9月28日,民政部等12個(gè)部門與全國(guó)政協(xié)開會(huì)討論養(yǎng)老工作進(jìn)展。銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)人表示,由于中國(guó)現(xiàn)有的制度房屋產(chǎn)權(quán)70年,“以房養(yǎng)老”難以推行。房?jī)r(jià)上行期問題不大,如果房?jī)r(jià)下行期,可能遇到問題。
“以房養(yǎng)老”嚷了若干年,功用被廣泛宣傳,可再多“優(yōu)勢(shì)”也掩蔽不了現(xiàn)實(shí)的窘困。養(yǎng)老,不外乎幾種途徑:養(yǎng)老金、子女贍養(yǎng)、個(gè)人財(cái)產(chǎn)(貨幣、房屋)!暗捅U、窄覆蓋”,前者不可靠;“四二一”家庭結(jié)構(gòu),中者難有作為,養(yǎng)老不求人的“自助養(yǎng)老”被寄予厚望!暗拱唇摇蹦J降摹耙苑筐B(yǎng)老”也就在這種情勢(shì)下浮出水面。
不等不靠,不怕孩子哭鬧,老人想當(dāng)“啃房一族”也不容易。歲月荏苒,當(dāng)房子和我們一起老去,房子的使用價(jià)值剩下“零頭”,而土地使用權(quán)限也所剩無幾——按規(guī)定70年后還可以申請(qǐng)續(xù)期,而是否批準(zhǔn)就由不得你了——誰愿接下這“雞肋”?缺乏利益誘因,金融機(jī)構(gòu)即使勉為其難接下“燙手山芋”,“以房養(yǎng)老”又能走多遠(yuǎn)??????
城鎮(zhèn)非農(nóng)業(yè)戶口老人,“以房養(yǎng)老”只是遭遇土地使用權(quán)限的瓶頸,而對(duì)于二元結(jié)構(gòu)的另一“元”——人口數(shù)量更多的農(nóng)業(yè)戶口老人來說,“以房養(yǎng)老”簡(jiǎn)直有道不可觸碰的“高壓線”,農(nóng)村的房子、宅基地根本不允許抵押!皮之不存,毛將焉附?忽略了農(nóng)村老人的“以房養(yǎng)老”,其現(xiàn)實(shí)意義也將大打折扣。
對(duì)此,金融機(jī)構(gòu)也滿腹苦水,除了政策風(fēng)險(xiǎn),“以房養(yǎng)老”還有不菲的技術(shù)成本,“倒按揭”的評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)非常復(fù)雜,除了精“房事”——估算房屋價(jià)值及未來房?jī)r(jià)走勢(shì),還要會(huì)“算命”——預(yù)測(cè)老人的壽命。成本與收益存在剪刀差,金融機(jī)構(gòu)消極對(duì)待也在情理之中。上海市公積金管理中心曾經(jīng)試水“以房養(yǎng)老”,結(jié)果是圍觀的多,申請(qǐng)者少,無疾而終。
作為養(yǎng)老制度的重要補(bǔ)闕,“以房養(yǎng)老”也算是公眾急政府之所急,替政府分憂的表現(xiàn),理當(dāng)?shù)玫礁嗟募べp,需要政策扶持時(shí),及時(shí)增加政策供給。尤其某些公共政策本身就存在天然缺陷時(shí),更有修繕乃至更張的必要。對(duì)土地使用權(quán)70年大限的公平性,坊間早有議論,全國(guó)人大代表宗慶后在今年“兩會(huì)”期間曾公開質(zhì)疑,70年大限是“讓人世世代代當(dāng)房奴”;經(jīng)濟(jì)學(xué)家厲以寧日前呼吁,要讓農(nóng)民擁有房屋產(chǎn)權(quán),使房子、宅基地可以抵押,以彌補(bǔ)物質(zhì)資本差距,防止社會(huì)階層固化和職業(yè)世襲化。
人大代表、經(jīng)濟(jì)學(xué)家對(duì)土地、房屋政策的建議,遠(yuǎn)遠(yuǎn)超越“以房養(yǎng)老”工具理性而進(jìn)入價(jià)值層面,具有更宏闊的社會(huì)意義。必須指出,在土地財(cái)政一枝獨(dú)秀的語境下,涉及土地的任何改革都將困難重重。何去何從,確實(shí)需要卓識(shí)遠(yuǎn)見。
土地、房屋的宏觀政策之外,“以房養(yǎng)老”還橫跨房地產(chǎn)、金融、社保等領(lǐng)域,有效實(shí)施尚需一系列的政策保障。著力推進(jìn)“以房養(yǎng)老”的同時(shí),還要把這些領(lǐng)域的微觀政策理順、做實(shí)。“銀發(fā)浪潮”不請(qǐng)自至,留給我們從容應(yīng)對(duì)的時(shí)間不多,對(duì)那些合理化建議都要重視,不要等車開來了才披荊斬棘、劈山開路。