近年來,部分互聯(lián)網(wǎng)企業(yè),在公眾的風(fēng)險保障領(lǐng)域,以互助為名義建立了網(wǎng)絡(luò)平臺,開展了一些風(fēng)險分散、風(fēng)險轉(zhuǎn)移的活動。這些網(wǎng)絡(luò)平臺,面對社會公眾公開招募會員,約定了或早或晚的繳費義務(wù),并公開承諾了保障責(zé)任,形成了事實上的保險保障。這就必然讓人們擔(dān)憂,這些涉及到社會公眾的風(fēng)險保障是不是可靠,相關(guān)的約定和承諾有沒有約束力,以及平臺違反約定后公眾的利益如何保障。聯(lián)想到前一個時期部分網(wǎng)絡(luò)P2P平臺的詐騙案給社會公眾帶來的巨大損失,我們自然會想到,對市場秩序和公眾利益保障懷有理想的社會大眾,我們?nèi)绾稳ケＵ纤麄兊那猩砝�益和財產(chǎn)安全。當(dāng)務(wù)之急是讓廣大群眾盡早了解網(wǎng)絡(luò)互助平臺存在的風(fēng)險隱患及相應(yīng)約束機制的必要性。

　　一、網(wǎng)絡(luò)平臺保障難以兌現(xiàn)

　　與特定非公開群體之間的約定相比,一旦一項約定涉及到社會公眾的權(quán)力和義務(wù),那么其就需要評估約定的價值和成本,而且向公眾披露;同時,需要主動安排可靠的機制以便能夠保證其可靠性,而不是僅僅靠信誓旦旦的單方面承諾。目前的網(wǎng)絡(luò)互助平臺,不僅沒有針對相關(guān)的承諾安排社會公眾可以信任的兌現(xiàn)機制,而且,向社會不特定群體做出的承諾存在明顯的技術(shù)障礙使之難以兌現(xiàn)。因此,所發(fā)布的信息和宣傳口徑,自然就存在嚴重的誤導(dǎo)性、虛假性內(nèi)容,通過誤導(dǎo)來吸引消費者,更談不上有效保障消費者權(quán)益的問題了。以疾病互助保障平臺為例,假設(shè)承諾一旦會員得了大病,將會得到30萬元的互助金,我們可以看一下,這種承諾的成本有多少。我們以中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表(2006-2010)6病種經(jīng)驗發(fā)生率男表(CI1)為參照依據(jù),可以做一個粗略的測算,比如,30歲男性的發(fā)生率大約為萬分之八(0.000783),51歲男性發(fā)生率大約為萬分之八十(0.00796)。很容易發(fā)現(xiàn),30歲的男性群體每人分攤240元,才能實現(xiàn)患者的30萬元互助金;而51歲的男性群體,每人需要分攤2400元,才能實現(xiàn)患者的30萬元互助金。這僅僅六種大病的疾病率,如果是25種或者更多的疾病,其疾病率會更高,分攤的錢會更多一點。進入這個平臺的人,有多少人知道這個數(shù)字?大家做了這個準備了嗎?是不是有人誤以為不超過十塊錢就夠了。一旦人們發(fā)現(xiàn)要交的錢遠遠超出了他的預(yù)期,選擇退出這個平臺,那一部分患病而真正需要這些錢治病的人,如何獲得互助金呢!對于保險公司而言,是有確保其償付能力的資本金來保障這一切的,而對于機制不健全、約束性不強的網(wǎng)絡(luò)互助平臺,前期承諾的保障可能就變成鏡中花、水中月了。

　　二、業(yè)務(wù)模式難以持續(xù)

　　負責(zé)任的承諾和約定,須有負相應(yīng)責(zé)任的基礎(chǔ),其財務(wù)準備和機制是其中的必備要素。然而,目前互助平臺自身尚存在一定缺陷,所做出的承諾,缺乏可靠的保障,社會公眾的切實權(quán)益難以保證:

　　首先,服務(wù)機構(gòu)的實力不足,其治理體系不夠完整有效,無論是資本金,還是運營體系、風(fēng)險控制體系等等,未達到監(jiān)管要求,未獲得相應(yīng)的市場準入資質(zhì),不符合專業(yè)經(jīng)營的條件。

　　二是所做的承諾或約定不符合邏輯。風(fēng)險定價和費率厘定并不是基于保險精算相關(guān)原則進行的,責(zé)任準備金提取 不夠科學(xué),等等,無法保證所做承諾或約定能夠?qū)崿F(xiàn),平臺無法長期穩(wěn)定、持續(xù)良好地運轉(zhuǎn)。

　　三是未對償付能力進行有效管理,無法保證平臺的償付能力充足并實現(xiàn)持續(xù)經(jīng)營;同時,對操作風(fēng)險和經(jīng)營風(fēng)險的控制不足。

　　四是信息不夠公開透明。部分網(wǎng)絡(luò)平臺未明示是按照“預(yù)繳保費制”還是“攤收保費制”進行經(jīng)營;如果采用“預(yù)繳保費制”,條款中還必須說明公司是否保留或放棄要求投保人在保費之外繳付追征金的或有義務(wù)�；ブ�平臺在互助計劃的存續(xù)人數(shù)及賠付情況方面披露不夠充分、準確,使得平臺內(nèi)會員不能完整全面及時地掌握其所加入計劃的運行狀況。

　　三、操作風(fēng)險巨大

　　完善、適度的約束機制,才能保證復(fù)雜的保險保障與風(fēng)險管理活動有序進行�；ブ�平臺面向社會不特定群體提供疾病保障等風(fēng)險管理服務(wù),其涉及面廣、社會影響大,且存在著諸多的脆弱性較大的環(huán)節(jié)。一旦這些互助平臺的風(fēng)險控制的措施不完善,發(fā)生操作風(fēng)險,就會嚴重傷害社會公眾的利益,影響社會秩序。而這些約束機制不完善甚至缺位的互助平臺,其操作風(fēng)險隱患較大,包括用虛構(gòu)的事件惡意套現(xiàn)、會員制造虛假賠案等道德風(fēng)險;非法建立資金池的資金安全風(fēng)險;同時多數(shù)互助平臺缺乏核保、理賠等保險技術(shù),經(jīng)營風(fēng)險難以有效控制。很明顯,誘發(fā)惡性事件的空間較大。

　　四、道德風(fēng)險難以消除

　　許多網(wǎng)絡(luò)平臺自稱將保險形態(tài)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合,動輒以互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新自居。必須提醒平臺運營方,金融保險業(yè)是涉及到社會秩序的重要發(fā)展要素,并在經(jīng)濟社會的資源配置中扮演極重要角色,一旦無序,必然重創(chuàng)社會秩序,對其的約束和要求應(yīng)當(dāng)更加嚴格。只有金融業(yè)穩(wěn)定可靠,才能有利于社會的健康發(fā)展。特別是保險保障服務(wù),是社會的穩(wěn)定器、安全閥,其穩(wěn)定性和可靠性高于一切。保險保障只有在有序健康的發(fā)展軌道中,才能切實為經(jīng)濟社會保駕護航。

　　信息不對稱對金融保險的運行有重大影響,也影響著互助計劃的運行,突出表現(xiàn)之一就是道德風(fēng)險難以消除。在網(wǎng)絡(luò)互助計劃中,信息不對稱體現(xiàn)在互助計劃中的會員對彼此的健康信息并不了解,互助計劃的管理者同樣對于會員的健康信息不了解,互助計劃中缺乏相對健全的健康篩選的機制以保證同質(zhì)的風(fēng)險歸類。在信息不對稱的情況下,高風(fēng)險群體的加入提高了互助計劃的整體賠付成本,而在互助計劃會員的存續(xù)不存在任何限制的情況下,低風(fēng)險群體有可能逐漸退出互助計劃。此時,互助計劃將會由于會員人數(shù)減少且剩余的有效會員普遍風(fēng)險偏高,導(dǎo)致會員對風(fēng)險事故的分攤支出明顯提高,因而會員留在互助計劃的意愿迅速降低,互助計劃容易隨之瓦解�；ブ�計劃中的信息不對稱還體現(xiàn)在前文所提到的會員對于互助計劃的運行狀況不能得到及時的了解和預(yù)判,因而影響會員面對風(fēng)險時的應(yīng)對措施。

　　由于互助計劃給予會員較高的預(yù)期,當(dāng)預(yù)期最終未能實現(xiàn)時,互助計劃的會員受到巨大影響。試想一個依賴互助計劃管理癌癥風(fēng)險的會員在罹患癌癥后未能取得預(yù)期的“保障”時遭受的經(jīng)濟上和心理上的雙重打擊,這將造成具體會員的生活和社會的穩(wěn)定性的沖擊。相比互助計劃,盡管保險公司同樣不能夠完全保證具體某業(yè)務(wù)長期存續(xù),但是在監(jiān)管體系下對于償付能力、準備金等財務(wù)指標的約束使得保險公司破產(chǎn)的概率大大降低。與此同時,由保險公司繳納的保險保障基金能夠在保險公司瀕臨破產(chǎn)時或清算時予以支持,而相應(yīng)的保險業(yè)務(wù)在保險公司破產(chǎn)時能夠被其他保險公司接管。因此,由具有相當(dāng)可靠性的保險公司負責(zé)社會公眾的風(fēng)險保障,才能真正為人民群眾免除后顧之憂。專業(yè)經(jīng)營的保險業(yè),才能在風(fēng)險面前,真正筑起保障經(jīng)濟社會的萬里長城。

　　五、正本清源,避免劣幣驅(qū)逐良幣

　　由于嚴重的人口老齡化,和指數(shù)化增長的醫(yī)療支出,使我國的養(yǎng)老保障和健康保障雙重困境,成為當(dāng)今社會的巨大矛盾。醫(yī)養(yǎng)護理支出在個人資產(chǎn)中的占比將大大躍升。健康和養(yǎng)老保障的供給重構(gòu)工作將逐步進入關(guān)鍵性階段。此時,如果不能保證相關(guān)的保障形式的可靠性,必然無法迎接挑戰(zhàn)。

　　目前,我國醫(yī)療養(yǎng)老資源緊張、醫(yī)患矛盾突出,保險作為服務(wù)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的重要手段既不能缺位,也不能錯位。人民群眾迫切希望通過保險保障服務(wù)合理規(guī)劃所需的醫(yī)療養(yǎng)老資源,實現(xiàn)最優(yōu)化配置,實現(xiàn)病有所醫(yī)、老有所養(yǎng)。然而,當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)互助平臺以“互助共濟”的名義,公開承諾責(zé)任保障、宣稱足額賠付和提取準備金,將互助計劃與保險產(chǎn)品進行掛鉤和比較,發(fā)布誤導(dǎo)性、虛假性宣傳,誘導(dǎo)社會公眾產(chǎn)生獲取高額保障的剛性賠付預(yù)期。如果對網(wǎng)絡(luò)互助聽之任之,不盡快結(jié)束魚龍混雜的局面,人們有可能對于存在巨大風(fēng)險隱患的互助計劃盲目樂觀,網(wǎng)絡(luò)互助更有可能成為少數(shù)不法分子的構(gòu)建騙局的土壤,進入劣幣驅(qū)逐良幣的惡性循環(huán)中,最終使得人們對本來具有重要意義的各種合法的保險保障形式也失去信心,必將影響保險業(yè)供給側(cè)改革和健康中國的大計。

　　在供給側(cè)改革的進程中,保險行業(yè)與大健康和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)共進,努力提供多樣化、專業(yè)化、客戶細分的保險綜合服務(wù),包括專家會診、綠色就醫(yī)通道、健康行為干預(yù)等高質(zhì)量的服務(wù),構(gòu)建著健康中國的路徑。碩大的事業(yè)中,難免有試圖仙魔共舞的鬼怪。重要的是讓真相大白于天下,志士豪杰自然就可以大顯身手。

　　講清真相,相信公眾的眼睛。(作者:中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院 李曉林)