據(jù)央視報(bào)道，截至目前，雅安地震造成遇難者人數(shù)增至188人，失蹤25人，受傷11460人。截至昨日8時(shí)，據(jù)四川省雅安市人民政府新聞辦公室騰訊官方微博公布，全市近40萬(wàn)間房屋受損，倒塌12851間，34座水庫(kù)受損，堰渠損毀2668處，農(nóng)林水經(jīng)濟(jì)損失14.30億元，全市需安置48915戶。我國(guó)并沒(méi)有專門的地震保險(xiǎn)，但多數(shù)人身險(xiǎn)都對(duì)被保險(xiǎn)人因地震造成的意外死亡或傷殘予以賠付，而家財(cái)險(xiǎn)則多將地震造成的損失列為除外責(zé)任。目前，我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)正在研制中，但進(jìn)展較為緩慢。

　　人身險(xiǎn)：多數(shù)險(xiǎn)種予以賠付

　　由于人身險(xiǎn)是以人的身體和壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)金的給付條件為被保險(xiǎn)人的生存或死亡，而不是以風(fēng)險(xiǎn)類別為給付條件，因此，人身險(xiǎn)的絕大多數(shù)險(xiǎn)種如意外傷害保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)以及附加醫(yī)療險(xiǎn)等險(xiǎn)種對(duì)地震都承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

　　因地震造成被保險(xiǎn)人意外死亡或傷殘，定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)、個(gè)人意外醫(yī)療保險(xiǎn)，旅游意外險(xiǎn)等都可以賠償。受傷以及接受住院治療也將按照合同約定獲得保險(xiǎn)金給付。購(gòu)買這些保險(xiǎn)的客戶在地震中身故或傷殘可獲相關(guān)賠償，受傷以及接受住院治療也將按照合同約定獲得給付，賠付金額則要視保險(xiǎn)合同的具體約定。

　　近年來(lái)，意外險(xiǎn)大受歡迎。一般來(lái)講，意外險(xiǎn)則直接對(duì)地震災(zāi)害造成的死亡和殘疾提供保障。但是，在購(gòu)買上述意外險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，仍要注意保障范圍及責(zé)任。在意外事故中，除考慮到單純的身故責(zé)任，還應(yīng)該考慮到殘疾的賠付，以及因遭受意外事故入院的醫(yī)藥費(fèi)用及手術(shù)費(fèi)用的賠付。視購(gòu)買產(chǎn)品的不同，保險(xiǎn)公司會(huì)約定不同的賠償范圍，如意外導(dǎo)致的殘疾，一般會(huì)根據(jù)殘疾程度的不同等級(jí)按合同約定的相應(yīng)比例給予賠付。另外，一些產(chǎn)品也會(huì)對(duì)因意外事故需入院治療的醫(yī)療藥費(fèi)、手術(shù)費(fèi)用及住院費(fèi)用給予一定的賠付。但需注意的是，這類賠付中有些是補(bǔ)償型的，即保險(xiǎn)公司根據(jù)實(shí)際發(fā)生必要且合理的費(fèi)用進(jìn)行賠付。此外，某些產(chǎn)品會(huì)約定免賠額，投保人要格外注意。

　　財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)：地震被列入車險(xiǎn)免賠范圍

　　目前，多數(shù)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司都有家財(cái)險(xiǎn)這一險(xiǎn)種，即在個(gè)人房屋遇到火災(zāi)、爆炸等自然或意外災(zāi)害時(shí)，可為投保人賠付相應(yīng)的保險(xiǎn)金。

　　由于地震破壞面積大，后果嚴(yán)重，損失難以估量，災(zāi)后的重建花費(fèi)巨大，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了保險(xiǎn)公司的償付能力，是商業(yè)保險(xiǎn)的不堪承受之重，因此保險(xiǎn)公司不會(huì)輕易承保地震風(fēng)險(xiǎn)，多數(shù)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)不承保地震損失，將地震列為免除責(zé)任。

　　在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)范圍內(nèi)，部分建筑工程險(xiǎn)和安裝工程險(xiǎn)包括地震險(xiǎn)，很多公司推出的企財(cái)險(xiǎn)會(huì)將地震作為附加條款，也有地震擴(kuò)展險(xiǎn)承保因地震造成的企業(yè)財(cái)產(chǎn)損失。

　　值得注意的是，從車險(xiǎn)合同條款中可以看到，保險(xiǎn)責(zé)任包括“雷擊、雹災(zāi)、暴雨、洪水、海嘯所造成的車輛損失”，一般來(lái)說(shuō)，車險(xiǎn)免責(zé)條款里會(huì)說(shuō)明，因地震造成的車輛損失不在保險(xiǎn)責(zé)任之內(nèi)。但因地陷、地裂造成的車輛損壞，或者由于地震造成的高空墜物砸壞車輛，可申請(qǐng)理賠，但需要車主能夠出示相關(guān)證明。

　　巨災(zāi)保險(xiǎn)進(jìn)展緩慢

　　除卻雅安地震，近年發(fā)生的汶川大地震、玉樹(shù)地震以及甘肅曲舟山洪泥石流，也都造成重大人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。根據(jù)民政部和全國(guó)減災(zāi)委的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2012年發(fā)生的自然災(zāi)害使2.9億人受到影響，摧毀房屋90萬(wàn)間，嚴(yán)重?fù)p壞房屋146萬(wàn)間，造成直接經(jīng)濟(jì)損失4184億元，巨災(zāi)保險(xiǎn)再次引發(fā)普遍關(guān)注。

　　所謂巨災(zāi)保險(xiǎn)，是指對(duì)因發(fā)生地震、颶風(fēng)等自然災(zāi)害，可能造成巨大財(cái)產(chǎn)損失和嚴(yán)重人員傷亡的風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，分散風(fēng)險(xiǎn)。巨災(zāi)雖然發(fā)生的頻率很低，但一旦發(fā)生，其影響范圍之廣、損失程度大，其累計(jì)造成的損失往往超過(guò)了承受主體的實(shí)際承受能力，并極可能最終演變成承受主體的滅頂之災(zāi)。

　　雖然各家保險(xiǎn)公司在震后積極履行保險(xiǎn)賠償和給付責(zé)任，但是商業(yè)保險(xiǎn)在地震損失補(bǔ)償方面的貢獻(xiàn)依然甚微，沒(méi)有發(fā)揮應(yīng)有的作用。

　　目前，我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)法律制度存在缺失，尚未采用強(qiáng)制性保險(xiǎn)法律制度來(lái)保證巨災(zāi)保險(xiǎn)的參保率；缺乏國(guó)家財(cái)稅支持，在財(cái)政和稅收方面都沒(méi)有相應(yīng)的補(bǔ)貼和優(yōu)惠，導(dǎo)致險(xiǎn)企不積極承保。此外，我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制也不完善，而該機(jī)制對(duì)保險(xiǎn)公司分散風(fēng)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)尤為重要。

　　據(jù)報(bào)道，對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國(guó)軍曾表示，應(yīng)該加速巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建立。他認(rèn)為，目前風(fēng)險(xiǎn)單位的數(shù)量已經(jīng)滿足大數(shù)法則的要求，由于風(fēng)險(xiǎn)的集中性和損失的巨大性，可以由多家保險(xiǎn)公司組成巨災(zāi)共保聯(lián)合體，共同開(kāi)發(fā)巨災(zāi)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，共同承保。

　　巨災(zāi)保險(xiǎn)在今年兩會(huì)期間也受到普遍關(guān)注。保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波曾表示，下一步在推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，要研究在國(guó)家政策支持下的巨災(zāi)保險(xiǎn)問(wèn)題，保監(jiān)會(huì)正在研究巨災(zāi)保險(xiǎn)。

　　他山之石

　　根據(jù)瑞士再保險(xiǎn)發(fā)布的報(bào)告顯示，2011年日本地震造成的保險(xiǎn)損失達(dá)到350億美元，成為有記錄以來(lái)賠付額最高的地震。日本亦是聞名的地震多發(fā)國(guó)，年均有感地震達(dá)1000次以上。一次次的地震使日本積累并不斷完善了相應(yīng)的法律制度和應(yīng)對(duì)補(bǔ)償機(jī)制。

　　日本《地震保險(xiǎn)法》于1966年5月問(wèn)世，標(biāo)志著由政府和保險(xiǎn)公司共同經(jīng)營(yíng)的地震保險(xiǎn)制度產(chǎn)生。該法明確了對(duì)遭受全部損失的承保對(duì)象進(jìn)行賠償，并規(guī)定了地震保險(xiǎn)對(duì)象、費(fèi)率、承保和再保險(xiǎn)等方式。

　　日本地震保險(xiǎn)制度采取自動(dòng)附加半強(qiáng)制性方式。即不允許僅訂立地震保險(xiǎn)合同，而是在訂立住宅或店鋪綜合保險(xiǎn)、普通火災(zāi)保險(xiǎn)、住宅火災(zāi)保險(xiǎn)合同時(shí)附加訂立地震保險(xiǎn)合同。

　　保險(xiǎn)標(biāo)的限于住宅、家庭財(cái)產(chǎn)兩類。住宅是指其全部或部分是供居住使用的建筑物，包括門、鎖、車庫(kù)、倉(cāng)庫(kù)及其附屬建筑物。家庭財(cái)產(chǎn)是指供生活使用的家具、日常用品、衣物及其他生活必需的動(dòng)產(chǎn)，但一個(gè)或一組價(jià)值超過(guò)30萬(wàn)日元的珍貴文物、書畫及有價(jià)證券、貨幣、存折、汽車、營(yíng)業(yè)用物品等不包括在內(nèi)。

　　此外，法國(guó)在1982年通過(guò)了“自然災(zāi)害保險(xiǎn)補(bǔ)償制度”，保險(xiǎn)標(biāo)的非常廣泛，涉及到生活方方面面。商業(yè)保險(xiǎn)公司承保巨災(zāi)保險(xiǎn)后，與法國(guó)中央再保險(xiǎn)公司簽訂再保險(xiǎn)合同，通過(guò)再保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)移和分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，而巨災(zāi)再保險(xiǎn)合同由政府提供擔(dān)保。