熱評(píng)丨數(shù)字貨幣試點(diǎn)推進(jìn) 將迎來(lái)“藍(lán)海市場(chǎng)”?
8月14日,商務(wù)部印發(fā)《全面深化服務(wù)貿(mào)易創(chuàng)新發(fā)展試點(diǎn)總體方案》,方案中提出:在京津冀、長(zhǎng)三角、粵港澳大灣區(qū)及中西部具備條件的試點(diǎn)地區(qū)開(kāi)展數(shù)字人民幣試點(diǎn)。人民銀行制定政策保障措施;先由深圳、成都、蘇州、雄安新區(qū)等地及未來(lái)冬奧場(chǎng)景相關(guān)部門協(xié)助推進(jìn),后續(xù)視情擴(kuò)大到其他地區(qū)。
央行數(shù)字貨幣的一大特點(diǎn)是:它是由央行發(fā)行、與紙質(zhì)人民幣具備同等效力的法定貨幣。在實(shí)踐過(guò)程中,央行數(shù)字貨幣是由央行先兌換給銀行或其他運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu),再由這些機(jī)構(gòu)兌換給公眾。
用戶端:個(gè)人支付習(xí)慣或?qū)⒆兏?/strong>
央行數(shù)字貨幣是法定貨幣,而微信支付和支付寶只是一種支付方式,它們的效力不同。具體來(lái)說(shuō),機(jī)構(gòu)或個(gè)人不接受支付寶或微信付款,在法律上沒(méi)有問(wèn)題。但拒絕用戶使用現(xiàn)金或數(shù)字貨幣付款就是違法的。另外,法定貨幣的背后是國(guó)家信用,央行數(shù)字貨幣安全性更高,未來(lái)使用范圍更廣,而且不用綁定銀行賬戶。
2020年,隨著新冠肺炎疫情暴發(fā),人們很多生活習(xí)慣、工作模式出現(xiàn)變化,導(dǎo)致新的經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)衍生。以支付寶、微信為代表的電子貨幣技術(shù)已經(jīng)非常成熟。但是,第三方支付平臺(tái)僅僅是作為中介機(jī)構(gòu),其交易過(guò)程仍需要網(wǎng)絡(luò)為作為載體,而數(shù)字貨幣在通過(guò)手機(jī)提前下載數(shù)據(jù)包后便能支持離線狀態(tài)下支付,對(duì)于通信基礎(chǔ)設(shè)施嚴(yán)重不足的場(chǎng)景具備很強(qiáng)吸引力。除此之外,數(shù)字貨幣在支付完畢后立刻結(jié)算,不像電子貨幣在支付后仍需要通過(guò)清算系統(tǒng)結(jié)算,個(gè)人消費(fèi)者對(duì)此感觸可能不深,但是對(duì)于從事大額交易的機(jī)構(gòu)用戶,則有效提高了支付效率。
除場(chǎng)景拓展與效率的提升外,數(shù)字貨幣的支付結(jié)算成本可以忽略不計(jì),相比之下,由于第三方平臺(tái)存在,電子貨幣則面臨著較多類別的手續(xù)費(fèi),數(shù)字貨幣這一優(yōu)勢(shì)對(duì)交易雙方無(wú)疑也具有一定的吸引力。
銀行端:機(jī)會(huì)與挑戰(zhàn)并存
探討央行數(shù)字貨幣應(yīng)當(dāng)關(guān)注其“貨幣”屬性。作為即將面臨市場(chǎng)檢驗(yàn)的通貨,央行數(shù)字貨幣需要得到多方的“共識(shí)”,才能確保其能成為匹敵實(shí)物貨幣和電子貨幣的貨幣種類。此外,只有通過(guò)市場(chǎng)的檢驗(yàn),才能獲得海量數(shù)據(jù)的積累,明確數(shù)字貨幣在不同場(chǎng)景下的應(yīng)用特點(diǎn),進(jìn)而通過(guò)技術(shù)迭代提升數(shù)字貨幣的安全性。
對(duì)于銀行來(lái)說(shuō),除了要抓住數(shù)字貨幣帶來(lái)的機(jī)會(huì)外,一些業(yè)務(wù)也將面臨著新的挑戰(zhàn)。數(shù)字貨幣安全性高、交易無(wú)成本、具備無(wú)限法償性,客戶、商戶的使用積極性將更高,對(duì)銀行傳統(tǒng)的轉(zhuǎn)賬匯款、銀行卡消費(fèi)、銀行卡專用賬戶等產(chǎn)品將產(chǎn)生替代。而基于央行對(duì)于數(shù)字錢包的定位,央行數(shù)字貨幣極有可能與銀行現(xiàn)在推行的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付產(chǎn)品發(fā)生直接競(jìng)爭(zhēng)。
試點(diǎn)城市:充滿挑戰(zhàn)和期待的試金石
分析央行數(shù)字貨幣的試點(diǎn)地區(qū),具備良好的基礎(chǔ)設(shè)施和商業(yè)環(huán)境,豐富又高頻的交易場(chǎng)景,各種可能出現(xiàn)的交易情況,無(wú)疑是驗(yàn)證數(shù)字貨幣落地性能的最佳試金石;而另一方面,目前試點(diǎn)地區(qū)的電子貨幣支付體系也很完善,在線支付方式用戶粘性較高,盡管人們對(duì)新鮮事物具備包容態(tài)度,數(shù)字貨幣在短期內(nèi)應(yīng)該不會(huì)對(duì)電子貨幣支付引發(fā)“沖擊”。
數(shù)字貨幣的展望:既是金融產(chǎn)品,也是治理工具
放眼長(zhǎng)遠(yuǎn)的未來(lái),數(shù)字貨幣的推行,無(wú)論在追蹤異常交易,還是在發(fā)掘金融風(fēng)險(xiǎn)方面,都能夠起到正面作用。數(shù)字貨幣所產(chǎn)生的交易數(shù)據(jù)將大概率納入個(gè)人客戶數(shù)據(jù)體系,金融機(jī)構(gòu)可以利用大數(shù)據(jù)分析,精準(zhǔn)勾勒客戶畫像,進(jìn)一步挖掘客戶價(jià)值。這些數(shù)據(jù)的沉淀也能為政府提供有效的決策依據(jù),實(shí)現(xiàn)智慧政府,提高工作效率。