhǔn)備金率、監(jiān)管費(fèi)減免等三項(xiàng)扶持政策，對改善農(nóng)行縣域支行經(jīng)營績效發(fā)揮了積極作用。在稅收減免政策方面，對農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)金融事業(yè)部改革試點(diǎn)縣域支行所轄農(nóng)戶貸款、農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)村各類組織貸款2011年度取得的利息收入，營業(yè)稅稅率由5%降低到3%。在差別準(zhǔn)備金率政策方面，對考核達(dá)標(biāo)的農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)金融事業(yè)部改革試點(diǎn)縣域支行，執(zhí)行比全行低2個(gè)百分點(diǎn)的優(yōu)惠存款準(zhǔn)備金率。在監(jiān)管費(fèi)減免政策方面，對農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)金融事業(yè)部實(shí)行免繳業(yè)務(wù)監(jiān)管費(fèi)和機(jī)構(gòu)監(jiān)管費(fèi)的優(yōu)惠政策。以2011年數(shù)據(jù)測算，三項(xiàng)扶持政策合計(jì)可為561家試點(diǎn)縣域支行增加約6.3億元的稅后利潤。
推動“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展方式加快轉(zhuǎn)變
通過三農(nóng)金融事業(yè)部改革試點(diǎn)，農(nóng)業(yè)銀行全行上下對服務(wù)“三農(nóng)”的認(rèn)識進(jìn)一步提高，責(zé)任感和信心進(jìn)一步增強(qiáng)，面向“三農(nóng)”市場定位不斷落實(shí)和強(qiáng)化，推動“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)發(fā)展方式加快轉(zhuǎn)變，縣域支行市場競爭力、風(fēng)險(xiǎn)控制力和價(jià)值創(chuàng)造力不斷提升。
實(shí)現(xiàn)粗放管理到精細(xì)管理的轉(zhuǎn)變。過去，農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”業(yè)務(wù)管理粗放、競爭乏力。事業(yè)部改革過程中，農(nóng)業(yè)銀行將精細(xì)化管理理念全面滲透到日常工作中，極大提升了農(nóng)業(yè)銀行在縣域金融市場中的競爭能力。通過繪制縣域金融生態(tài)圖譜，找準(zhǔn)市場定位，摸清潛力客戶，明確了“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展方向和重點(diǎn)領(lǐng)域。通過探索對“三農(nóng)”客戶和產(chǎn)品進(jìn)行量本利分析，精細(xì)化核算涉農(nóng)業(yè)務(wù)的盈虧平衡點(diǎn)，為客戶篩選和貸款定價(jià)提供了科學(xué)依據(jù)。通過注重服務(wù)細(xì)節(jié)，量身定制金融服務(wù)方案，滿足高價(jià)值客戶個(gè)性化需求，提升了農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”客戶的忠誠度和品牌美譽(yù)度。全國2003個(gè)縣中，農(nóng)業(yè)銀行在72%的縣存款居四大國有商業(yè)銀行之首，在55%的縣貸款居四大國有商業(yè)銀行之首，占據(jù)縣域市場領(lǐng)先地位。
實(shí)現(xiàn)資金約束到資本約束的轉(zhuǎn)變。農(nóng)業(yè)銀行改變過去資金約束下的外延式發(fā)展模式，把資本約束作為“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展的基本原則、機(jī)制設(shè)計(jì)的主要導(dǎo)向和金融創(chuàng)新的關(guān)鍵著眼點(diǎn)，使三農(nóng)金融部經(jīng)營管理行為符合資本約束的要求。通過強(qiáng)化經(jīng)濟(jì)資本約束，大力發(fā)展低資本消耗型業(yè)務(wù)，調(diào)整優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，完善“三農(nóng)”業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分類和評級，足額計(jì)提貸款減值撥備，加強(qiáng)貸后管理和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測，實(shí)施信貸產(chǎn)品停復(fù)牌管理，始終堅(jiān)守“三農(nóng)”資產(chǎn)質(zhì)量安全底線不動搖。事業(yè)部改革四年來，三農(nóng)金融部貸款不良率由5.5%下降到1.96%，撥備覆蓋率由58%提高到242%，農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”信貸資產(chǎn)質(zhì)量大幅提升。
實(shí)現(xiàn)規(guī)模導(dǎo)向到價(jià)值導(dǎo)向的轉(zhuǎn)變。農(nóng)業(yè)銀行在商業(yè)化服務(wù)“三農(nóng)”過程中，自覺克制業(yè)務(wù)發(fā)展的“規(guī)模沖動”和“速度情結(jié)”，堅(jiān)持走價(jià)值創(chuàng)造型的科學(xué)發(fā)展道路，努力實(shí)現(xiàn)規(guī)模、速度、結(jié)構(gòu)、質(zhì)量和效益的和諧統(tǒng)一。通過實(shí)施重點(diǎn)縣支行優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略和虧損縣支行扭虧增盈計(jì)劃，抓兩頭、帶中間，下大力氣搞活縣支行，將長遠(yuǎn)發(fā)展和短期效益有機(jī)結(jié)合起來，真正將服務(wù)“三農(nóng)”作為農(nóng)業(yè)銀行打造差異化競爭優(yōu)勢、培育新的盈利增長點(diǎn)、拓展長期可持續(xù)發(fā)展空間的企業(yè)追求。事業(yè)部改革四年來，農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了由虧損到盈利430億元的歷史性轉(zhuǎn)變，三農(nóng)金融部成本收入比由58%下降到42%，資產(chǎn)回報(bào)率由0.57%提高到1.04%。
總的來看，農(nóng)業(yè)銀行通過三農(nóng)金融事業(yè)部改革試點(diǎn)，逐步摸索并建立了一套有別于城市業(yè)務(wù)的體制機(jī)制和制度安排，保障了“三農(nóng)”金融服務(wù)工作規(guī)范高效，初步探索出一種能夠發(fā)揮出農(nóng)行自身優(yōu)勢，多渠道、廣覆蓋、寬平臺的商業(yè)化服務(wù)“三農(nóng)”新模式。
深入探索商業(yè)化服務(wù)“三農(nóng)”新路子
農(nóng)業(yè)銀行新一屆黨委高度重視服務(wù)“三農(nóng)”工作，明確提出農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”，要始終堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位和方向不動搖，堅(jiān)持商業(yè)運(yùn)作的原則和方式不動搖，要按照“目標(biāo)明確、服務(wù)到位、風(fēng)險(xiǎn)可控、發(fā)展可持續(xù)”的要求，繼續(xù)深化三農(nóng)金融事業(yè)部改革，持續(xù)加大服務(wù)“三農(nóng)”投入和工作力度，嚴(yán)格控制成本和風(fēng)險(xiǎn)，不斷提升縣域支行市場競爭能力，努力走出一條大型上市銀行服務(wù)“三農(nóng)”商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的新路子。
扎實(shí)推進(jìn)三農(nóng)金融事業(yè)部改革。實(shí)踐證明，對縣域業(yè)務(wù)實(shí)行事業(yè)部制改革，是農(nóng)業(yè)銀行落實(shí)面向“三農(nóng)”市場定位有效的制度安排。下一步，農(nóng)業(yè)銀行將繼續(xù)扎實(shí)推進(jìn)三農(nóng)金融事業(yè)部改革，使事業(yè)部體制機(jī)制進(jìn)一步優(yōu)化完善，為“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展提供保障。一是做好擴(kuò)大事業(yè)部改革試點(diǎn)工作。積極借鑒前期試點(diǎn)行的改革經(jīng)驗(yàn)和好的做法，在新增試點(diǎn)行盡快搭建組織架構(gòu)，落實(shí)配套政策制度，建立“三級督導(dǎo)、一級經(jīng)營”管理體制和“六個(gè)單獨(dú)”運(yùn)行機(jī)制。二是強(qiáng)化總分行“三級督導(dǎo)”服務(wù)職責(zé)。進(jìn)一步增強(qiáng)“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)專業(yè)化管理能力，建立解決縣域支行困難和問題的快速反應(yīng)機(jī)制，強(qiáng)化中后臺中心服務(wù)意識，不斷提高對縣域支行的支持保障水平。三是完善“六個(gè)單獨(dú)”運(yùn)行機(jī)制。重點(diǎn)是做精做細(xì)事業(yè)部單獨(dú)核算，強(qiáng)化單獨(dú)考評激勵(lì)約束，激發(fā)試點(diǎn)行服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)營活力。四是強(qiáng)化內(nèi)外部政策支持。在用好用足各項(xiàng)外部扶持政策的同時(shí)，進(jìn)一步加大全行對三農(nóng)金融事業(yè)部經(jīng)營單元的資源配置力度，確保“三農(nóng)”貸款增速持續(xù)高于全行貸款增速。
全力以赴提升“三農(nóng)”金融服務(wù)水平。農(nóng)業(yè)銀行做好新時(shí)期服務(wù)“三農(nóng)”工作，必須立足國家統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展重大戰(zhàn)略部署，發(fā)揮在縣域的品牌、網(wǎng)絡(luò)、專業(yè)、科技和城鄉(xiāng)聯(lián)動等優(yōu)勢，進(jìn)一步提升對“三農(nóng)”和縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)發(fā)展重點(diǎn)領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)的綜合金融服務(wù)水平。一是圍繞現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系和縣域中高端客戶的金融服務(wù)需求，以農(nóng)村產(chǎn)業(yè)金融“千百工程”為抓手，加大對糧食生產(chǎn)、水利建設(shè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、縣域骨干支柱企業(yè)和優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)的支持力度。二是圍繞廣大農(nóng)村居民基礎(chǔ)金融服務(wù)需求，以金穗“惠農(nóng)通”工程為抓手，加大電子機(jī)具投入力度，改善惠農(nóng)卡用卡環(huán)境，不斷拓寬新農(nóng)保、新農(nóng)合、財(cái)政直補(bǔ)等業(yè)務(wù)代理范圍，讓國家惠農(nóng)政策和資金及時(shí)準(zhǔn)確到達(dá)農(nóng)民手中。三是加強(qiáng)和改進(jìn)農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)管理，推動農(nóng)戶貸款發(fā)展模式轉(zhuǎn)型，重點(diǎn)支持種植養(yǎng)殖業(yè)的“產(chǎn)業(yè)戶”、生產(chǎn)加工的“規(guī)模戶”、有品牌優(yōu)勢的“龍頭戶”以及長期合作的“信用戶”，實(shí)實(shí)在在促進(jìn)農(nóng)民增收致富。
持續(xù)提升縣域支行市場競爭能力�？h域支行是三農(nóng)金融部基本經(jīng)營單元，是農(nóng)業(yè)銀行落實(shí)面向“三農(nóng)”市場定位、實(shí)施城鄉(xiāng)業(yè)務(wù)“雙輪驅(qū)動”發(fā)展戰(zhàn)略的載體和平臺。下一步，農(nóng)業(yè)銀行將以深化三農(nóng)金融事業(yè)部改革試點(diǎn)為突破口，進(jìn)一步加強(qiáng)縣域支行建設(shè)，全面提升縣域支行市場競爭能力。一是實(shí)施重點(diǎn)縣域支行“121工程”。選擇部分有條件的縣域支行，通過擴(kuò)大經(jīng)營授權(quán)、配置專項(xiàng)資源、加快網(wǎng)點(diǎn)改造、強(qiáng)化穿透考核，加大對重點(diǎn)縣域支行的政策支持，將其打造成為縣域領(lǐng)軍銀行、系統(tǒng)領(lǐng)先銀行和三農(nóng)金融部價(jià)值創(chuàng)造的支柱銀行，有效提升縣域支行的市場競爭能力。二是創(chuàng)新縣域金融產(chǎn)品。創(chuàng)新是解決縣支行競爭力問題的關(guān)鍵。農(nóng)業(yè)銀行將建立產(chǎn)品創(chuàng)新快速反應(yīng)機(jī)制，集中力量打造一批面向縣域中高端市場的拳頭產(chǎn)品，為縣域支行市場競爭提供盡可能多的“好槍快炮”。三是引入現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營管理理念，進(jìn)一步提升“三農(nóng)”成本和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，努力破解農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”成本高、風(fēng)險(xiǎn)大這兩大難題。四是加強(qiáng)縣域支行領(lǐng)導(dǎo)班子和員工隊(duì)伍建設(shè)，打造先進(jìn)企業(yè)文化，引領(lǐng)廣大干部員工共同開創(chuàng)服務(wù)“三農(nóng)”新局面。
