“上有政策、下有對(duì)策”,為了讓監(jiān)管部門(mén)滿(mǎn)意,商業(yè)銀行要么強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)管理,要么在統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)上摻水。因此,監(jiān)管部門(mén)有必要在暫時(shí)放棄不良貸款余額比例“雙降”的政策基礎(chǔ)上,轉(zhuǎn)而規(guī)定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款數(shù)據(jù)誤差范圍(如20%)。
近期,我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款比率大約在1%左右,即使數(shù)據(jù)質(zhì)量存在部分偏差,與國(guó)際同業(yè)相比也是表現(xiàn)上乘的。問(wèn)題在于,如何保持下去?
首先,要確保數(shù)據(jù)質(zhì)量真實(shí)。這是下一步做好不良貸款管理工作的基礎(chǔ)和起點(diǎn)。過(guò)去幾年,監(jiān)管部門(mén)一直在強(qiáng)調(diào)不良貸款余額和比例“雙降”,一旦完不成任務(wù),不但績(jī)效獎(jiǎng)金拿不到手,甚至職位都丟了。但“上有政策、下有對(duì)策”,為了讓監(jiān)管部門(mén)滿(mǎn)意,商業(yè)銀行要么強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)管理,要么在統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)上摻水。
因此,監(jiān)管部門(mén)有必要在暫時(shí)放棄不良貸款余額比例“雙降”政策基礎(chǔ)上,轉(zhuǎn)而規(guī)定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款數(shù)據(jù)誤差范圍(如20%)。在開(kāi)展監(jiān)管抽查的基礎(chǔ)上,對(duì)超過(guò)誤差范圍的機(jī)構(gòu)“罰一儆百”。與此同時(shí),鼓勵(lì)包括會(huì)計(jì)師事務(wù)所、新聞媒體在內(nèi)的第三方機(jī)構(gòu)加大信息披露力度,發(fā)現(xiàn)一起查處一起,使虛假數(shù)據(jù)沒(méi)有藏身之地。
其次,應(yīng)健全不良貸款核銷(xiāo)機(jī)制。根據(jù)監(jiān)管部門(mén)的有關(guān)統(tǒng)計(jì),我國(guó)商業(yè)銀行貸款損失撥備覆蓋率高達(dá)290%,且當(dāng)下盈利水平也很高,卻存在不良貸款核銷(xiāo)難及核銷(xiāo)時(shí)間滯后問(wèn)題,一定程度影響了不良貸款比率數(shù)據(jù)的真實(shí)性。為此,建議國(guó)家財(cái)政部門(mén)只負(fù)責(zé)制定貸款核銷(xiāo)政策,將符合核銷(xiāo)條件的審批權(quán)歸還給商業(yè)銀行總行,同時(shí)財(cái)政部門(mén)和審計(jì)部門(mén)保留對(duì)商業(yè)銀行貸款核銷(xiāo)準(zhǔn)確性的檢查和審計(jì)權(quán),確保對(duì)國(guó)有資產(chǎn)實(shí)施有效保護(hù)。另一方面,建議國(guó)家財(cái)政部門(mén)制定核銷(xiāo)政策時(shí)大大縮短核銷(xiāo)周期。例如,根據(jù)現(xiàn)行核銷(xiāo)政策,大型企業(yè)不良貸款核銷(xiāo)必須滿(mǎn)足法院執(zhí)行滿(mǎn)2年或者宣告破產(chǎn)滿(mǎn)3年,建議將其縮短為1年左右。
此外,要抓好關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)不放松。當(dāng)前,地方政府融資平臺(tái)貸款余額仍在9萬(wàn)億元以上。今年3月,新一屆政府即將成立,全國(guó)可能馬上掀起新一輪投資熱潮,不排除融資平臺(tái)貸款余額會(huì)迅速上升。監(jiān)管部門(mén)和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)必須確保平臺(tái)貸款有足值抵、質(zhì)押或者到期還款。同時(shí),努力制止地方政府違法違規(guī)融資行為,避免財(cái)政性風(fēng)險(xiǎn)與金融性風(fēng)險(xiǎn)相互傳遞、相互轉(zhuǎn)嫁。
當(dāng)前,我國(guó)經(jīng)濟(jì)潛在增速已經(jīng)下滑到7%-8%之間,不宜簡(jiǎn)單運(yùn)用刺激政策使增長(zhǎng)重回高速軌道,應(yīng)著力加快結(jié)構(gòu)改革,為國(guó)民經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步健康快速發(fā)展創(chuàng)造有利條件,同時(shí)也為保持較低的不良貸款比率創(chuàng)造良好宏觀氛圍。