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新京報:銀行卡換“芯”,該由誰買單?

時間:2014-10-23 10:19   來源:新京報

  原標題:銀行卡換“芯”,該由誰買單?

  PK臺

  據(jù)報道,本月底,我國芯片銀行卡的使用將告別“刷”卡轉(zhuǎn)向“插”卡,明年將逐步停止新發(fā)磁條銀行卡。目前,銀行卡換“芯”正在加速,然而全國銀聯(lián)磁條標準卡存量達34.42億張,據(jù)核算,銀行換“芯”一般要收取3至20元不等的工本費,也有銀行稱,換卡業(yè)務最高收費40元。而這筆費用究竟該由誰來買單,迄今仍有不小的爭議。

  正方:收費換“芯”,別說銀行貪心

  對換“芯”的好處,銀行和儲戶可謂“利益均沾”。在此情境下,儲戶付費換“芯”,其實也是為安全保障升級埋單。

  對于銀行卡換“芯”是否該向儲戶收費的問題,眼下最流行的觀點是:安全是金融支付交易的生命線,換芯是為了堵住漏洞、更加安全,成本理應由銀行來承擔。站在儲戶的角度,這說法當然會討公眾歡心。但基于銀行視角,銀行卡換芯,又何嘗不是為了儲戶的切身利益,為什么消費者就不該承擔費用呢?

  就像有網(wǎng)友說的,蘋果出iPhone6了,消費者可否要求蘋果免費更換舊機呢?以此比對銀行卡“芯”,或許不甚恰當,但有一點是可以肯定的,那就是:銀行卡換“芯”對銀行和儲戶都有利。既然是“利益均沾”,那對應的成本分攤,自然也不能完全轉(zhuǎn)嫁給一方。作為消費者的儲戶,也沒理由當“局外人”。

  應看到,央行已特別指出,對存量巨大的磁條卡,將采取自然淘汰的方式,逐步引導商業(yè)銀行開展磁條卡更換芯片卡工作,不會影響到磁條卡的使用。

  所以說,換芯并不是某種單方面的強制交易,有的輿論稱之為消費者“被埋單”,也并不準確。要知道,現(xiàn)在的情況是,如果你不愿意掏錢,大可以選擇不換,只不過要承擔更大的安全風險。因為無涉強制交易,銀行卡換芯和更換二代身份證,本質(zhì)上不是一個性質(zhì)的問題——國家更換二代證尚且要收費,更何況是銀行更換芯片卡呢?

  銀行卡換芯成本,若基于分攤原則,具體到每個消費者其實沒多少錢,在自愿選擇的前提下,儲戶未嘗不可承受;而如果全由銀行來承擔,慮及磁條卡存量,其成本是筆不小的數(shù)字,影響銀行方面的換芯速度不說,基于“拔毛定律”,其成本最終也必將轉(zhuǎn)嫁到消費者身上。

  當然,換“芯”本質(zhì)是為了更安全,銀行若向消費者收取相關(guān)費用,就有責任向消費者提供對應質(zhì)量的安全服務;若換芯后仍出現(xiàn)磁條卡時代的盜刷事件,則銀行應承擔更大的連帶責任。實質(zhì)上,對消費者而言,比起換卡費用,這才是最重要的利益關(guān)切所在。因此明確換芯成本的分擔規(guī)則外,銀行監(jiān)管部門還應明確換芯后銀行的具體安全責任。這樣,才能讓公眾覺得換“芯”換有所值。

  □舒圣祥(會計師)

  反方:免費換“芯”是銀行應盡義務

  銀行卡換“芯”,屬于銀行安全職責的系統(tǒng)性強化,銀行理當承擔相應成本。對通過國庫利息、存貸息差等賺得盆滿缽滿的銀行來說,這也是拔一毛而利天下。

  對換“芯”成本問題,多家銀行已自行給出答案:收取3至20元不等的工本費,VIP客戶可免費更換。但該做法有轉(zhuǎn)移技術(shù)升級成本之嫌。畢竟,自愿交易原則應是普遍選用的市場原則,銀行卡客戶自己掏錢換“芯”也應是與銀行合意后才可實施的步驟。在缺乏宣傳、協(xié)商等程序的前提下即進行收費,有違市場常識。而自行制定收費標準盡管屬于銀行自主權(quán)利,卻也缺少公開程序。

  再說了,銀行系統(tǒng)升級并不代表此前與銀行卡客戶之間達成的協(xié)議自行廢止或變更。此前辦卡時用戶與銀行之間事實上已經(jīng)簽訂具有合同效力的協(xié)議,除非其中有事先約定,否則增收費用就有單方面變更合同之嫌。

  銀行卡換“芯”的目的是為了強化銀行卡交易安全,這本來就是銀行的職責所在!渡虡I(yè)銀行信用卡業(yè)務監(jiān)督管理辦法》對于商業(yè)銀行經(jīng)營信用卡業(yè)務的風險管理有詳細要求,這本身就是對商業(yè)銀行安全責任的強調(diào)。銀行卡換“芯”,屬于其安全職責的系統(tǒng)性強化,銀行理當承擔相應成本。

  有些銀行卡用戶交錢換“芯”中隱含的邏輯是,作為銀行卡交易安全的關(guān)聯(lián)方和受益方,理當為提升交易安全買單,或者分攤費用。但保證交易安全,更多需要通過良好的用卡習慣和遵守法律法規(guī)來實現(xiàn)。用戶交錢換“芯”不能完全起到替代作用。

  事實上,如果銀行強行收取換“芯”費用,不僅通過技術(shù)升級提高銀行卡交易安全的效果可能大打折扣,而且還可能帶來其他反效果。已經(jīng)有用戶表示,如果強制收費將不換“芯”,若較真的用戶多,必將影響換“芯”的推廣速度和覆蓋面。此外,強制收費以及差別式收費的做法還隱藏了這樣的隱憂:對于客戶的交易安全保證,是否因其資產(chǎn)能力而有所不同?不換“芯”的用戶未來的安全保障水平是否會下降?

  最后,銀行能否承擔得起百億元計的換卡成本?答案是肯定的。中間業(yè)務本來就是銀行的主要增值業(yè)務,移動支付手段的興起再次證明了其廣闊的市場前景。更何況,僅僅通過國庫利息和存貸息差,銀行就可賺得盆滿缽滿。拔一毛而利天下,何以不為?

  □徐立凡(媒體人)

編輯:李杰

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