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創(chuàng)新升級(jí),補(bǔ)上養(yǎng)老金融短板(熱點(diǎn)聚焦·你的養(yǎng)老錢放在哪兒?①)

2018-04-16 15:19:00
來源:人民網(wǎng)-人民日?qǐng)?bào)
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  養(yǎng)老作為民生話題的受關(guān)注度越來越高。我國(guó)將成為全球人口老齡化發(fā)展速度最快的國(guó)家之一,黨的十九大報(bào)告指出,積極應(yīng)對(duì)人口老齡化,構(gòu)建養(yǎng)老、孝老、敬老政策體系和社會(huì)環(huán)境,推進(jìn)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合,加快老齡事業(yè)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

  從趨勢(shì)看,金融在養(yǎng)老問題上將發(fā)揮日益重要的作用。隨著養(yǎng)老金規(guī)模增大,面臨著如何運(yùn)營(yíng)管理、保值增值的難題。目前不少金融機(jī)構(gòu)開始瞄準(zhǔn)老年市場(chǎng),探索推出多樣化的養(yǎng)老金融產(chǎn)品。那么,目前的養(yǎng)老金融服務(wù)對(duì)百姓會(huì)有什么影響?金融消費(fèi)者在養(yǎng)老金融方面有什么新需求新期待?養(yǎng)老金融如何走穩(wěn)走好?從今天起,我們推出系列報(bào)道,聚焦養(yǎng)老金融各個(gè)領(lǐng)域,通過采訪不同類型金融機(jī)構(gòu),分析養(yǎng)老金融產(chǎn)品、服務(wù)“短板”和未來發(fā)展的瓶頸,探討破解之道。

  ——編 者

  銀行養(yǎng)老金融市場(chǎng)出現(xiàn)萌芽,但許多老年人還是保守地選擇“踏踏實(shí)實(shí)存錢養(yǎng)老”

  “每個(gè)月都能取1000多塊利息,感覺像是多了一份補(bǔ)充養(yǎng)老金。”年近古稀的上海市民殷家雄談到自己的“養(yǎng)老經(jīng)”很是滿意。

  去年,殷家雄在興業(yè)銀行購(gòu)買了30萬元安愉分期付息儲(chǔ)蓄存款,存期5年,按月付息!爱a(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)低,收益率還比同類產(chǎn)品高0.2%左右!币蠹倚壅f,之前他的收入都存定期了,期限內(nèi)整存整取。現(xiàn)在辦了這款儲(chǔ)蓄,每個(gè)月計(jì)利息,利息還能接著存入賬戶,“息生息”。

  “除了收益要穩(wěn)定,老年人還有一些特殊的附加需求,比如需要更多精神關(guān)照,也有健康管理需求。這些小事銀行都想到了,我們心理上感覺挺受用的。平時(shí)還有一些小福利,比如超市優(yōu)惠、購(gòu)書折扣等增值服務(wù)! 殷家雄每年參加興業(yè)銀行組織的一次體檢,平時(shí)閑下來,就到小區(qū)附近的社區(qū)銀行轉(zhuǎn)轉(zhuǎn),跟網(wǎng)點(diǎn)工作人員相處得像是親朋好友。現(xiàn)在,他還在銀行買了六七款理財(cái)產(chǎn)品,個(gè)人資產(chǎn)的70%—80%都放在銀行。

  除了專屬老年人的理財(cái)產(chǎn)品外,更多人想要選擇長(zhǎng)期銀行理財(cái)產(chǎn)品,為晚年做個(gè)長(zhǎng)遠(yuǎn)打算。北京市民金琦今年68歲,最近他在廣發(fā)銀行買了10萬元的半年期養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品,到期贖回再買。“投資養(yǎng)老,不如‘存’錢養(yǎng)老。在銀行買理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)來說比較小,F(xiàn)在外面投資消息滿天飛,我們老年人不懂得什么投資方法和竅門,還是老老實(shí)實(shí)把養(yǎng)老錢放銀行更穩(wěn)當(dāng)!苯痃f,“但是你說這半年的期限,買賣起來還挺麻煩的。希望以后能提供一些兩三年期限的理財(cái)產(chǎn)品,這樣買了心里踏實(shí)!

  在金融服務(wù)相對(duì)發(fā)達(dá)的一線城市,銀行網(wǎng)點(diǎn)遍布,理財(cái)信息充裕,百姓金融觀念相對(duì)成熟,不少老年人選擇在銀行購(gòu)買新型理財(cái)產(chǎn)品。而在三四線城市,更多老年人還是保守地選擇“踏踏實(shí)實(shí)存錢養(yǎng)老”。

  山西呂梁市民林蘭芝聽多了身邊朋友參與集資、血本無歸的消息后,對(duì)自己的養(yǎng)老錢看得很緊,一有風(fēng)吹草動(dòng),立馬撤回本金!按娑ㄆ、買國(guó)債,安全性有了,但收益偏低;兒女們推薦的P2P倒是動(dòng)輒收益率兩位數(shù),但看著就害怕,人沒見到就把錢給了,總覺得不安全;之前還投資過股票和基金,但是也沒賺什么錢,繞一大圈還是存錢安心!绷痔m芝的想法代表了當(dāng)下不少老年人的真實(shí)心態(tài)。

  相比已有成熟想法的老年人,許多中年人還沒有形成清晰的養(yǎng)老規(guī)劃。在杭州一家互聯(lián)網(wǎng)公司工作的尹小虹,年近四十,家庭工作相對(duì)穩(wěn)定。說到養(yǎng)老理財(cái),尹小虹直言,把錢交給別人投資還不如自己投資收益高。“把錢放自己手里更安心,F(xiàn)在銀行理財(cái)產(chǎn)品很難找到一個(gè)期限足夠長(zhǎng)、收益又不錯(cuò)的。還不如我自己分散投資,找一些P2P平臺(tái)或者做一些股權(quán)投資。到期了再看看有沒有更穩(wěn)健的產(chǎn)品,現(xiàn)在一時(shí)還不著急。只要保持不錯(cuò)的收益,養(yǎng)不養(yǎng)老也暫不需要特別考慮。”

  養(yǎng)老金融不等于老年金融。銀行養(yǎng)老金融要面向不同年齡階段需求,但目前的金融產(chǎn)品趨于大眾化、大路貨

  步入暮年,才需要考慮養(yǎng)老金融服務(wù)嗎?銀行的養(yǎng)老金融服務(wù)到底能提供哪些保障?

  “養(yǎng)老金融不等于老年金融!迸d業(yè)銀行養(yǎng)老金融中心副總經(jīng)理李志淦說,不只是老年人要為養(yǎng)老謀劃,其他年齡段的人也要未雨綢繆,考慮一些養(yǎng)老積累型的金融產(chǎn)品。

  “老年人追求長(zhǎng)期、穩(wěn)定,而習(xí)慣了電子支付、消費(fèi)信貸的年輕一代對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的承受能力更強(qiáng)。理想的銀行養(yǎng)老金融產(chǎn)品應(yīng)該針對(duì)不同年齡、不同職業(yè)、不同地域的人做差異化的產(chǎn)品創(chuàng)新!边@位負(fù)責(zé)人分析,現(xiàn)在我們一般把養(yǎng)老需求人群分為兩類:退休和未退休,年齡界限是60歲,這兩類人群有不同的財(cái)富管理需求。通常人們從40歲開始就要對(duì)養(yǎng)老財(cái)富管理進(jìn)行規(guī)劃。但無論哪類人群,都應(yīng)適當(dāng)配置一些較長(zhǎng)線的金融產(chǎn)品,做系統(tǒng)性的規(guī)劃。

  天弘基金養(yǎng)老金業(yè)務(wù)總監(jiān)朱海揚(yáng)認(rèn)為,長(zhǎng)線養(yǎng)老金融理財(cái)產(chǎn)品可以考慮個(gè)體在不同生命周期所能承受的投資風(fēng)險(xiǎn)及所需的收益,進(jìn)行不同配比,如30多歲,可以配置更多的股票基金等權(quán)益類產(chǎn)品;到60多歲,可以考慮提升穩(wěn)健的固定收益類產(chǎn)品比例,以此來平衡收益。

  近幾年,養(yǎng)老金融成了各家銀行零售業(yè)務(wù)的熱點(diǎn),不少商業(yè)銀行開始將目光轉(zhuǎn)向老年市場(chǎng),探索推出多樣化的養(yǎng)老金融產(chǎn)品與服務(wù)。比如,從2012年起,興業(yè)銀行開始推動(dòng)養(yǎng)老金融的專業(yè)化經(jīng)營(yíng),針對(duì)老年客戶推出“產(chǎn)品定制、健康管理、法律顧問、財(cái)產(chǎn)保障”四項(xiàng)專屬服務(wù)于一體的養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)體系,服務(wù)的老年客戶現(xiàn)已超過1300萬人。廣發(fā)銀行與中國(guó)人壽合作,整合老年護(hù)理、老年醫(yī)療、老年消費(fèi)和老年金融等養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈,打造綜合養(yǎng)老“生態(tài)圈”。

  “單純針對(duì)產(chǎn)品的創(chuàng)新會(huì)遇到天花板,畢竟風(fēng)險(xiǎn)不可能無限度降低,通過提供有溫度的金融服務(wù)贏得口碑,才能長(zhǎng)久穩(wěn)住老年客戶!苯K銀行泰州分行興化支行行長(zhǎng)朱陽(yáng)辰介紹,如今在他們的網(wǎng)點(diǎn),老年人占到個(gè)人客戶數(shù)的60%,帶來的金融資產(chǎn)已達(dá)10億元,占總資產(chǎn)的60%—65%。

  “養(yǎng)老金融產(chǎn)品要滿足兩個(gè)需求,一是期限要長(zhǎng),二是收益要穩(wěn)。”興業(yè)銀行養(yǎng)老金融中心負(fù)責(zé)人說。

  但目前來看,專屬的養(yǎng)老金融產(chǎn)品與普通理財(cái)產(chǎn)品相差無幾,養(yǎng)老金融產(chǎn)品長(zhǎng)期、穩(wěn)健的特點(diǎn)難尋。

  “首先,在制度上需要政策指引,現(xiàn)行規(guī)定是銀行理財(cái)產(chǎn)品期限最長(zhǎng)不超過5年,在這種規(guī)定下,10年、20年甚至更長(zhǎng)期限的養(yǎng)老產(chǎn)品缺乏政策支持;其次,受到通貨膨脹率、經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、利率水平和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等影響,銀行很難確保期限太長(zhǎng)的理財(cái)產(chǎn)品投資收益率,因此我們更多推出的是短期產(chǎn)品。這就使得眼下養(yǎng)老金融產(chǎn)品多趨于大眾化、大路貨,定制化水平不高!敝礻(yáng)辰分析,對(duì)銀行而言,需要實(shí)現(xiàn)從產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)向客戶經(jīng)營(yíng)的轉(zhuǎn)變,針對(duì)退休人群和未退休人群的不同需求,推出定制化的養(yǎng)老金融產(chǎn)品,并通過產(chǎn)品創(chuàng)新推動(dòng)制度創(chuàng)新。

  明確銀行長(zhǎng)期限理財(cái)產(chǎn)品的準(zhǔn)入和資產(chǎn)配置范圍等,能引導(dǎo)商業(yè)銀行有序推進(jìn)產(chǎn)品與制度創(chuàng)新

  “養(yǎng)老問題的核心是金融問題。解決養(yǎng)老問題,需要全社會(huì)持續(xù)共同努力,特別需要完善的金融服務(wù)體系參與其中。發(fā)展養(yǎng)老金融,要從制度、產(chǎn)業(yè)、服務(wù)三個(gè)層面,加快對(duì)傳統(tǒng)的金融業(yè)態(tài)、產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新升級(jí),彌補(bǔ)養(yǎng)老金融的短板,建立與老齡社會(huì)相匹配的金融體系!迸d業(yè)銀行養(yǎng)老金融中心負(fù)責(zé)人說。

  在成熟市場(chǎng)國(guó)家,養(yǎng)老金融保障體系比較健全!斑@些國(guó)家大多數(shù)人的養(yǎng)老金早就存好,并非我們所想的‘不存錢,都消費(fèi)光了’!敝旌P(yáng)說,大多數(shù)發(fā)達(dá)國(guó)家已建立“三支柱”養(yǎng)老金保障體系,以政府為主導(dǎo),通過強(qiáng)制或優(yōu)惠政策鼓勵(lì)居民積極參與,為居民退休生活提供經(jīng)濟(jì)保障,政府主導(dǎo)的基本養(yǎng)老金制度、單位和職工自愿建立的職業(yè)養(yǎng)老金制度、個(gè)人養(yǎng)老金賬戶計(jì)劃,三者之間相輔相成、互為補(bǔ)充,成為“養(yǎng)老錢”的主要來源。

  “而我國(guó)的‘三支柱’運(yùn)行還不均衡,第一、第二支柱還不夠完善!敝旌P(yáng)說,國(guó)內(nèi)可以參考其他成熟市場(chǎng)國(guó)家做法,針對(duì)個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老資金賬戶,由政府提供專門的稅收優(yōu)惠,鼓勵(lì)個(gè)人參加,提高居民自我養(yǎng)老保障能力。

  銀行在其中能發(fā)揮什么作用?“事實(shí)上,銀行擁有其他金融機(jī)構(gòu)不具備的賬戶管理優(yōu)勢(shì),能刻畫出更細(xì)致的客戶特征,根據(jù)相似年齡、相似職業(yè)推出有針對(duì)性的養(yǎng)老金融產(chǎn)品,這是未來銀行厚植養(yǎng)老金融這塊沃土的一大優(yōu)勢(shì)。”李志淦認(rèn)為,銀行還擁有資產(chǎn)托管優(yōu)勢(shì),能根據(jù)產(chǎn)品的信息披露和績(jī)效評(píng)估判斷哪些產(chǎn)品更優(yōu)質(zhì),比照對(duì)養(yǎng)老有不同需求的人群推薦更適合的金融產(chǎn)品。同時(shí),銀行有更出色的信用背書和品牌建設(shè),能提供安全性更高的服務(wù)和產(chǎn)品。雖然目前在養(yǎng)老金融領(lǐng)域,銀行、保險(xiǎn)和證券已成你中有我,我中有你之勢(shì),但銀行依舊是主體,要承擔(dān)起更大的養(yǎng)老社會(huì)責(zé)任。

  隨著人口老齡化程度的加快,發(fā)展養(yǎng)老金融已迫在眉睫。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,金融監(jiān)管部門對(duì)此非常重視。中國(guó)人民銀行等五部委就曾出臺(tái)文件,鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)。后續(xù)的金融產(chǎn)品的政策指引或?qū)㈥懤m(xù)出臺(tái)。比如,明確銀行長(zhǎng)期限理財(cái)產(chǎn)品的準(zhǔn)入和資產(chǎn)配置范圍等,能引導(dǎo)商業(yè)銀行有序推進(jìn)產(chǎn)品與制度創(chuàng)新。

  “對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)暫無明確界定,建議出臺(tái)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)指引,細(xì)化養(yǎng)老醫(yī)療、養(yǎng)老地產(chǎn)、養(yǎng)老服務(wù)等細(xì)分產(chǎn)業(yè)邊界,明確產(chǎn)業(yè)標(biāo)識(shí),提高金融服務(wù)針對(duì)性。”興業(yè)銀行養(yǎng)老金融中心負(fù)責(zé)人說,建議加快推動(dòng)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融發(fā)展,加大政策扶持力度,對(duì)于養(yǎng)老相關(guān)產(chǎn)業(yè)的貸款定價(jià)、資本占用等出臺(tái)扶持政策,降低養(yǎng)老企業(yè)的融資風(fēng)險(xiǎn)與成本壓力。通過項(xiàng)目股權(quán)投資,帶動(dòng)社會(huì)資金投入養(yǎng)老基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)。

  這位負(fù)責(zé)人還建議,支持、推動(dòng)有條件的商業(yè)銀行探索利用綜合化金融平臺(tái),整合醫(yī)療、保健、房地產(chǎn)等實(shí)業(yè)機(jī)構(gòu)異業(yè)合作,為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供綜合金融支持。同時(shí),支持商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)參與舉辦規(guī);酿B(yǎng)老機(jī)構(gòu),通過綜合化經(jīng)營(yíng)模式,提升養(yǎng)老金融全產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)能力。

[責(zé)任編輯:楊永青]