從貸款受益者的名單上，不難看出小額貸款對(duì)農(nóng)民十分重要。他們對(duì)資金的需求似乎微不足道，只要能夠用來(lái)買(mǎi)種子、買(mǎi)化肥、開(kāi)家小商店、養(yǎng)幾頭豬即可。但是，這些錢(qián)對(duì)于農(nóng)民來(lái)講，就仿佛是灶臺(tái)下面的柴火，有了它就能讓生活好起來(lái)。

    不可否認(rèn)，由于我國(guó)農(nóng)村金融體系的不夠健全，在很長(zhǎng)一段時(shí)間里農(nóng)民的這種資金需求并沒(méi)有得到有效的滿足。隨著金融體制改革的深化，在農(nóng)村興辦金融機(jī)構(gòu)的門(mén)檻被放寬，農(nóng)村金融市場(chǎng)所具有的廣闊空間逐漸被人們所重視，各類金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始在農(nóng)村這片土地上生根開(kāi)花。這一切，都為小額貸款的快速發(fā)展提供了可能。

    實(shí)際上，小額貸款發(fā)展緩慢一個(gè)重要的原因是貸款擔(dān)保難的問(wèn)題長(zhǎng)期得不到解決。因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)畢竟不是福利機(jī)構(gòu)，他們?yōu)榱四軌虻玫娇沙掷m(xù)性發(fā)展，必須謀求一定的盈利空間。為此，在小額貸款的發(fā)放過(guò)程中，他們不得不考慮如何保障資金的安全。

    拿什么為貸款提供擔(dān)保？同樣，這對(duì)農(nóng)民來(lái)講也是一道難題。其實(shí)，農(nóng)民是最守信用的，不過(guò)完全靠信用貸款，農(nóng)民得到的資金有限；而按照原有的貸款規(guī)則，沒(méi)有有效的擔(dān)保，貸款又很難發(fā)放。解決這種兩難的狀況，關(guān)鍵還在于制度創(chuàng)新。

    我們高興地看到，針對(duì)小額貸款的抵押物不足和抵押范圍狹窄的問(wèn)題，各地銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)結(jié)合地方經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，擴(kuò)展抵押擔(dān)保物的范圍，積極推行應(yīng)收賬款、倉(cāng)單、林權(quán)、漁權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地等權(quán)利抵（質(zhì)）押方式，突破了小額信貸抵押瓶頸。同時(shí)，推動(dòng)建立政府有關(guān)部門(mén)、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)戶、擔(dān)保公司、保險(xiǎn)和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)幾方或多方參與的信貸聯(lián)保模式，有效規(guī)避了信貸風(fēng)險(xiǎn)。

    創(chuàng)新是金融業(yè)不斷前進(jìn)的動(dòng)力。與一些市場(chǎng)發(fā)達(dá)國(guó)家的過(guò)度金融創(chuàng)新不同，我們的金融創(chuàng)新才剛剛起步，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足市場(chǎng)的需求，尚需發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)在金融產(chǎn)品方面的創(chuàng)新活力。特別是對(duì)農(nóng)民群體的金融服務(wù)，要通過(guò)精確計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)與成本，合理對(duì)貸款進(jìn)行定價(jià)，在保證金融機(jī)構(gòu)取得預(yù)期利潤(rùn)的前提下，為農(nóng)民提供更多的新型信用融資產(chǎn)品。

    從這個(gè)意義上講，小額貸款的未來(lái)有著很大的發(fā)展空間，需要金融機(jī)構(gòu)以創(chuàng)新的精神不斷去拓展。（王智）