支付行業(yè)嚴(yán)監(jiān)管常態(tài)化
客戶備付金全額集中存管日期臨近,原來(lái)靠備付金利息收入作為主要收入來(lái)源的支付機(jī)構(gòu)將難以為繼。當(dāng)前,移動(dòng)支付已經(jīng)進(jìn)入下半場(chǎng),流量紅利已經(jīng)見頂,未來(lái)比拼的是“生態(tài)”效應(yīng),也就是“支付帶來(lái)的疊加價(jià)值”,包括理財(cái)?shù)纫幌盗蟹⻊?wù)將成為各方發(fā)力的重點(diǎn)
近日,中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司下發(fā)《關(guān)于支付機(jī)構(gòu)撤銷人民幣客戶備付金賬戶有關(guān)工作的通知》特急文件,規(guī)定支付機(jī)構(gòu)應(yīng)于2019年1月14日前撤銷人民幣客戶備付金賬戶。
2012年以來(lái),我國(guó)支付業(yè)務(wù)基本以超10%的年均復(fù)合增長(zhǎng)率快速發(fā)展。在快速發(fā)展的背后,各種不規(guī)范現(xiàn)象也引發(fā)了廣泛關(guān)注,成為監(jiān)管整頓的重點(diǎn)。隨著用戶增速放緩及支付行業(yè)嚴(yán)監(jiān)管常態(tài)化,今年支付行業(yè)牌照已經(jīng)明顯減少,明年支付行業(yè)洗牌仍將持續(xù)。
規(guī)?焖僭鲩L(zhǎng)
今年“雙11”,全國(guó)網(wǎng)絡(luò)零售交易額超過(guò)3000億元,在人們流暢便捷地購(gòu)物消費(fèi)時(shí),支付清算體系提供了可靠支撐。
“從業(yè)務(wù)量來(lái)看,2012年以來(lái)我國(guó)支付業(yè)務(wù)基本以超10%的年均復(fù)合增長(zhǎng)率快速發(fā)展。”中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)范一飛表示,互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)支付方興未艾,云閃付、支付寶、微信支付等支付品牌正驅(qū)動(dòng)著全球支付快速發(fā)展。支付產(chǎn)業(yè)已成為金融科技的一方高地,給我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融帶來(lái)深刻影響。
央行公布的數(shù)據(jù)顯示,從業(yè)務(wù)量來(lái)看,2017年全國(guó)共辦理非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)1608億多筆、接近3760萬(wàn)億元;人民銀行各支付系統(tǒng)共處理業(yè)務(wù)119億多筆、3827萬(wàn)億元,相當(dāng)于全年GDP的46倍。
其中,移動(dòng)支付近年來(lái)發(fā)展勢(shì)頭不減,增速更是遙遙領(lǐng)先。央行近日發(fā)布的《2018年第三季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示,第三季度,全國(guó)共辦理非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)2579.85億筆,金額925.46萬(wàn)億元,同比分別增長(zhǎng)33.31%和0.18%。其中,移動(dòng)支付業(yè)務(wù)169.35億筆,金額65.48萬(wàn)億元,同比分別增長(zhǎng)74.19%和32.91%。
在產(chǎn)業(yè)蛋糕“做大”的同時(shí),問(wèn)題也逐漸凸顯。中國(guó)銀聯(lián)黨委書記邵伏軍表示,前幾年“套冒繞”“二清”“備付金多頭存管”等不規(guī)范現(xiàn)象引發(fā)了輿論和監(jiān)管層的廣泛關(guān)注。隨著賬戶分類管理制度、斷直連、備付金集中存管等監(jiān)管措施的穩(wěn)步推進(jìn),支付產(chǎn)業(yè)頂層制度設(shè)計(jì)的“四梁八柱”已經(jīng)搭建起來(lái)。從業(yè)人員越來(lái)越認(rèn)識(shí)到,只有規(guī)范,支付行業(yè)才能行穩(wěn)致遠(yuǎn)。
大額罰單增多
今年,支付機(jī)構(gòu)大額罰單明顯增多。8月6日,國(guó)付寶收到了合計(jì)4646萬(wàn)元的罰單,刷新了今年以來(lái)支付行業(yè)罰單紀(jì)錄。
在上半年被罰的支付機(jī)構(gòu)中,智付支付讓人“印象深刻”,該公司因存在為境外非法黃金交易提供支付服務(wù)等違規(guī)行為,于今年5月份被央行累計(jì)罰款約4200萬(wàn)元。
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),第三方支付機(jī)構(gòu)前三季度收到的罰單超過(guò)80張。從罰單總額來(lái)看,2000萬(wàn)元以上的已達(dá)6張,4000萬(wàn)元以上的2張。去年,單張罰單金額最高的只有533萬(wàn)元。
“雖然大額罰單不少,但部分市場(chǎng)主體心存僥幸,依舊我行我素!狈兑伙w表示,社會(huì)舉報(bào)數(shù)據(jù)顯示,銀行卡收單違規(guī)、挪用網(wǎng)絡(luò)支付接口等仍然高發(fā)。有些市場(chǎng)主體在三令五申的情況下還在為非法活動(dòng)提供支付服務(wù)。
范一飛強(qiáng)調(diào),從事支付業(yè)務(wù)要恪守法律法規(guī)、公序良俗,務(wù)必禁止為黃賭毒和其他違法活動(dòng)提供支付服務(wù),已經(jīng)涉足的要堅(jiān)決停下來(lái)。這些問(wèn)題要引起整個(gè)產(chǎn)業(yè)高度重視,部分機(jī)構(gòu)出現(xiàn)違規(guī)行為,其他機(jī)構(gòu)要對(duì)照檢查、查漏補(bǔ)缺。
“對(duì)于嚴(yán)監(jiān)管,大家要正確認(rèn)識(shí)。不能錯(cuò)誤地認(rèn)為嚴(yán)監(jiān)管是運(yùn)動(dòng)式,專項(xiàng)整治后監(jiān)管會(huì)有所松動(dòng)!狈兑伙w強(qiáng)調(diào),支付領(lǐng)域的嚴(yán)監(jiān)管是一以貫之的,防范和化解風(fēng)險(xiǎn)是常態(tài)化的。
那么,未來(lái)的支付監(jiān)管會(huì)如何開展?范一飛認(rèn)為,嚴(yán)監(jiān)管將常態(tài)化。常態(tài)化要求保持監(jiān)管定力,現(xiàn)在是這樣、未來(lái)也是如此;對(duì)國(guó)內(nèi)機(jī)構(gòu)如此,對(duì)境外機(jī)構(gòu)也是一視同仁;嚴(yán)監(jiān)管還要求在風(fēng)險(xiǎn)暴露時(shí)期刮骨療毒、猛藥去疴,規(guī)范發(fā)展時(shí)期居安思危、如履薄冰;對(duì)存量風(fēng)險(xiǎn)要按照既定措施去消化,對(duì)增量風(fēng)險(xiǎn)要加強(qiáng)監(jiān)測(cè)、抓早抓小、提前防范。
具體來(lái)看,下一步,要繼續(xù)暢通市場(chǎng)退出通道,嚴(yán)格支付機(jī)構(gòu)分類評(píng)級(jí)、支付業(yè)務(wù)許可證續(xù)展,對(duì)于主動(dòng)轉(zhuǎn)型意識(shí)不強(qiáng)、沒(méi)有實(shí)質(zhì)性開展業(yè)務(wù)、相關(guān)指標(biāo)不達(dá)標(biāo)的機(jī)構(gòu),要堅(jiān)決予以清退。
行業(yè)洗牌持續(xù)
今年以來(lái),支付行業(yè)整合節(jié)奏加快。截至目前,被注銷的支付牌照已超過(guò)30張。
隨著客戶備付金全額集中存管的日子越來(lái)越近,原來(lái)主要依靠備付金利息收入的支付機(jī)構(gòu)將難以為繼。明年這些機(jī)構(gòu)的日子可能更難過(guò)。
央行發(fā)布的《關(guān)于支付機(jī)構(gòu)客戶備付金全部集中交存有關(guān)事宜的通知》明確,從2018年7月9日起,按月逐步提高支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中交存比例,到2019年1月14日實(shí)現(xiàn)100%集中交存。
對(duì)此,范一飛強(qiáng)調(diào),中小機(jī)構(gòu)要提高憂患意識(shí),勇于自我革命,借力金融科技,加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型,打造競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。
那么,接下來(lái)支付機(jī)構(gòu)將走向何方?業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為,當(dāng)前,移動(dòng)支付已經(jīng)進(jìn)入下半場(chǎng),流量紅利已經(jīng)見頂,未來(lái)比拼的是“生態(tài)”效應(yīng),也就是“支付帶來(lái)的疊加價(jià)值”,包括理財(cái)?shù)纫幌盗蟹⻊?wù)將成為各方發(fā)力的重點(diǎn)。
針對(duì)這一問(wèn)題,范一飛也強(qiáng)調(diào),近幾年支付機(jī)構(gòu)利用支付資源成立新的機(jī)構(gòu)開展融資、理財(cái)、基金等金融業(yè)務(wù),但要嚴(yán)格隔離支付與其他業(yè)務(wù)。支付機(jī)構(gòu)本身要嚴(yán)格遵守支付業(yè)務(wù)規(guī)定,不得經(jīng)營(yíng)或者變相經(jīng)營(yíng)其他業(yè)務(wù)。
隨著個(gè)人支付領(lǐng)域的增量放緩,未來(lái)支付機(jī)構(gòu)發(fā)力重點(diǎn)或逐步下沉,部分機(jī)構(gòu)將轉(zhuǎn)向?qū)I(lǐng)域。
邵伏軍分析說(shuō),我國(guó)移動(dòng)支付仍集中在小額高頻領(lǐng)域,對(duì)個(gè)人的服務(wù)較為豐富,但在對(duì)公領(lǐng)域的服務(wù)仍然較弱。同時(shí),公交地鐵等便民場(chǎng)景的覆蓋率仍然不高,二級(jí)地市及以下市場(chǎng)支付服務(wù)有待深化,小微企業(yè)和商戶支付服務(wù)有待提升,農(nóng)村地區(qū)、偏遠(yuǎn)山區(qū)等傳統(tǒng)金融服務(wù)空白沒(méi)有完全彌補(bǔ)。
“與此相比,企業(yè)支付市場(chǎng)發(fā)展相對(duì)緩慢,一些中小商戶和農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)商戶缺少更便捷、優(yōu)質(zhì)的支付服務(wù)!逼桨层y行股份有限公司董事長(zhǎng)謝永林認(rèn)為,通過(guò)高科技應(yīng)用,支付效率將獲得提升,資金流轉(zhuǎn)效率也會(huì)相應(yīng)提高。
央行科技司司長(zhǎng)李偉表示,下一步,監(jiān)管機(jī)構(gòu)將引導(dǎo)支付企業(yè)深挖金融科技潛能,提升支付清算服務(wù)水平,利用人工智能、數(shù)據(jù)挖掘等技術(shù)完善支付風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控模型,助力紓解小微和民營(yíng)企業(yè)融資難融資貴等問(wèn)題,使支付服務(wù)深度融入實(shí)體經(jīng)濟(jì)。