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震后房貸還要不要還?

2013年04月26日 08:06 來源:新京報 字號:       轉(zhuǎn)發(fā) 打印

  震后毀損房屋是否繼續(xù)還貸,包含了兩個相關(guān)問題:一是房屋沒了,抵押權(quán)還在不在?二是房屋沒了,貸款還要不要還、怎么還?

  雅安震后,因地震引發(fā)的一些特殊法律難題逐漸浮現(xiàn)。其中,地震房屋毀損的按揭貸款人,是否還應(yīng)履行原來的貸款合同繼續(xù)還款,成為社會關(guān)注的焦點。這包含了兩個相關(guān)問題:一是房屋沒了,抵押權(quán)還在不在?二是房屋沒了,貸款還要不要還、怎么還?

  首先,因地震毀損房屋的法律事實,導(dǎo)致抵押權(quán)歸于消滅。按照《物權(quán)法》的相關(guān)規(guī)定,按揭的房子因為地震毀損,“皮之不存,毛將焉附”,用房子作為擔保的抵押也就隨之沒有了。但是,我國采用的是“房地分離”,地震將房子震沒了,但其土地使用權(quán)依然還在。

  不過,本次地震較為嚴重,不僅地面上的房子已經(jīng)倒塌,有的相應(yīng)的土地也因嚴重地質(zhì)災(zāi)害,已無法繼續(xù)使用,此時作為抵押物的土地使用權(quán),也一同沒有了。有的地方在地震中僅是房子毀損,土地還會繼續(xù)使用,那么,對銀行來說,土地使用權(quán)就變成抵押物。將來銀行可以通過拍賣、變賣或者折價的方式,保障資金回籠。

  其次,銀行可以通過實現(xiàn)貸款人因房屋毀損得到的保險金、賠償金或補償金優(yōu)先受償。按照規(guī)定,保險金、賠償金和補償金,將作為原來房子的“替代物”,來承擔抵押效果,這就是民法上所說的“代位物”。

  值得注意的是,地震作為特殊自然災(zāi)害,一般不在保險范圍之內(nèi),所以,在地震中毀損的房子很難得到保險公司的賠償,保險金很難成為“替代物”。就賠償金來說,因為地震屬于不可抗力,除了政府公益性補償和社會救助外,并不存在對房屋毀損賠償?shù)闹黧w。但是,如果房屋倒塌的原因是因為房子質(zhì)量不過關(guān),按照規(guī)定,房屋建造、設(shè)計和管理者應(yīng)該承擔對此的賠償責任,這部分賠償金屬于“替代物”的范圍。

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