超高價(jià)車交通事故最近接連發(fā)生,引人關(guān)注 “豪車”投保理賠難在哪
近日,南京一輛勞斯萊斯和一輛菱悅相撞、引發(fā)巨額賠償?shù)男侣勔鹕鐣P(guān)注。此前,溫州也發(fā)生了一起本田雅閣撞上勞斯萊斯的事故。盡管南京勞斯萊斯車主后來表示將自負(fù)部分維修費(fèi)用,但溫州雅閣車主需要掏近20萬元賠償。有關(guān)超高價(jià)車?yán)碣r的問題,引發(fā)社會熱議。
超高價(jià)車“傷不起”
零配件貴、保額低,保險(xiǎn)公司“賠不起”
近年來,路上“豪車”漸多!昂儡嚒迸c普通車發(fā)生交通事故,賠償額有時(shí)會使普通車主不堪重負(fù),同時(shí),“豪車”也遇到了一個(gè)問題:投保難、續(xù)保難。是什么原因?qū)е卤kU(xiǎn)公司拒保呢?
中國人保北京分公司車險(xiǎn)專家劉志遠(yuǎn)告訴記者,出于風(fēng)險(xiǎn)防范的考慮,有些保險(xiǎn)公司對“豪車”不予承保——在發(fā)生全損的情況下,一次理賠可能需要幾百萬、上千萬元;即便部分損失,零配件需國外進(jìn)口,價(jià)格也動輒十幾萬元,但是其車損險(xiǎn)的保額僅僅幾萬元。雖然這類車總體上事故頻率和普通車差不多,但案均損失嚴(yán)重,保險(xiǎn)公司幾年算下來“賠本賺吆喝”,當(dāng)然不愿意再承保。此外,某些新、奇車輛,由于國內(nèi)保險(xiǎn)公司沒有太多理賠經(jīng)驗(yàn)和數(shù)據(jù)積累,難以評估風(fēng)險(xiǎn),通常也會被拒保。
另一位業(yè)內(nèi)人士謝先生介紹,八九十萬的車投保并不難,而瑪莎拉蒂、邁巴赫等車價(jià)數(shù)百萬、上千萬的“豪車”確實(shí)存在投保無門的情況。即使有公司愿意保,核保也非常嚴(yán)格,必須報(bào)總公司審批!斑@類車單價(jià)高、數(shù)量少,某些車型全國只有幾家維修店,零配件沒有替代性。維修換件時(shí)修理廠要價(jià)高昂,說多少就多少,保險(xiǎn)公司完全沒有議價(jià)能力,賠起來叫苦不迭!
除了害怕修車行漫天開價(jià),在保險(xiǎn)業(yè)人士看來,國內(nèi)超高價(jià)車的消費(fèi)群體風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)也不低。一位業(yè)內(nèi)人士表示,國內(nèi)許多“豪車”車主是年輕人,行事高調(diào),愛飆車、炫車,加上國內(nèi)路況較差,事故率較之國外高出許多。國內(nèi)許多保險(xiǎn)公司短時(shí)間內(nèi)看不到駕駛?cè)后w、修車行業(yè)等配套條件和環(huán)境的改善,就不再承保這類車輛。
沒有不能保的風(fēng)險(xiǎn)
推進(jìn)費(fèi)率市場化,讓超高價(jià)車有保障
“沒有不能保的風(fēng)險(xiǎn),只有不能接受的價(jià)格”。按理說,雖然超高價(jià)車風(fēng)險(xiǎn)高,保險(xiǎn)公司只要多收保費(fèi),也可以實(shí)現(xiàn)盈利。然而,根據(jù)現(xiàn)行監(jiān)管規(guī)定,車險(xiǎn)費(fèi)率尚未市場化,雖然有一定的調(diào)節(jié)系數(shù),但參考因素主要是車齡、上年出險(xiǎn)次數(shù)等,并不根據(jù)車牌車型、駕駛?cè)饲闆r等定價(jià)。
“只在車型老舊、稀有等特殊情況下,保險(xiǎn)公司才可以按監(jiān)管規(guī)定,將基礎(chǔ)費(fèi)率進(jìn)行上調(diào)!睋(jù)劉志遠(yuǎn)介紹,調(diào)節(jié)系數(shù)為1至3∶1——費(fèi)率不變;1.5——加價(jià)50%;3——加價(jià)300%。“但這個(gè)調(diào)節(jié)系數(shù)只適用于老舊、稀有車型。比如同樣勞斯萊斯,20年前的老款,零配件很難找了,可以上調(diào);但新款車,無論車價(jià)多少,保險(xiǎn)公司如果承保,只能按照監(jiān)管部門的費(fèi)率定價(jià)。”
南開大學(xué)保險(xiǎn)系教授朱銘來認(rèn)為,在目前的國內(nèi)車險(xiǎn)市場,車險(xiǎn)保費(fèi)主要看車價(jià)和前一年事故情況,不考慮人、車因素,比如駕駛員年齡、性別的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù),某種品牌某車型的歷史事故數(shù)據(jù)積累等,F(xiàn)在執(zhí)行監(jiān)管部門定下的統(tǒng)一費(fèi)率和行業(yè)協(xié)會指導(dǎo)條款,導(dǎo)致各公司的創(chuàng)新動能不足,這是超高價(jià)車投保無門的根本原因,車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革勢在必行。朱銘來建議,隨著國內(nèi)高檔車消費(fèi)的不斷增加,對這類車的保險(xiǎn)可按大額財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)處理,通過再保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)。
“在歐洲,超高價(jià)車也是小眾市場,但有公司專門做該項(xiàng)業(yè)務(wù),他們甚至把全歐洲的客戶集中起來,分散風(fēng)險(xiǎn),因此能夠獲得比較完備的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù),使科學(xué)厘定費(fèi)率成為可能!睒I(yè)內(nèi)人士謝先生認(rèn)為,隨著我國車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革,國內(nèi)車險(xiǎn)市場也一定會出現(xiàn)分化、細(xì)化。“經(jīng)過充分的、長期的市場試配,一定會有公司把目光投向超高價(jià)車這塊豐厚的‘剩余市場’。”