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用制度和規(guī)范,推動條碼支付新發(fā)展

2017-12-30 12:11:00
來源:新華網(wǎng)
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  (中國支付清算協(xié)會執(zhí)行副會長兼秘書長 蔡洪波)

  條碼支付是當(dāng)前應(yīng)用十分普遍,非常貼合零售小額便民支付需求的支付方式,獲得了廣大消費(fèi)者的歡迎和認(rèn)可。為了進(jìn)一步規(guī)范和推動條碼支付業(yè)務(wù)的發(fā)展,人民銀行近日發(fā)布了《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范(試行)》(以下簡稱《業(yè)務(wù)規(guī)范》)、《條碼支付安全技術(shù)規(guī)范(試行)》(以下簡稱《技術(shù)規(guī)范》)以及《條碼支付受理終端技術(shù)規(guī)范(試行)》,為條碼支付業(yè)務(wù)開展提供統(tǒng)一的規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)。這是我國首次對條碼支付的一次全面、系統(tǒng)的安全梳理和管理規(guī)范,應(yīng)該說,在全球范圍也屬比較新的嘗試,反映了監(jiān)管部門在如何跟進(jìn)、管理和推動創(chuàng)新支付方面的前瞻思考和最新實踐成果。總的來看,條碼支付規(guī)范出臺有利于引導(dǎo)市場主體合規(guī)經(jīng)營,合理創(chuàng)新,有序競爭,防范資金和信息泄露風(fēng)險,加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù),從而推動支付普惠包容發(fā)展,更好地服務(wù)新消費(fèi)和實體經(jīng)濟(jì)。

  作為新興的、廣受歡迎的支付業(yè)務(wù),條碼支付還在不斷的創(chuàng)新發(fā)展中。我們對它的認(rèn)識、觀察和研究在不斷深入中。條碼支付規(guī)范的發(fā)布是十九大以后,在以人民為中心和加強(qiáng)監(jiān)管的精神引領(lǐng)下,監(jiān)管部門指導(dǎo)并與行業(yè)協(xié)會及市場主體充分磨合的成果,既反映了監(jiān)管的規(guī)范要求和創(chuàng)新理念,也體現(xiàn)了市場機(jī)構(gòu)的訴求和消費(fèi)者的利益。條碼支付規(guī)范綜合性強(qiáng),設(shè)計嚴(yán)謹(jǐn),注重規(guī)范,同時又兼顧便捷和實際需求,具有以下鮮明的特點:

  一、圍繞基于“條碼介質(zhì)”的安全管理,保障條碼支付的安全可靠

  在條碼支付業(yè)務(wù)推出初期,由于國內(nèi)條碼支付技術(shù)、業(yè)務(wù)模式及安全管理等方面處于探索階段,尚無統(tǒng)一的業(yè)務(wù)和技術(shù)規(guī)范。與傳統(tǒng)的銀行卡不同,條碼支付的條碼具有可視化,容易被復(fù)制、截屏、傳輸,可以被打印,安全防護(hù)能力不強(qiáng)。很多不法分子就是針對條碼防護(hù)能力弱、使用環(huán)境可控性差這些特點實施詐騙。如靜態(tài)條碼被調(diào)換、偽造條碼進(jìn)行欺詐、條碼中嵌入木馬病毒程序等導(dǎo)致客戶個人信息泄露和賬戶資金被盜用等。

  因此,人民銀行針對條碼生成和受理提出一系列安全性要求。一是加強(qiáng)對終端設(shè)備、應(yīng)用軟件和業(yè)務(wù)系統(tǒng)的管理。特別是從木馬病毒防范、信息加密保護(hù)、運(yùn)行環(huán)境可信等方面提升條碼支付客戶端軟件的安全防護(hù)能力。二是明確條碼信息僅限包含當(dāng)次支付相關(guān)信息,不應(yīng)包含任何與客戶及其賬戶相關(guān)的支付敏感信息。三是通過設(shè)置條碼使用效期、使用次數(shù)等方式,確保條碼有效性和真實性。四是通過安全單元、支付標(biāo)記化、條碼防偽識別等手段,提高條碼的安全防護(hù)能力。

  條碼安全,條碼支付才能安全。正是通過對條碼強(qiáng)化安全防護(hù),使條碼支付更加安全可靠,大幅度降低基于條碼的支付詐騙風(fēng)險,增強(qiáng)消費(fèi)者對條碼支付的信心。

  二、圍繞“交易額度管理”等制度設(shè)計達(dá)到技術(shù)安全水平與使用便捷之間的平衡

  基于鼓勵創(chuàng)新、防范風(fēng)險的原則,綜合考慮技術(shù)安全和方便使用兩方面因素,根據(jù)《技術(shù)規(guī)范》確定的風(fēng)險防護(hù)能力的等級,分類實施交易額度管理,同時要求銀行、支付機(jī)構(gòu)運(yùn)用交易驗證強(qiáng)度與交易額度相匹配的技術(shù)措施提高條碼支付交易的安全性。

  一是為引導(dǎo)銀行、支付機(jī)構(gòu)提高交易驗證方式的安全性,加強(qiáng)客戶資金安全保護(hù),對于采用包括數(shù)字證書或電子簽名在內(nèi)的兩類(含)以上有效要素對交易進(jìn)行驗證的條碼支付業(yè)務(wù),由銀行、支付機(jī)構(gòu)與客戶通過協(xié)議自主約定單日累計額度。

  二是對未采用數(shù)字證書、電子簽名等要素進(jìn)行交易驗證的條碼支付,根據(jù)驗證要素的情況進(jìn)行分類管理。采用指紋、密碼等兩種及以上其他有效要素進(jìn)行交易驗證的條碼支付,同一客戶單個銀行賬戶或者所有支付賬戶、快捷支付單日累計交易金額應(yīng)不超過5000元。對于采用不足兩類驗證要素的,相應(yīng)的額度不超過1000元。這兩類條碼支付是當(dāng)前市場的主流業(yè)務(wù)類型。一方面,交易額度的設(shè)定,可以防止條碼支付交易超過其匹配的安全防護(hù)能力,朝大額化發(fā)展;另一方面,其額度與風(fēng)險防范能力相匹配,通過多要素交叉驗證能夠有效提高安全水平,因此通過交易額度的分類設(shè)計給予消費(fèi)者選擇權(quán),同時也鼓勵銀行和支付機(jī)構(gòu)采用更多的驗證要素來提升安全水平。

  三是基于防替換、防盜刷等因素考慮,要求銀行、支付機(jī)構(gòu)對使用靜態(tài)條碼進(jìn)行支付執(zhí)行更加嚴(yán)格的額度管理措施。同一客戶單個銀行賬戶或者所有支付賬戶、快捷支付單日累計交易金額應(yīng)不超過500元。

  總體看,各項單日累計交易額度能夠有效滿足絕大部分客戶使用條碼支付進(jìn)行付款的需求,基本不影響消費(fèi)者使用的便利性體驗,同時也能夠顯著提高條碼支付的安全水平。

  三、圍繞“特約商戶”的有效管理,防范和遏制違法犯罪活動

  特約商戶管理是條碼支付安全管理的基礎(chǔ)和重要環(huán)節(jié)。加強(qiáng)對條碼支付特約商戶的管理,其目的在于排除“壞商戶”,防止“不法支付”,特別是由商戶作為主謀或者幫兇參與的詐騙、洗錢、欺詐等犯罪活動,更好地維護(hù)條碼支付業(yè)務(wù)參與各方的合法權(quán)益。

  考慮到條碼支付業(yè)務(wù)涉及銀行賬戶和支付賬戶,且應(yīng)用于實體特約商戶,為保持監(jiān)管制度和標(biāo)準(zhǔn)的一致性,參照《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》、《中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)銀行卡收單業(yè)務(wù)外包管理的通知》等規(guī)定,從特約商戶實名制、特約商戶審批、特約商戶信息留存及管理、黑白名單管理、實體商戶屬地化管理、外包業(yè)務(wù)管理等方面明確了具體的要求。

  同時,強(qiáng)調(diào)了對于小微商戶的服務(wù)和管理;谑袌霭l(fā)展現(xiàn)狀和市場主體經(jīng)營實際,針對小微商戶的資質(zhì)審核和認(rèn)定,以及交易限額、交易功能權(quán)限等風(fēng)險管理措施提出明確要求。以同一個身份證件在同一家收單機(jī)構(gòu)辦理的全部小微商戶基于信用卡的條碼支付收款金額日累計不超過1000元,月累計不超過1萬元,但受理基于借記卡的條碼支付不受收款額度的限制。

  四、圍繞“資金和信息”安全保護(hù),維護(hù)廣大客戶的合法權(quán)益

  由于條碼支付的環(huán)境更開放,而且由于條碼支付小額高頻,消費(fèi)者對支付安全的重視程度不足,容易引發(fā)“聚沙成塔”型的風(fēng)險事件和消費(fèi)者權(quán)益被侵害而不了了之等問題。為切實保障客戶知情權(quán)及資金和信息安全,人民銀行從賬戶及交易信息安全、業(yè)務(wù)及風(fēng)險信息披露、爭議和投訴處理、客戶安全教育等方面對市場主體提出了相關(guān)要求。一是確保相關(guān)客戶身份或賬戶信息安全,防止泄露;二是采取技術(shù)措施,以保證交易信息傳輸?shù)陌踩、完整性和抗抵賴性;三是充分披露條碼支付業(yè)務(wù)產(chǎn)品類型、辦理流程、操作規(guī)程、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等信息,明確業(yè)務(wù)風(fēng)險點及相關(guān)責(zé)任承擔(dān)機(jī)制、風(fēng)險損失賠付方式及操作方式;四是持續(xù)完善客戶服務(wù)體系,及時受理和解決客戶咨詢、查詢和投訴等問題;五是開展對客戶的支付安全教育,提升其風(fēng)險防范意識和應(yīng)對能力。

  五、充分發(fā)揮行業(yè)自律作用,促進(jìn)市場主體規(guī)范經(jīng)營、合理創(chuàng)新

  自2014年以來,人民銀行指導(dǎo)中國支付清算協(xié)會組織會員單位研究制定業(yè)務(wù)和技術(shù)規(guī)范。協(xié)會通過書面征求意見、召開專題會議等形式,多次聽取會員單位的意見建議;結(jié)合監(jiān)管要求和市場創(chuàng)新發(fā)展情況,組織會員單位對關(guān)鍵條款進(jìn)行研究討論和修改完善,并積極與監(jiān)管部門匯報和溝通,為監(jiān)管部門決策提供信息參考。

  在條碼支付規(guī)范的落實實施方面,協(xié)會將根據(jù)相關(guān)要求,履行條碼支付業(yè)務(wù)的自律管理職責(zé),將條碼支付特約商戶納入特約商戶信息管理系統(tǒng)管理,對條碼支付外包服務(wù)機(jī)構(gòu)納入銀行卡收單外包服務(wù)機(jī)構(gòu)評級體系管理,對被實名舉報涉嫌違法違規(guī)開展條碼支付業(yè)務(wù)的,按照《支付結(jié)算違法違規(guī)行為舉報獎勵辦法》及其實施細(xì)則的要求進(jìn)行處理。

  同時,條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范強(qiáng)調(diào)了業(yè)務(wù)資質(zhì)要求,重申了清算管理要求,同時對于規(guī)范市場競爭也提出要求,市場機(jī)構(gòu)不得以任何形式詆毀其他市場主體的商業(yè)信譽(yù),不得采用不正當(dāng)競爭手段侵害其他市場主體利益、排擠競爭對手,破壞市場公平競爭秩序。

  條碼支付規(guī)范發(fā)布后,協(xié)會將嚴(yán)格按照業(yè)務(wù)和技術(shù)規(guī)范的相關(guān)要求,積極發(fā)揮行業(yè)自律作用,引導(dǎo)會員單位認(rèn)真貫徹落實監(jiān)管要求,做好政策的宣傳和解讀,及時跟蹤反饋落實中的難點問題,積極研究條碼支付業(yè)務(wù)出現(xiàn)的新情況、新問題,加快業(yè)務(wù)和技術(shù)規(guī)范的協(xié)同落實,推動條碼支付市場更加規(guī)范、業(yè)務(wù)更加便捷、服務(wù)更加普惠,創(chuàng)新更有活力,成為新興支付業(yè)務(wù)中的“小而美”和“水電煤”式的業(yè)務(wù)形態(tài),更好地服務(wù)于新時期我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展。

[責(zé)任編輯:尹賽楠]

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