精明港人蜂擁北上買保險(xiǎn)

港人赴內(nèi)地購買保險(xiǎn)主要看中的是人民升值預(yù)期。本版漫畫：楊兆恩

　　今年以來，人民幣升值速度再度加快。據(jù)中國(guó)外匯交易中心發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，8月29日，銀行間外匯市場(chǎng)美元兌人民幣匯率中間價(jià)為1美元兌6.3883元人民幣。人民幣匯率8月份第二次創(chuàng)下2005年7月匯改后的新高。進(jìn)入2011年后，人民幣升值幅度約為3.3%。其中，1－7月升幅約為2.3%，而在8月則躍升近1%，升值加速趨勢(shì)明顯。

　　在人民幣升值加快的背景下，過去內(nèi)地消費(fèi)者趕集似地跑到香港買保險(xiǎn)的現(xiàn)象卻出現(xiàn)“乾坤大挪移”：港人為套利赴內(nèi)地買保險(xiǎn)的現(xiàn)象開始滋生。精明的香港人已不再滿足于購買內(nèi)地房產(chǎn)增值保值，而是紛紛北上到深圳等地購買保險(xiǎn)。深圳泰康人壽相關(guān)人士向記者透露，去年以來，明顯感到港人購買內(nèi)地保險(xiǎn)的數(shù)量增多，平均每天有2、3單，多的時(shí)候一天都有10幾件保單，而且港人比較偏好躉繳理財(cái)型銀保產(chǎn)品，今年以來期繳業(yè)務(wù)也明顯增多。

　　　九成港人在銀行買內(nèi)地保險(xiǎn)

　　太平人壽深圳分公司人士向記者透露，2008年以來，陸續(xù)有香港人在深圳購買保險(xiǎn)，每個(gè)月購買量不平均，而且購買的保險(xiǎn)多為理財(cái)儲(chǔ)蓄型的分紅產(chǎn)品，購買渠道也以銀行渠道居多，其主要購買目的是穩(wěn)定理財(cái)，同時(shí)獲得分紅收益。泰康人壽深圳分公司業(yè)務(wù)管理部有關(guān)工作人員告訴記者，港人赴內(nèi)地買保險(xiǎn)集中在深圳，且主要集中在羅湖、福田區(qū)靠近口岸的銀行，因購買方便。由于銀保產(chǎn)品相對(duì)簡(jiǎn)單，短期的銀保產(chǎn)品5年到期后就可拿回本金及收益，因此，香港人到內(nèi)地買保險(xiǎn)九成選擇銀保，極少通過業(yè)務(wù)員購買。

　　友邦深圳分公司相關(guān)人士告訴記者，隨著港深兩地經(jīng)濟(jì)交流日趨增多，部分香港人在內(nèi)地組織家庭，穿梭港深兩地工作及生活，因此，購買保險(xiǎn)也是滿足其相應(yīng)保障需求的原因之一。香港人在友邦保險(xiǎn)深圳分公司購買意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)及壽險(xiǎn)的情況均存在，以意外險(xiǎn)及壽險(xiǎn)產(chǎn)品居多。

　　既然是看重了人民幣升值，港人購買保險(xiǎn)會(huì)否一擲千金？上述泰康人壽人士則透露，這個(gè)不一定，從他們統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)來看，港人投保高的有100多萬，而少的也有2萬、3萬，特別是今年以來，期繳帶有返還生存金的保險(xiǎn)明顯增多，每年港人繳納的保險(xiǎn)也不過1萬－2萬，多的也就5萬－8萬。

　　買保險(xiǎn)看中人民幣升值預(yù)期

　　業(yè)內(nèi)人士表示，港人赴內(nèi)地購買保險(xiǎn)主要看中的還是人民升值預(yù)期。進(jìn)入2011年后，人民幣升值幅度約為3.3%。人民幣升值加快，意味著人民幣資產(chǎn)也更加值錢，而以人民幣計(jì)價(jià)的內(nèi)地保險(xiǎn)有穩(wěn)定的分紅收益，加起來每年有4%－5%的升值空間，因此，購買內(nèi)地保險(xiǎn)成為港人防止港幣貶值的應(yīng)對(duì)手段之一。

　　此外，兩地利差今年再次拉大，也吸引了港人將手中港幣資產(chǎn)換成人民幣資產(chǎn)。據(jù)了解，香港匯豐銀行卓越理財(cái)人民幣存款50萬元以下一年期存款利率為0.55%，50萬元以上為0.6%。但是，內(nèi)地今年經(jīng)過三次加息，一年期存款利率升至3.5%。對(duì)比下，兩地利差十分明顯。另據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，今年4月中旬，中國(guó)人民銀行調(diào)低清算行中銀香港的人民幣結(jié)算利率至0.72%，中銀香港也同步調(diào)低收取人民幣存款的銀行利率，減幅約0.2%。在減息壓力下，多家香港銀行相繼削減人民幣活期及定期存款利率，一年期定存普遍為0.5%左右。這也使得精明的港人更愿意“跑跑腿”穩(wěn)賺利差。

　　保險(xiǎn)公司為港人理賠開綠色通道

　　據(jù)深圳有關(guān)媒體公開報(bào)道稱，今年3月，中行深圳分行靠近口岸的支行曾召集合作保險(xiǎn)公司，就如何開拓中銀香港的客戶赴深買保險(xiǎn)展開專題研討。中國(guó)銀行深圳分行已與生命人壽、中國(guó)人保、泰康人壽等多家保險(xiǎn)公司合作。不僅如此，一些內(nèi)地保險(xiǎn)公司還為港人開設(shè)“綠色通道”，方便其快速理賠。

　　其中，太平人壽深圳分公司還開通了當(dāng)日付款投保、當(dāng)日保單生效的銀保服務(wù)，港人只需跑一趟，過幾天保單就會(huì)寄到香港。該公司有關(guān)人士告訴記者，對(duì)于索賠資料齊全、事故責(zé)任明確且無問題件的案件，公司基本在在受理理賠申請(qǐng)之日起3－5個(gè)工作日結(jié)案，最晚不超過10個(gè)工作日；對(duì)于疑難或索賠資料不齊全案件，公司會(huì)積極調(diào)查案件真實(shí)情況以及協(xié)助投保人查找資料，在受理理賠申請(qǐng)之日起最晚不超過30個(gè)工作日內(nèi)結(jié)案。

　　深圳另外一家不愿透露姓名的保險(xiǎn)公司則表示，目前雖然無法準(zhǔn)確提供港人投保的數(shù)量，但公司已經(jīng)注意到港人到內(nèi)地投保的趨勢(shì)，他們也已委托有關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行港人投資喜好調(diào)查，再根據(jù)調(diào)查結(jié)果對(duì)港人投保進(jìn)行特別服務(wù)。

　　港人投保受內(nèi)地法律保護(hù)

　　相信不少人會(huì)有疑慮，香港人過境購買保險(xiǎn)對(duì)于他們來說，應(yīng)屬境外保單，其保單是受香港地區(qū)法律的保護(hù)，還是受內(nèi)地法律的保護(hù)？太平人壽深圳分公司人士告訴記者，香港人在境內(nèi)買的保險(xiǎn)，保單是屬于內(nèi)地的，受內(nèi)地法律保護(hù)。深圳友邦保險(xiǎn)公司則透露，根據(jù)我國(guó)法律的規(guī)定，應(yīng)適用與保險(xiǎn)合同有最密切聯(lián)系的國(guó)家或地區(qū)的法律。香港人過境購買的保險(xiǎn)，簽訂地、履行地和保險(xiǎn)公司均為內(nèi)地，一般來說，應(yīng)適用內(nèi)地法律。

　　不過，一旦香港人在香港本地遇到意外或疾病進(jìn)行住院治療，其醫(yī)藥費(fèi)等開銷憑證是否受到內(nèi)地保險(xiǎn)公司承認(rèn)？上述太平人壽人士告訴記者，如果港人在深圳購買附加有疾病類醫(yī)療費(fèi)用保障的品種，出險(xiǎn)后若在香港治療，最終賠付的醫(yī)療費(fèi)用要以同類疾病在深圳治療所花費(fèi)的金額做參考，所以這點(diǎn)是有區(qū)別的，需要特別注意。深圳友邦保險(xiǎn)公司人士也提醒，針對(duì)醫(yī)藥費(fèi)用補(bǔ)償型的險(xiǎn)種，若香港的投保人在香港就醫(yī)，其墊付的醫(yī)療費(fèi)用為港幣，由于內(nèi)地外匯政策的限制，內(nèi)地保險(xiǎn)公司在理賠支付時(shí)會(huì)根據(jù)當(dāng)時(shí)的匯率將賠付款項(xiàng)折算為人民幣，這一點(diǎn)投保人也是需要注意是否符合自己的需求。

　　今年港人買內(nèi)地保險(xiǎn)不屬熱錢

　　其實(shí)，早在2008年，香港人通過各種關(guān)系來內(nèi)地買保險(xiǎn)的現(xiàn)象就已盛行，其中，萬能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)和投連險(xiǎn)這些投資型保險(xiǎn)是首選。對(duì)此，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)郝演蘇當(dāng)時(shí)就斥為“地下保單回流”，并發(fā)布調(diào)研報(bào)告說，2008年上半年廣東保費(fèi)激增，其中，至少100億是來自香港境外資本購買內(nèi)地保險(xiǎn)所導(dǎo)致的，一旦香港市場(chǎng)轉(zhuǎn)好，這些資金撤離的話，廣東地區(qū)的保費(fèi)收入立刻就會(huì)下降。

　　而今，港人再次蜂擁至內(nèi)地購買保險(xiǎn)是否與2008年的情形相仿呢？中山大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)系教授申曙光指出，去年以來出現(xiàn)的港人大批購買內(nèi)地保險(xiǎn)與2008年時(shí)還有所不同，2008年當(dāng)時(shí)資金量大，保險(xiǎn)多以萬能險(xiǎn)為主，進(jìn)出方便，熱錢特征比較明顯。而今年以來港人購買保險(xiǎn)出現(xiàn)特征是，批次多、時(shí)間長(zhǎng)、每單資金量并不多，最多也不過100來萬元，最重要的是，購買的險(xiǎn)種多以長(zhǎng)期穩(wěn)定收益的分紅險(xiǎn)為主，甚至還有期繳的，因此，更多應(yīng)該理解為港人出于理財(cái)需要自發(fā)的行為，散單為主，并不屬于國(guó)際熱錢。他建議有關(guān)部門，應(yīng)該有一個(gè)開放的心態(tài)有序的接納這樣的民間資本，而不能一味視同“洪水猛獸”擋在門外。

　　泰康人壽深圳分公司業(yè)務(wù)管理部有關(guān)人士也告訴記者，保險(xiǎn)公司其實(shí)對(duì)境外熱錢的流入還是有防范的。根據(jù)央行的有關(guān)規(guī)定，一次性50萬以上的保單就要進(jìn)行審查，我們會(huì)根據(jù)被保險(xiǎn)人提供的職業(yè)、職位，以及年平均收入與保險(xiǎn)額度的匹配情況來基本判斷其購買保險(xiǎn)的目的，一旦發(fā)現(xiàn)有異常，將會(huì)報(bào)告給央行，嚴(yán)重時(shí)也會(huì)拒保。