現(xiàn)階段面臨著置業(yè)、保險(xiǎn)、投資等需求，同時(shí)又面臨著人身意外風(fēng)險(xiǎn)以及房地產(chǎn)投資、金融投資固有的投資風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)style

　　如何利用閑置資金？首要問題應(yīng)該是將個(gè)人需求按照迫切程度、重要性兩個(gè)方面綜合考量之后進(jìn)行排序

　　理財(cái)師簡(jiǎn)介

　　浦發(fā)銀行成都分行理財(cái)經(jīng)理謝凱：畢業(yè)于中央財(cái)經(jīng)大學(xué)，5年金融投資經(jīng)驗(yàn)，AFP金融理財(cái)師，并獲得了保險(xiǎn)、基金、黃金等從業(yè)人員資格多種專業(yè)證書。

　　11月11日“光棍節(jié)”，單身的你使勁血拼完后，一定要想辦法讓被掏空的錢包再次鼓起來。本期理財(cái)講堂就重點(diǎn)為平時(shí)生活開銷大的單身者支招，如何從零開始走上成“財(cái)”之路。

　　案例

　　孫小姐月均收入6000余元，算上其他獎(jiǎng)金和年終獎(jiǎng)，年收入10萬元。作為一個(gè)80年代初出生的單身女子，工作上好打拼的她，也愛好朋友間往來、娛樂消費(fèi)，日常開銷較大。除去房租水電交通飲食2500元和生活雜費(fèi)1500元，每月能省下來2000元。面對(duì)理財(cái)產(chǎn)品、申購(gòu)基金、保險(xiǎn)訂單、購(gòu)房合同等“投資方案”，僅有10萬元存款的她感到很糾結(jié)。

　　現(xiàn)狀分析及潛在風(fēng)險(xiǎn)

　　孫小姐年收入10萬元，支出4.8萬元，凈結(jié)余為5.2萬元，現(xiàn)有存款10萬。身為80后單身女白領(lǐng)的孫小姐，現(xiàn)階段面臨著置業(yè)、保險(xiǎn)、投資等需求，同時(shí)又面臨著人身意外風(fēng)險(xiǎn)以及房地產(chǎn)投資、金融投資固有的投資風(fēng)險(xiǎn)。

　　針對(duì)如何利用閑置資金問題，謝凱建議孫小姐首先規(guī)劃對(duì)于自己既緊急又重要的需求，其次再考慮緊急而不重要的需求，再次才是重要而不緊急的需求。謝凱認(rèn)為，孫小姐首先應(yīng)解決風(fēng)險(xiǎn)保障的問題，其次是投資規(guī)劃問題，再其次是購(gòu)房置業(yè)問題。

　　年輕女白領(lǐng)娛樂開銷大 年薪10萬如何理財(cái)

　　理財(cái)規(guī)劃

　　綜合考慮孫小姐年齡、收入等情況，謝凱認(rèn)為其具備一定的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，可以適當(dāng)配置風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)在中風(fēng)險(xiǎn)及以上的產(chǎn)品。從目前情況來看，孫小姐資產(chǎn)形式僅為存款，較為單一，建議通過合理的儲(chǔ)蓄安排，基金、保險(xiǎn)投資以及理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行資產(chǎn)配置。

　　保證個(gè)人月生活支出的三倍約1.2萬元作為緊急備用金。建議孫小姐平時(shí)利用信用卡等消費(fèi)透支功能將生活費(fèi)和儲(chǔ)蓄資金進(jìn)行合理安排，實(shí)現(xiàn)利息收益的最大化。

　　保險(xiǎn)規(guī)劃往往是大家容易忽視的。謝凱建議孫小姐每年拿出500元左右選購(gòu)一款綜合意外保險(xiǎn)，保額為50萬，受益人為其父母，以規(guī)避意外風(fēng)險(xiǎn)。以后視其收入情況增加配置定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)。

　　基金定投作為基金投資方式之一，具有投資門檻低，分散風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)，還可以作為強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的一種有效方式，非常適合像孫小姐這樣處在財(cái)富積累初期，既有基金或股票投資意愿，又有閑散資金的投資者。建議她可以采用基金定投的方式作為儲(chǔ)蓄的補(bǔ)充。鑒于目前國(guó)內(nèi)股票大盤指數(shù)徘徊于2100點(diǎn)的相對(duì)低位，同時(shí)考慮到她每月2000元的結(jié)余，建議孫小姐可以將其中1000元投資于股票型指數(shù)基金定投，堅(jiān)持長(zhǎng)期投資。

　　10月CPI回落到2%以下，目前各銀行發(fā)行的5萬起點(diǎn)的理財(cái)產(chǎn)品年化收益在4%-5%。建議孫小姐將10萬元存款扣除完緊急備用金之后的8.8萬投資于銀行理財(cái)產(chǎn)品，以實(shí)現(xiàn)這部分資產(chǎn)的保值。

　　孫小姐目前的住房狀況為租房，有購(gòu)房的剛性需求。按照12-15萬的購(gòu)房首付來算，孫小姐現(xiàn)有資金無法滿足其首付需求。在房地產(chǎn)調(diào)控的背景下，房?jī)r(jià)將日趨穩(wěn)定和合理，建議孫小姐先通過1-2年的儲(chǔ)蓄、基金定投以及投資銀行理財(cái)產(chǎn)品等方式積累足夠的首付資金，再利用公積金貸款解決購(gòu)房問題。

　　綜上所述，謝凱為孫小姐的投資資金分配建議為：1.2萬緊急備用金，8.8萬購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，500元/年的意外保險(xiǎn)支出，1000元/月的基金定投，未來1年可增加現(xiàn)金儲(chǔ)蓄約4萬，1年后可進(jìn)行購(gòu)房安排。