《征信業(yè)管理?xiàng)l例》15日正式實(shí)施 信用污點(diǎn)保存時(shí)間為5年
醞釀了十年之久的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》,終于將在本月15日開始正式實(shí)施。3月5日,中國人民銀行網(wǎng)站轉(zhuǎn)發(fā)了《征信業(yè)管理?xiàng)l例》全文,其中明確在還清了逾期的賬單之后,不良記錄超過5年須刪除,不再影響以后的貸款和工作。
遲還房貸產(chǎn)生“信用污點(diǎn)”
2006年,趙女士貸款買了新房,并與銀行簽訂了貸款協(xié)議,“可是由于當(dāng)時(shí)每月銀行扣款日期并不一定,也沒有像現(xiàn)在的短信提示,再加上我經(jīng)常出差,一忙起來根本就把還貸的事忘掉了腦后,有時(shí)晚個(gè)一星期,有時(shí)晚個(gè)10多天、半個(gè)月,不知不覺中產(chǎn)生16次遲還房貸的記錄。”
起初,趙女士并沒有在意,心想只要把錢還上了,一分不差就完了?墒菃栴}卻遠(yuǎn)不像她想得那么簡(jiǎn)單,去年她打算再貸款買套房子,可到另一家銀行申請(qǐng)貸款發(fā)現(xiàn),自己遲還房貸竟然留下了不良的信用記錄,這直接導(dǎo)致銀行拒絕了趙女士貸款的申請(qǐng)。
遼寧明格律師事務(wù)所范志斌律師表示,借款人遲還房貸,借款人應(yīng)根據(jù)與銀行簽訂的《借款合同》約定,承擔(dān)違約責(zé)任。除按合同的約定承擔(dān)違約責(zé)任之外,銀行還可以把借款人逾期還貸的情況記入中國人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫,從而影響借款人的個(gè)人信用。
還清賬單信用污點(diǎn)5年后消除
的確,在《征信業(yè)管理?xiàng)l例》正式實(shí)施之前,個(gè)人若是有信用污點(diǎn),比如說有貸款賬單逾期的情況,就會(huì)跟隨一輩子。盡管一些房主的貸款早已結(jié)清,但這些逾期記錄一直在個(gè)人信用記錄報(bào)告中,造成了不小的麻煩。
“現(xiàn)在,我只盼著3月15日快點(diǎn)到!壁w女士說,條例正式實(shí)施之后,她的信用污點(diǎn)終于可以消除了。
此前征求意見時(shí),信用污點(diǎn)的保存時(shí)間曾有過五年和七年兩種說法,對(duì)此,央行在對(duì)條例進(jìn)行解釋的時(shí)候表示,五年期限是參考了國際上的一般經(jīng)驗(yàn)。
據(jù)悉,目前負(fù)面信用記錄的保存時(shí)間英國是六年,韓國是五年,美國個(gè)人破產(chǎn)信息十年、其他負(fù)面信息七年,我國香港地區(qū)個(gè)人破產(chǎn)信息八年、敗訴信息七年。
除了5年期限的變化外,新版信用報(bào)告將逾期信息的起計(jì)時(shí)點(diǎn)定于2009年10月,也就是說,只有2009年10月之后的逾期記錄才會(huì)在征信檔案里顯示,2009年10月之前的逾期記錄會(huì)一筆勾銷。
個(gè)人收入存款等信息不得采集
記者從央行沈陽分行了解到,從目前來看,睡眠信用卡欠繳年費(fèi);信用卡透支消費(fèi);按揭未及時(shí)還款;貸款利率上調(diào),仍按原金額支付月供,產(chǎn)生欠息逾期;為第三方提供擔(dān)保被牽連;被人冒用身份證產(chǎn)生信用卡欠費(fèi)等情況,都容易導(dǎo)致個(gè)人信用的負(fù)面記錄。
如果您沒有這種需要消除的信用污點(diǎn),那么《征信業(yè)管理?xiàng)l例》也將保護(hù)您少受垃圾信息、騷擾電話的影響。
此次出臺(tái)的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》在保護(hù)個(gè)人信用信息方面,做出了多項(xiàng)規(guī)定。除依法公開的個(gè)人信息外,采集個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意;個(gè)人不良信息被提供給征信機(jī)構(gòu)時(shí),應(yīng)當(dāng)事先告知本人;征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限不得超過5年,超過的應(yīng)予以刪除等。
此外,個(gè)人的收入、存款、有價(jià)證券、商業(yè)保險(xiǎn)、不動(dòng)產(chǎn)的信息以及納稅數(shù)額信息一般也不得采集,除非取得個(gè)人的書面同意。