六大難題制約農(nóng)村金融改革
首先，農(nóng)村地區(qū)金融服務機構網(wǎng)點逐年減少，布局不合理。
廣西壯族自治區(qū)金融辦的統(tǒng)計表明，廣西農(nóng)村金融機構的網(wǎng)點數(shù)量從2003年的3509個降到2008年的3075個，平均113個行政村才擁有一個網(wǎng)點，99.1%的行政村還沒有銀行業(yè)金融機構。這一狀況與中央提出的“建設多層次、廣覆蓋、可持續(xù)農(nóng)村金融體系”的要求還存在一定的差距。
其次，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境有待進一步完善。
經(jīng)濟基礎薄弱，農(nóng)業(yè)有效貸款需求不足；農(nóng)村征信體系、信用中介機構建設尚在起步階段，金融機構與農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)信息不對稱，未能建立起有效的失信懲罰機制；農(nóng)村貸款仍受到抵押擔保瓶頸制約；政府尚未建立起對金融風險的補償與分擔機制，對商業(yè)金融回流農(nóng)村的“撬動”作用不夠；農(nóng)村地區(qū)的誠信意識、金融意識亟待進一步加強。
三是農(nóng)村保險體系發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展不相適應。
當前廣西農(nóng)業(yè)保險的規(guī)模與農(nóng)村經(jīng)濟對農(nóng)業(yè)保險的需求不相稱，農(nóng)村保險市場體系不健全，未能為廣大農(nóng)村提供有效和多層次的保險服務，2003至2007年廣西縣域地區(qū)生產(chǎn)總值增長了105%，但同期保險規(guī)模僅增長67%；農(nóng)村保險覆蓋面不寬，在災后自救和恢復生產(chǎn)過程中的作用發(fā)揮不充分，去年初廣西雨雪冰凍災害造成農(nóng)業(yè)直接經(jīng)濟損失達17.4億元，獲得保險公司的賠款僅1550萬元。
四是新型農(nóng)村金融機構經(jīng)營規(guī)模小，抗風險能力不強。
廣西村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構起步晚、存款總量小、硬軟件落后，具有小型化、分散化特點，無法滿足當?shù)刂行∑髽I(yè)融資的需求，在適應分散的農(nóng)戶金融需求的同時也存在著風險防范能力差的隱患，大大制約了新型農(nóng)村金融機構的業(yè)務發(fā)展。
五是農(nóng)村信貸擔保系統(tǒng)缺失，貸款風險高。
目前，廣西還沒有專業(yè)性農(nóng)業(yè)擔保機構，農(nóng)村信貸擔保系統(tǒng)缺失，由于農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)資金承載能力、抗風險能力較差，還貸能力相對較弱，擔保機構為其提供的擔保非常少，這成為制約農(nóng)村擔保體系發(fā)展的主要原因。與此同時，由于缺乏農(nóng)業(yè)保險等支農(nóng)風險轉移機制和對受損農(nóng)業(yè)貸款等提供外部補償機制，貸款風險轉移和補償機制缺失。金融機構對成本高、風險大、效益小的支農(nóng)服務積極性不高。
六是金融信貸產(chǎn)品服務創(chuàng)新不足。
當前廣西農(nóng)村金融機構以提供存、貸、匯服務為主，票據(jù)融資、農(nóng)業(yè)保險、銀行卡服務等中間業(yè)務發(fā)展相對滯后。此外，新型農(nóng)村金融組織及政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作剛起步，農(nóng)村企業(yè)資本市場融資模式單一，訂單農(nóng)業(yè)質押貸款等多種融資工具亟須開發(fā)與推廣。
構建農(nóng)村金融服務長效機制
把廣西列為全國農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新試點地區(qū)之一。以農(nóng)行、農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行為代表的金融機構，對服務“三農(nóng)”的產(chǎn)品服務創(chuàng)新較為積極，其他金融機構則積極性不高。農(nóng)行廣西分行銀行卡部副總經(jīng)理甘毅說：“這主要是因為銀行自身有不同的定位，上級銀行對下級銀行有不同的考核目標，一些銀行不愿意開展點多面廣、成本較高的農(nóng)村金融服務工作�！�
農(nóng)行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行、建行等多家金融部門認為，如果廣西能夠成為全國農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新試點地區(qū)，相關金融政策持續(xù)有效推出，就能促使銀行、保險等金融機構提高金融服務的質量和效率，不斷滿足農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展以及農(nóng)民多層次、多元化的金融服務需求，促進城鄉(xiāng)金融協(xié)調發(fā)展，形成金融支農(nóng)新格局。
在中央財政支持下建立政策性金融支農(nóng)的長效機制，尤其是推動“農(nóng)村金融發(fā)展基金”建設。
田東縣副縣長黃永才認為，目前農(nóng)村發(fā)展的難點在于農(nóng)村金融和保險需求，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展較為落后，信用體系尚未建立，涉農(nóng)金融機構存在惜貸現(xiàn)象；農(nóng)民房屋保險和農(nóng)產(chǎn)品保險體制建立進展緩慢，遇到地質災害或其他自然災害，農(nóng)民往往會出現(xiàn)返貧現(xiàn)象。
對大力推動農(nóng)村金融服務的金融機構給予相關稅收優(yōu)惠政策。對農(nóng)村金融機構、小額貸款公司、支農(nóng)擔保公司等農(nóng)村金融服務機構，其取得的金融擔保業(yè)應稅收入，按3%的稅率征收營業(yè)稅；對農(nóng)村金融機構、小額貸款公司、支農(nóng)擔保公司等農(nóng)村金融服務機構，其取得的金融擔保應稅收入，在2009至2013年期間，暫免征收企業(yè)所得稅照顧。
政府牽頭建設農(nóng)村信用體系，通過金融機構間信息共享、有序合作。農(nóng)村征信體系的建立是金融機構普遍認為“投入成本高、見效時間長”的項目，僅靠一兩家銀行相對獨立、缺乏溝通的客戶資料收集、調查，并不足以支撐整個體系完善。
田東縣農(nóng)村信用聯(lián)社理事長周明建說：“金融機構為每個村建立信用信息的花費最低要1萬元，田東縣有20多個村，不管哪個金融機構做，都要花費幾百萬元資金投入。最好的辦法是由政府牽頭做，多家銀行共同注資，集體參與，實現(xiàn)農(nóng)村信用體系金融機構共享，共同開拓市場，打牢農(nóng)村金融服務的‘誠信基礎’�！�
推動金融機構間網(wǎng)點共享
目前田東縣各個包含人員、柜臺、ATM機的銀行物理網(wǎng)點之間資源共享，在技術上沒有障礙，但是當前這種合作局面沒有打開。實際情況是，鄉(xiāng)鎮(zhèn)層面上郵儲和信用社的網(wǎng)點多，農(nóng)行、工行等多數(shù)集中在縣城。出于商業(yè)考慮，信用社等金融機構擔心客戶被搶走，不愿意代理其他金融機構的產(chǎn)品，比如農(nóng)行的惠農(nóng)卡。應在政策層面上出臺措施，既能保障原有網(wǎng)點的商業(yè)利益，又能最大限度地利用現(xiàn)有資源。
覃如寧建議，以銀監(jiān)會或人民銀行為主導，建立自上而下銀行系統(tǒng)服務三農(nóng)考核體系，對農(nóng)發(fā)行、農(nóng)行、農(nóng)信社、郵儲銀行、工行、建行、中國銀行在內的銀行進行專項考評，考評內容涵蓋農(nóng)村金融服務網(wǎng)點、人員、金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度以及對銀行業(yè)機構高管人員履職情況的考評……根據(jù)周期考評結果，給予相應的政策支持，如對相關減稅、貼息、支農(nóng)資金扶持、機構網(wǎng)點準入等。同時，推動金融網(wǎng)點布局完善、農(nóng)村金融服務業(yè)務發(fā)展良好的銀行，作為當?shù)剞r(nóng)村金融服務的主渠道，形成資源整合效益。
政府應該著力整合農(nóng)業(yè)、林業(yè)、水利、水產(chǎn)、勞動和社會保障、醫(yī)療衛(wèi)生服務、教育等多個部門，構建農(nóng)村金融服務創(chuàng)新體系的“基礎平臺”，在這些領域中構建信息共享、風險同擔機制，并將推動農(nóng)村金融服務創(chuàng)新建設進程納入相關職能部門負責人政績考核中，同時，在政策、稅收中給予推動農(nóng)村金融服務創(chuàng)新較好較快發(fā)展的銀行、保險機構一定扶持。（何豐倫、閆祥嶺）
