本月初，俗稱“史上最嚴(yán)支付新規(guī)”的《非銀行網(wǎng)絡(luò)支付管理辦法》正式生效。辦法規(guī)定，第三方支付機(jī)構(gòu)為客戶開(kāi)立支付賬戶時(shí)必須實(shí)行實(shí)名制管理，未實(shí)名用戶的消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、收款、理財(cái)?shù)仍S多功能都將受到限制。在新規(guī)出臺(tái)之前，網(wǎng)絡(luò)支付賬戶可以在未實(shí)名狀態(tài)下進(jìn)行一般的轉(zhuǎn)賬、收款等操作，新規(guī)實(shí)行后，用戶在使用任何功能前都需要綁定至少一張銀行卡。

　　日前一項(xiàng)關(guān)于實(shí)名制完成情況的網(wǎng)絡(luò)調(diào)查顯示，約78%的受訪網(wǎng)友已完成實(shí)名制認(rèn)證。有19%的受訪網(wǎng)友擔(dān)心不實(shí)名認(rèn)證的話，賬戶資金會(huì)被凍結(jié)，從而造成損失。43%的受訪網(wǎng)友則是擔(dān)心未實(shí)名賬戶的功能受到限制。有相當(dāng)一部分網(wǎng)友表示不會(huì)進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證，原因則各有不同。在不愿進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證的網(wǎng)友中，高達(dá)42%是出于對(duì)安全的擔(dān)心。

　　“我在微信群里看到紅包就趕緊搶，結(jié)果彈出這么行字，說(shuō)要完善身份信息才能繼續(xù)使用微信支付功能。我很少用微信來(lái)付錢，以為就不用實(shí)名認(rèn)證了，沒(méi)想到不實(shí)名認(rèn)證連紅包都搶不了�！币晃槐本┚W(wǎng)友這樣告訴記者。

　　被問(wèn)到現(xiàn)在是否進(jìn)行了實(shí)名認(rèn)證，這位網(wǎng)友說(shuō)：“還是不了吧，我覺(jué)得在社交軟件上最好不要有太多個(gè)人信息，把身份證銀行卡都傳上去，心里覺(jué)得不安全，不踏實(shí)。唯一的痛苦就是眼睜睜看著紅包又搶不了，太難受了�！�

　　和這位網(wǎng)友有共同遭遇的用戶數(shù)量很多。以“紅包+實(shí)名”為關(guān)鍵詞，在新浪微博進(jìn)行檢索，會(huì)發(fā)現(xiàn)很多微博都在抱怨搶紅包時(shí)被要求先進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證。搶不了紅包似乎成了實(shí)名制實(shí)行以來(lái)用戶最先感受到的變化，儼然成為了最大“痛點(diǎn)”。有網(wǎng)友這樣吐槽微信：“我搶個(gè)幾毛錢的紅包你讓我先綁銀行卡？原因竟然是擔(dān)心我洗錢？”

　　相當(dāng)多的用戶表示，為了以后能繼續(xù)愉快地?fù)尲t包，不得不乖乖地進(jìn)行了實(shí)名認(rèn)證，雖然紅包發(fā)來(lái)?yè)屓ゼ悠饋?lái)也不過(guò)是幾十塊錢的事，如果真的不讓用了，“整個(gè)人都不好了”。

　　與“紅包黨”的抗拒情緒與妥協(xié)心態(tài)形成鮮明對(duì)比的是，那些常常進(jìn)行較大額消費(fèi)或轉(zhuǎn)賬的用戶往往容易理解和接受實(shí)名制的規(guī)定，配合地完成認(rèn)證流程。

　　深圳網(wǎng)友張小姐表示，自己由于從事香港代購(gòu)，會(huì)頻繁使用支付寶、微信等工具進(jìn)行轉(zhuǎn)賬操作，對(duì)她而言，實(shí)名認(rèn)證完全不是問(wèn)題。

　　“我經(jīng)常用支付寶、微信這些來(lái)轉(zhuǎn)賬，轉(zhuǎn)進(jìn)轉(zhuǎn)出的都有，每次幾千塊錢，金額也算不少的了�？吹綄�(shí)名認(rèn)證的提示后，我很快就去認(rèn)證了。因?yàn)槲矣X(jué)得挺有必要的，畢竟現(xiàn)在資金流轉(zhuǎn)對(duì)這些工具依賴很大，還是安全點(diǎn)好。以后大家都實(shí)名制，騙子也得把身份信息都上傳，不然連款都收不了，這對(duì)他們那些違法犯罪活動(dòng)也是一種打擊�！睆埿〗氵@樣告訴記者。

　　廣州網(wǎng)友宋先生則認(rèn)為，實(shí)名認(rèn)證雖然過(guò)程有點(diǎn)麻煩，但認(rèn)證完能享受很多便利與實(shí)惠，對(duì)每個(gè)用戶而言都是一件好事。“現(xiàn)在支付寶這類的工具在線下也能派上很大用場(chǎng)，實(shí)名認(rèn)證一下，一個(gè)手機(jī)就能代替好幾張銀行卡，出門可以不帶現(xiàn)金，挺好的�！彼蜗壬�還說(shuō)，支付寶和微信支付的信用卡還款功能也是促使他同時(shí)綁定數(shù)張銀行卡的重要原因。

　　然而，也有不少用戶表示實(shí)名認(rèn)證這件事實(shí)在是“有心無(wú)力”，“寶寶心里苦”。

　　對(duì)于沒(méi)有銀行卡的青少年用戶來(lái)說(shuō)，支付賬戶實(shí)名制給了他們“一萬(wàn)點(diǎn)暴擊”。據(jù)悉，青少年用戶使用QQ的頻率要高于微信，除了在QQ群搶紅包外，使用QQ錢包繳納話費(fèi)、購(gòu)買QQ會(huì)員和進(jìn)行游戲充值也是這個(gè)用戶群重要的支付場(chǎng)景。一位在上初中的資深QQ錢包用戶表示：“我的手機(jī)號(hào)不就是實(shí)名的嗎，為什么綁定了手機(jī)還不行，還得綁銀行卡，問(wèn)題是我哪有銀行卡？只能手動(dòng)再見(jiàn)了�！�

　　據(jù)了解，沒(méi)有銀行卡的情況除了廣泛存在于青少年用戶群之外，在很多農(nóng)村用戶和老年用戶中也比較普遍。這些用戶習(xí)慣使用現(xiàn)金，沒(méi)有網(wǎng)絡(luò)支付的習(xí)慣，卻也會(huì)用微信收發(fā)紅包。實(shí)名制新規(guī)出臺(tái)后，這群用戶將無(wú)法繼續(xù)使用微信的紅包功能。此外，由于當(dāng)前支付賬戶的實(shí)名認(rèn)證暫時(shí)不支持境外銀行卡，曾經(jīng)充分享受過(guò)便捷的網(wǎng)絡(luò)支付的在華國(guó)際友人恐怕不得不“一夜回到解放前”。

　　還有一群用戶則是遭遇了另一種截然不同的尷尬。據(jù)悉，支付寶早在實(shí)名制新規(guī)出臺(tái)數(shù)年前就已經(jīng)開(kāi)始引導(dǎo)用戶進(jìn)行填寫(xiě)身份證號(hào)等實(shí)名認(rèn)證操作。而當(dāng)時(shí)有一部分用戶出于種種原因，以他人身份信息認(rèn)證了支付寶。新規(guī)出臺(tái)后，這部分“資深實(shí)名用戶”由于無(wú)法綁定與身份信息一致的銀行卡，無(wú)法完成實(shí)名認(rèn)證。有用戶因此發(fā)微博求助，而螞蟻金服客戶中心回復(fù)稱無(wú)法修改賬戶信息，建議該用戶重新注冊(cè)。

　　記者甚至還發(fā)現(xiàn)，有個(gè)別“心很大”的用戶反映之前綁定支付寶的身份證號(hào)是從網(wǎng)上搜來(lái)的。現(xiàn)在，如何證明賬戶上的資金確實(shí)屬于自己，成了這類用戶面臨的最大難題。

　　可以說(shuō)，之所以造成上述困境，一方面是用戶自身對(duì)支付賬戶身份信息不夠重視，為了能順利使用支付功能而盲目應(yīng)付認(rèn)證流程；另一方面則是支付機(jī)構(gòu)此前的實(shí)名認(rèn)證流程不規(guī)范、審核不嚴(yán)格而導(dǎo)致的“歷史遺留問(wèn)題”。

　　在支付寶已完成實(shí)名認(rèn)證的存量賬戶中，這種“張冠李戴”為數(shù)不少。所幸，實(shí)名制新規(guī)出臺(tái)后，各支付機(jī)構(gòu)紛紛進(jìn)行技術(shù)升級(jí)，拓展了包括人臉識(shí)別在內(nèi)的多種核驗(yàn)手段，至少在新認(rèn)證的用戶中，上述情況有望徹底杜絕。

　　然而，令人擔(dān)憂的是，嚴(yán)格的實(shí)名認(rèn)證流程也催生了新的“商機(jī)”。記者從多條微博了解到，完成了實(shí)名認(rèn)證的支付寶竟成為了一種可出售的商品，按能否用于淘寶和限額的高低，劃分出了不同的價(jià)格。這不禁令人感嘆“上有政策下有對(duì)策”，有規(guī)則的地方就有繞過(guò)規(guī)則。

　　長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，支付賬戶實(shí)名制的落實(shí)勢(shì)在必行，但考慮到包括運(yùn)營(yíng)商實(shí)名制、火車票實(shí)名制在內(nèi)的實(shí)名制相關(guān)政策從政策生效到真正落實(shí)都經(jīng)過(guò)了較長(zhǎng)的周期，支付賬戶實(shí)名制還需要一個(gè)較長(zhǎng)的過(guò)渡過(guò)程。我國(guó)第三方支付機(jī)構(gòu)幾年內(nèi)迅速集聚了以高頻、小額為特征的海量存量用戶，其中有絕對(duì)數(shù)量巨大的未實(shí)名賬戶。第三方支付機(jī)構(gòu)面臨著技術(shù)更新、系統(tǒng)改造、用戶引導(dǎo)和行業(yè)規(guī)范等多重壓力。

　　對(duì)此，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)副秘書(shū)長(zhǎng)王素珍日前發(fā)文，對(duì)支付機(jī)構(gòu)推進(jìn)、引導(dǎo)和落實(shí)實(shí)名制提出了幾點(diǎn)建議：“一是要通過(guò)簡(jiǎn)便合理的方式引導(dǎo)消費(fèi)者進(jìn)行身份核驗(yàn)，提升消費(fèi)者實(shí)名操作的用戶體驗(yàn)；二是要盡可能提供更豐富的核驗(yàn)渠道，為消費(fèi)者提供更多選擇；三是要堅(jiān)持最小化原則搜集和使用客戶信息，妥善保護(hù)消費(fèi)者隱私；四是對(duì)一些海外用戶、農(nóng)村用戶等實(shí)名制有困難的客戶要加強(qiáng)引導(dǎo)和幫扶，幫助其獲得支付服務(wù)。”

　　王素珍表示，賬戶實(shí)名制不是目的，是反洗錢和反恐融資的基本法律要求，是提升支付服務(wù)安全性、普惠性的一種手段。支付賬戶實(shí)名制是一項(xiàng)長(zhǎng)期、持續(xù)的工作，需要各方力量相互配合，攜手推進(jìn)，平穩(wěn)過(guò)渡。