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新保險(xiǎn)法施行 投保人如何用法律武器維護(hù)自身權(quán)益

時(shí)間:2009-10-21 08:46  來(lái)源:新華網(wǎng)

  新華網(wǎng)北京10月20日電 題:新保險(xiǎn)法施行,投保人如何用法律武器維護(hù)自身權(quán)益?

  毛曉梅、李芳芳

  隨著居民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和財(cái)富意識(shí)的日益提高,商業(yè)保險(xiǎn)越來(lái)越為人們所關(guān)注。尤其是新保險(xiǎn)法10月1日開(kāi)始施行以來(lái),很多人想知道如何與保險(xiǎn)公司打交道,如何利用法律武器維護(hù)自身權(quán)益。為了能夠明明白白投保,記者近日走訪了一些保險(xiǎn)專家。

  不可抗辯條款限制隨意解約 履行如實(shí)告知義務(wù)防“扯皮”

  近日,媒體紛紛報(bào)道了昆明市盤(pán)龍區(qū)人民法院開(kāi)庭審理首例適用不可抗辯條款的保險(xiǎn)合同糾紛,稱該案件為“全國(guó)運(yùn)用新保險(xiǎn)法第一案”。

  不可抗辯條款是今年新修訂的保險(xiǎn)法增設(shè)的條款,即客戶故意或因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)的,保險(xiǎn)公司在合同成立2年內(nèi)有權(quán)解除合同;但超過(guò)2年,保險(xiǎn)公司就不得再以該客戶未如實(shí)告知為由解除合同,客戶發(fā)生保險(xiǎn)事故的,保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償。

  這條規(guī)定可以限制保險(xiǎn)公司濫用合同解除權(quán)隨意解約。以往存在這樣的情況,即有的保險(xiǎn)公司為了拉到保費(fèi),大量吸收客戶投保,等到出險(xiǎn)時(shí)卻說(shuō)客戶投保時(shí)未履行如實(shí)告知義務(wù),拒絕賠付。

  中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)專家郝演蘇表示,不可抗辯條款2年時(shí)間期限的設(shè)定,綜合了心理學(xué)及病理學(xué)等多種因素的考慮,非常人性化。將促使保險(xiǎn)公司加大對(duì)客戶的回訪,加強(qiáng)對(duì)營(yíng)銷員銷售行為的約束和規(guī)范。

  但也有人擔(dān)憂不可抗辯條款可能誘發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)。美國(guó)友邦保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)專家表示,保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的前提是誠(chéng)信,而誠(chéng)信是相互的,只有建立了誠(chéng)信的氛圍,才會(huì)真正有利于保險(xiǎn)合同雙方。

  “按照法律規(guī)定,投保人、被保險(xiǎn)人故意不履行如實(shí)告知義務(wù),保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同,對(duì)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。所以在購(gòu)買保險(xiǎn)前一定要認(rèn)真履行如實(shí)告知義務(wù),像買壽險(xiǎn)產(chǎn)品,就要如實(shí)告知過(guò)往的病史和就醫(yī)記錄,以免將來(lái)發(fā)生不必要的糾紛而有違投保的初衷。”他說(shuō)。

   免責(zé)條款須面對(duì)面說(shuō)清楚 避免“視線誤差”

  免責(zé)條款是保險(xiǎn)理賠中一直以來(lái)爭(zhēng)議最多的部分。根據(jù)保險(xiǎn)原理,該條款的合理邊界是:該由保險(xiǎn)公司承擔(dān)的責(zé)任不能隨意免責(zé);而屬于巨災(zāi)范疇或明顯違法違背公序良俗等,超出保險(xiǎn)公司承受能力的應(yīng)作為“除外責(zé)任”。

  新保險(xiǎn)法對(duì)于免責(zé)條款的一個(gè)新增亮點(diǎn)是:按照新法規(guī)定,保險(xiǎn)公司在條款上做黑體標(biāo)示等并不能代表其履行了“明確說(shuō)明”義務(wù),而還需要對(duì)免責(zé)條款的內(nèi)容另行向投保人做出說(shuō)明,否則該條款不產(chǎn)生效力,保險(xiǎn)公司可能承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

  郝演蘇認(rèn)為,投保人在買保險(xiǎn)時(shí)都有一個(gè)“視線誤差”的問(wèn)題,即一般只能看到保障什么,而忽略不保障什么或什么情況下保險(xiǎn)公司免責(zé),上述規(guī)定比較有效地解決了投保人由于專業(yè)所限“看不懂”保險(xiǎn)條款的問(wèn)題。

  友邦保險(xiǎn)專家強(qiáng)調(diào),保險(xiǎn)營(yíng)銷員在與投保人訂立保險(xiǎn)合同時(shí),有義務(wù)向投保人說(shuō)明合同中的內(nèi)容,包括免責(zé)條款。公司已對(duì)所有營(yíng)銷員進(jìn)行了相關(guān)培訓(xùn),要求所有營(yíng)銷員嚴(yán)格遵守各項(xiàng)規(guī)定。

  按照保監(jiān)會(huì)出臺(tái)的與新保險(xiǎn)法配套實(shí)施的《人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》,保險(xiǎn)公司在向個(gè)人銷售投連、分紅、萬(wàn)能等投資型產(chǎn)品時(shí),還要求投保人在合同上抄錄風(fēng)險(xiǎn)提示語(yǔ)句(本人已閱讀保險(xiǎn)條款、產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)和投保提示書(shū),了解本產(chǎn)品的特點(diǎn)和保單利益的不確定性)后簽名。

  為切實(shí)做到明明白白投保,保監(jiān)會(huì)提醒投保人:收到保單后,還應(yīng)再次仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款,確定所買產(chǎn)品究竟符不符合自己的保險(xiǎn)需求,如不符合可主動(dòng)解除合同,猶豫期內(nèi)解除合同的,保險(xiǎn)公司只收保單工本費(fèi)。還有,接到保險(xiǎn)公司回訪電話時(shí),要認(rèn)真聽(tīng)客服人員提問(wèn)并回答,如有疑問(wèn),應(yīng)盡快撥打公司客服電話咨詢。

  理賠材料應(yīng)注意留存 五個(gè)數(shù)字提高理賠效率

  為了一個(gè)理賠案件而多次奔波于保險(xiǎn)公司是許多投保人的經(jīng)歷。首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系教授庹國(guó)柱說(shuō),過(guò)去有的保險(xiǎn)公司會(huì)以“材料不全”的借口為一個(gè)理賠案件讓投保人來(lái)往數(shù)次,因?yàn)榕f保險(xiǎn)法并沒(méi)有對(duì)理賠程序和時(shí)限作出嚴(yán)格規(guī)定,不利于保障投保人和被保險(xiǎn)人利益。

  新保險(xiǎn)法非常具體明確地規(guī)定:保險(xiǎn)事故發(fā)生后,投保人、被保險(xiǎn)人或受益人提出索賠時(shí),保險(xiǎn)公司如果認(rèn)為需補(bǔ)交有關(guān)證明和資料,應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性通知對(duì)方;材料齊全后,保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定,如果拒賠,應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起3天內(nèi)發(fā)出拒賠通知書(shū)并說(shuō)明理由;確認(rèn)屬于理賠范圍的,應(yīng)當(dāng)在賠付協(xié)議達(dá)成后10天內(nèi)支付賠款;案件情形復(fù)雜的,應(yīng)當(dāng)在30天內(nèi)完成核定,并將核定結(jié)果書(shū)面通知對(duì)方;此外,對(duì)于一些特殊的賠償案件,像大面積雨雪冰凍災(zāi)害造成的農(nóng)作物損失等,60天內(nèi)無(wú)法確定賠款數(shù)時(shí),應(yīng)當(dāng)預(yù)付賠款,待最終確定總額再支付剩余差額。

  新保險(xiǎn)法對(duì)理賠時(shí)限的前述規(guī)定,有媒體形象地總結(jié)為五個(gè)數(shù)字:“1、3、10、30、60”。

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編輯:王曉燕

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