延伸網絡、開發(fā)平臺、嵌入場景……無現金服務全球化步伐加快

　　一“碼”當先 中國式支付走向世界(大數據觀察·走出國門探發(fā)展)

　　手機一掃，完成支付。如今，在國內已經相當普遍的移動支付技術，從滿足中國游客的海外支付起步，開始進入其他國家和地區(qū)，為當地人帶去便捷、高效、安全的支付新方式，打造出各具特色的“本地錢包”。移動支付技術如何出海？如何結合當地用戶需求進行適應性改造？原創(chuàng)技術和核心能力的輸出還面臨哪些挑戰(zhàn)？

　　統(tǒng)籌：臧春蕾 呂中正 　制圖：張芳曼

　　剛剛過去的“十一”長假，不少人帶著手機“刷”遍世界各個角落，從馬來西亞吉隆坡國際機場到韓國首爾明洞，從日本大阪道頓堀到法國巴黎奧斯曼大街，有中國游客的地方，支付寶、微信的標識和二維碼出現的頻率越來越高。

　　游客海外輕松一掃，背后是“揚帆出�！钡闹袊�移動支付技術在支撐。不單是滿足中國游客旅游的便捷支付，中國移動支付技術開始在其他國家和地區(qū)生根發(fā)芽，進入當地百姓生活場景之中，為各國人民帶來便捷、高效、安全的支付新方式。

　　支付技術咋出海？

　　支付網絡延展到海外，作為技術提供方開發(fā)本土電子錢包

　　馬來西亞首都吉隆坡格靈芝地鐵站，在當地一家咨詢公司上班的蕭靖嫻打開手機中的TnGD電子錢包APP，點擊幾下后就出現了一個支付二維碼。她找到一個特殊的進站閘口，輕松掃碼便可進站乘車。而旁邊川流的上班人群中，不少人還在匆忙尋找地鐵卡。

　　蕭靖嫻所使用的TnGD電子錢包裝著一顆“中國心”，是由中國企業(yè)螞蟻金服與當地領先的支付服務提供商Touch n Go合作推出的“本地錢包”。螞蟻金服作為技術提供方，從當地居民使用最頻繁的交通場景入手，開發(fā)出適用于當地生活的電子錢包，提供支付、轉賬、水電煤費繳納、買機票等一系列服務和金融產品。如今，吉隆坡有7個地鐵站可以掃碼入閘機，而馬來西亞也成為繼中國之后，全球第二個接受地鐵掃碼入站的國家。

　　3年前，螞蟻金服開始嘗試技術輸出，在不同國家和地區(qū)尋找合適的合作伙伴，共同打造本地版“支付寶”。如今，在印度、泰國、韓國、菲律賓等國家，9個當地數字錢包陸續(xù)落地。

　　國內被普遍使用的微信支付同樣在進行技術輸出。2016年春節(jié)，騰訊通過“微信利是”將微信錢包帶到香港，隨后錢包功能不斷拓展，如今香港用戶可以綁定銀行的儲蓄賬戶，開通轉賬服務，購買廣深港高鐵跨境車票，還能到線下門店進行現金充值等。

　　今年“十一”起，微信香港錢包開始可以為香港用戶提供內地移動支付服務，用戶在內地的特選商戶消費時，錢包會將所需支付的人民幣金額自動換算成對應的港幣金額，從關聯(lián)賬戶或錢包余額中無障礙支付。

　　除了技術輸出和本地化改造，支付寶和微信支付更是將支付網絡延展到世界各地，讓中國游客在海外也能“輕松掃”。目前，支付寶的境外線下支付已經在超過80個國際機場提供實時退稅服務；微信支付也接入了超過40個國家和地區(qū)，支持超過13個幣種直接交易。

　　國外場景咋嵌入？

　　技術賦能之外，深度調研進行適應性改造，打造支付生態(tài)環(huán)境

　　經過10多年歷練，中國移動支付技術在國內得以鍛煉和成熟：相比其他國際領先支付平臺萬分之十七的資損率，支付寶平臺風控識別時間為100毫秒，平均資損率為百萬分之一；“騰訊乘車碼”的0.2秒極速驗證技術，可以提供“先乘車，后付費”的便捷出行服務……

　　如何讓這些先進數字技術服務世界上更多人群？中國移動支付企業(yè)首先開發(fā)出一套適用于不同國家和地區(qū)的包含風控、防欺詐、反洗錢等基礎能力的通用技術平臺，再結合合作伙伴的當地經驗進行適應性改造，切入當地居民最熟悉的生活場景。

　　“單純的技術賦能并不能解決問題，只有體驗、找準本地用戶‘痛點’，找到當地人經常使用的支付場景，才能更好地服務當地。”螞蟻金服全球本地化錢包技術負責人熊務真說，每到一個國家和地區(qū)，團隊首先會對本地用戶深度訪談，了解哪些支付場景才是當地客戶最需要的。

　　不同的國家和地區(qū)有不同的場景，所以每個本地電子錢包特點各不相同。在菲律賓，人們習慣于使用現金，相互之間轉賬匯款就依靠遍布全國的1.2萬個充值、匯款網點。正是從這個場景切入，螞蟻金服與菲律賓最大的數字金融公司Mynt合作推出電子錢包GCash，上線掃碼支付。合作后的前8個月，GCash用戶量超過800萬，翻了3倍，交易量也實現了翻倍。

　　Mynt首席執(zhí)行官安東尼介紹，中國移動支付帶來的經驗主要是在數據、風控等核心技術上�！霸跂|南亞地區(qū)，基本所有的支付公司都缺乏風控技術。中國企業(yè)搭建的數據平臺以及基礎底層設施給當地企業(yè)帶來了巨大的改變。在基礎構架完成后，我們還將慢慢引入人臉識別等更先進的技術和服務�！卑矕|尼說。

　　“合作不僅僅是技術賦能，更重要的是與合作伙伴培育、打造出一個成熟的支付生態(tài)環(huán)境，進行全方位的生態(tài)賦能。比如，讓地鐵進出站閘口能實現掃碼支付，我們不僅要解決支付技術，還得和當地的設備生產商一起改造硬件設備�！毙軇照嬲f。

　　風險挑戰(zhàn)咋應對？

　　疊加本地經驗和中國技術，實現原創(chuàng)技術和核心能力輸出

　　“不同以往的靠貿易輸出、靠出口拉動經濟成長，移動支付技術出海的核心，在于原創(chuàng)技術和核心能力的輸出。通過‘當地合作伙伴+技術賦能’的方式，把本地經驗和中國技術疊加起來，可以大大縮短當地企業(yè)的研發(fā)時間和成本�！眹�家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛說。

　　然而移動支付出海并不會波瀾不驚，一帆風順，也要面臨不少風險和不確定性�！笆紫仁怯脩袅晳T的改變程度，以及互聯(lián)網、基礎設施等配套環(huán)境狀況。當地人對移動支付的接受能力也不盡相同，而且網絡、交通、電商、物流等其他基礎設施發(fā)展水平也不同，由此帶來的對移動支付的需求就會有所不同，這決定了中國移動支付技術融入當地的程度�！痹鴦傉f。

　　曾剛分析說，各國監(jiān)管制度和監(jiān)管環(huán)境差別大，對移動支付的包容程度也不一樣，要適應當地的監(jiān)管環(huán)境并不容易，而且作為一項技術，移動支付還涉及技術標準的問題。

　　此外，隨著移動支付規(guī)模擴大，當地傳統(tǒng)金融機構的挑戰(zhàn)就會更加明顯，也會受到越來越多的約束。這些都是中國移動支付“出�！辈坏貌幻鎸Φ默F實環(huán)境。

　　本報記者 歐陽潔