綜述：新西蘭地震保險(xiǎn)制度

　　新華網(wǎng)惠靈頓５月１２日電（記者黃興偉）新西蘭地震保險(xiǎn)制度被譽(yù)為全球現(xiàn)行運(yùn)作最成功的災(zāi)害保險(xiǎn)制度之一，其主要特點(diǎn)是國家以法律形式建立符合本國國情的多渠道巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散體系，走政府行為與市場行為相結(jié)合的道路來盡可能分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。

　　新西蘭位于環(huán)太平洋火山地震帶上，是地震多發(fā)國家，平均每年發(fā)生地震近３０００次，抗擊自然災(zāi)害已經(jīng)成為新西蘭民眾生活的一部分。據(jù)新西蘭地震委員會(huì)新聞官介紹，１９４２年，位于新西蘭中部的首都惠靈頓地區(qū)和懷拉拉帕地區(qū)曾遭受里氏７．２級地震的襲擊，造成大量房屋建筑嚴(yán)重受損。許多房屋在數(shù)年后都未能修復(fù)，其主要原因就是沒有足夠的保險(xiǎn)賠償金。

　　為了汲取這一教訓(xùn)，新西蘭政府于１９４５年成立了地震及戰(zhàn)爭損壞委員會(huì)，后來又將其他自然災(zāi)害包括在內(nèi)，并取消戰(zhàn)爭破壞險(xiǎn)。目前，地震巨災(zāi)險(xiǎn)提供的保險(xiǎn)范圍包括地震、山體塌方、火山爆發(fā)、海嘯和地?zé)峄顒?dòng)，其宗旨是幫助新西蘭民眾在自然災(zāi)害發(fā)生后盡快重返和重建自己的家園。

　　新西蘭對地震風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對體系由三部分組成，包括地震委員會(huì)、保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)協(xié)會(huì)，分屬政府機(jī)構(gòu)、商業(yè)機(jī)構(gòu)和社會(huì)機(jī)構(gòu)。一旦災(zāi)害發(fā)生，地震委員會(huì)負(fù)責(zé)法定保險(xiǎn)的損失賠償，房屋最高責(zé)任限額為１０萬新西蘭元（１新元約合０．７７美元），房內(nèi)財(cái)產(chǎn)最高責(zé)任限額為２萬新元；保險(xiǎn)公司依據(jù)保險(xiǎn)合同負(fù)責(zé)超出法定保險(xiǎn)責(zé)任部分的損失賠償；而保險(xiǎn)協(xié)會(huì)則負(fù)責(zé)啟動(dòng)應(yīng)急計(jì)劃。

　　新西蘭地震委員會(huì)由國家財(cái)政部全資組建，在抵御巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)發(fā)揮關(guān)鍵作用。該委員會(huì)于１９９４年１月１日重組時(shí)，政府無償撥付了１５億新元。目前地震委員會(huì)已經(jīng)積累了近５０億新元的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金。基金的主要來源是強(qiáng)制征收的保險(xiǎn)費(fèi)以及基金在市場投資中獲得的收益。居民向保險(xiǎn)公司購買房屋或房內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)，會(huì)被強(qiáng)制征收地震巨災(zāi)保險(xiǎn)和火災(zāi)險(xiǎn)保費(fèi)。地震巨災(zāi)險(xiǎn)保費(fèi)為每戶每年６０新元左右，由保險(xiǎn)公司代為征收后再交給地震委員會(huì)。此外，每戶居民每年還須交納約８０新元的火災(zāi)險(xiǎn)保費(fèi)。

　　除建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金外，地震委員會(huì)還利用國際再保險(xiǎn)市場進(jìn)行分保，從而分散風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)巨災(zāi)損失金額超過地震委員會(huì)支付能力時(shí)，政府將發(fā)揮托底作用，由政府負(fù)擔(dān)剩余理賠支付，而地震委員會(huì)每年會(huì)支付給政府一定的保證金。

　　新西蘭巨災(zāi)保險(xiǎn)的核心是風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。首先，當(dāng)巨災(zāi)事件發(fā)生后，先由地震委員會(huì)支付２億新元。其次，如果地震委員會(huì)支付的２億新元難以彌補(bǔ)損失，則啟動(dòng)再保險(xiǎn)方案。

　　再保險(xiǎn)方案分三層。第一層是損失若在２億新元至７．５億新元之間，由再保險(xiǎn)人承擔(dān)損失的４０％，剩余６０％的損失由地震委員會(huì)再承擔(dān)２億新元。第二層是當(dāng)損失額在７．５億新元至２０．５億新元之間，則啟動(dòng)超額損失保險(xiǎn)合約承保。第三層是如果損失額超過２０．５億新元，則由巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金支付至耗盡；仍不足時(shí)，由政府承擔(dān)無限賠償責(zé)任。

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