北京暴雨過后,四元橋邊的一家汽車修理廠里,地上到處堆放著損壞的發(fā)動(dòng)機(jī)。

　　北京遭遇的61年來最強(qiáng)暴雨給人民群眾財(cái)產(chǎn)造成巨大損失,其中,機(jī)動(dòng)車輛受損數(shù)量多、程度重,使保險(xiǎn)行業(yè)和汽車維修行業(yè)都面臨著嚴(yán)峻的考驗(yàn)。而暴雨過后的保險(xiǎn)理賠情況,更是受到了各界廣泛關(guān)注。面對高額的損失賠償,保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益該如何維護(hù)?

　　中國保監(jiān)會(huì)公布,截至7月29日,北京地區(qū)保險(xiǎn)公司共接到因強(qiáng)降雨造成損失各類報(bào)案4.6萬件,估損金額約9億元,其中機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)接報(bào)案占比達(dá)89%。目前,車輛救援、維修、理賠等工作正在進(jìn)行中。

　　圍繞著眾多的受損車輛,理賠問題逐漸引起了人們的關(guān)注。

　　鼓勵(lì)車輛自救后保險(xiǎn)公司拒賠

　　北京市民李先生的奧迪車在7月21日暴雨時(shí),曾經(jīng)涉水行駛,但并沒有發(fā)生任何狀況。因?yàn)檫B日下雨,車子停在家中幾天未開。5天后當(dāng)他再次啟動(dòng)時(shí),發(fā)現(xiàn)車子有異常響聲,于是將車子送到了修理廠。

　　修理師傅檢查后發(fā)現(xiàn),響聲并非來源于單一零件,而是從發(fā)動(dòng)機(jī)、正時(shí)皮帶漲緊輪、離合器同時(shí)發(fā)出,情況異常,懷疑是進(jìn)水所致,于是向李先生求證,得到了肯定答案。他們隨即建議李先生立即報(bào)車險(xiǎn)。

　　隨后,李先生撥打了車險(xiǎn)電話后,平安保險(xiǎn)公司來人對車輛進(jìn)行了檢查,但并未在現(xiàn)場給出是否保險(xiǎn)責(zé)任的結(jié)論,說回去后再給答復(fù)。但幾天過去,李先生一直沒有得到回應(yīng),于是致電定損員詢問情況。定損員回復(fù)稱,車子內(nèi)部沒有進(jìn)水,不能確定發(fā)動(dòng)機(jī)是否由于暴雨涉水而損壞,不能賠付。

　　“現(xiàn)在矛盾的地方就在于,發(fā)生涉水事故報(bào)案時(shí),保險(xiǎn)公司都會(huì)鼓勵(lì)車輛盡快自救,盡量減小損失,但是自救了以后,有的保險(xiǎn)公司又不承認(rèn)車輛曾經(jīng)涉水。”李先生認(rèn)為保險(xiǎn)公司的說法十分荒唐,于是向保監(jiān)局投訴。目前保險(xiǎn)公司應(yīng)保監(jiān)局要求,正在進(jìn)一步核查該車輛損壞是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任。

　　盡管李先生在車輛理賠時(shí)遇到了麻煩,但總體而言,此次北京暴雨之后的賠償工作進(jìn)展情況基本令車主滿意。

　　記者從北京市朝陽區(qū)四元橋邊多家汽車維修廠了解到,本次北京暴雨后,即使沒有購買發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn),原先不予理賠的汽車清潔費(fèi)、機(jī)油機(jī)濾等費(fèi)用保險(xiǎn)公司也會(huì)予以賠付。

　　此外,在全國各地連續(xù)遭遇暴雨之后,過去鮮為人知的車輛“涉水險(xiǎn)”被人們所熟悉。

　　記者從業(yè)內(nèi)人士那里了解到,涉水險(xiǎn)或稱汽車損失保險(xiǎn)、發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn),各個(gè)保險(xiǎn)公司叫法不一樣但本質(zhì)一致,這是一種新衍生的險(xiǎn)種,均指車主為發(fā)動(dòng)機(jī)購買的附加險(xiǎn)。保險(xiǎn)車輛在積水路面涉水行駛或被水淹后致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞可給予賠償。

　　北京奧之杰奧迪服務(wù)公司維修站站長楊彬告訴記者,發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)作為附加險(xiǎn),是購買了主險(xiǎn)后才能購買的�！斑@兩年才在北京流行開來,以前根本就沒有,即使有也沒有人上險(xiǎn),這兩年雨多了才有人上。”

　　記者了解到,在此次北京暴雨之后,還是有車主因?yàn)闆]有購買涉水險(xiǎn)而在索賠時(shí)遇到了困難。

　　一名來自黑龍江的車主,7月21日正好開著自己的寶馬車到北京玩,結(jié)果整輛車都給泡了。

　　這名車主告訴記者,車子剛買兩年,第一年只上了交強(qiáng)險(xiǎn),第二年他上了一個(gè)全險(xiǎn),但沒有買附加的涉水險(xiǎn)。

　　“送到修理廠以后,維修費(fèi)用大約40多萬,修發(fā)動(dòng)機(jī)就得30來萬,因?yàn)闆]買涉水險(xiǎn)而不能賠,保險(xiǎn)公司只賠了車子的其余損壞費(fèi)用6萬多元,車子現(xiàn)在還停在南三環(huán)修理廠。發(fā)動(dòng)機(jī)其實(shí)是整個(gè)車子最值錢的,結(jié)果全險(xiǎn)里面竟然沒有包括,還要另買涉水險(xiǎn),很不合理�！边@名車主說。

　　發(fā)動(dòng)機(jī)究竟賠不賠爭議頗多

　　記者注意到,即便購買了“涉水險(xiǎn)”,在關(guān)于暴雨之后的理賠問題上,一些保險(xiǎn)公司的說法也有所區(qū)別。

　　一位保險(xiǎn)公司理賠部的負(fù)責(zé)人告訴記者,“涉水險(xiǎn)”屬于車損險(xiǎn)的附加險(xiǎn),是指保險(xiǎn)車輛在積水路面涉水行駛或被水淹后,致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞可給予賠償,必須在原車損險(xiǎn)的基礎(chǔ)上進(jìn)行添加。但即使一些車主購買了“涉水險(xiǎn)”,有些保險(xiǎn)公司也規(guī)定最多只能獲得損失80%左右的賠償。還有些保險(xiǎn)公司規(guī)定,如果車輛進(jìn)水造成熄火后因車主再次啟動(dòng)車輛而造成的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞或故障,也不賠。

　　目前,“發(fā)動(dòng)機(jī)受損如何賠付”已經(jīng)成為許多車主最關(guān)心的問題。

　　記者了解到,通常情況下,因水浸導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)受損主要有兩種情況:車輛在水中長時(shí)間浸泡以及在水中二次打火。

　　根據(jù)7月23日一家知名門戶網(wǎng)站汽車頻道對10家保險(xiǎn)公司車損險(xiǎn)及附加險(xiǎn)的調(diào)查,上述公司所提供的涉水險(xiǎn),既可以享有水中啟動(dòng)賠償,還支付車主對車輛施救的費(fèi)用。其余9家公司均將“發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞”列為不予賠償?shù)捻?xiàng)目。也就意味著車廂排水以及電路故障等維修項(xiàng)目均可賠償,僅發(fā)動(dòng)機(jī)不予以賠償。

　　保險(xiǎn)公司之間的態(tài)度各異,也顯示業(yè)內(nèi)對“發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞”是否給予賠償仍存爭議。

　　對此,中消協(xié)律師團(tuán)團(tuán)長邱寶昌向記者分析,“全險(xiǎn)”要告知具體險(xiǎn)種,免賠條款也要一一告知投保人,否則,這樣的條款是不生效的。而關(guān)于涉水險(xiǎn)中爭議的焦點(diǎn)——一次熄火還是二次打火,既然技術(shù)上都無法鑒定,保險(xiǎn)公司拒賠,對消費(fèi)者是不公平的,是典型的霸王條款。

　　“車主并不是有意進(jìn)行第二次啟動(dòng)造成車輛的報(bào)廢,這種無過錯(cuò)或者說無故意的結(jié)果,保險(xiǎn)公司還是應(yīng)該理賠,保險(xiǎn)公司強(qiáng)調(diào)的第一次熄火就賠,第二次熄火就不賠,這種說法是不對的,是牽強(qiáng)的。這是霸王條款,而且是有失公平的,是無效的,應(yīng)該依法追究其責(zé)任�！北本┦新蓭焻f(xié)會(huì)交通管理與運(yùn)輸法律專業(yè)委員會(huì)副主任張起淮持有同樣的觀點(diǎn)。

　　7月25日,針對“7·21”暴雨之后的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)理賠工作,北京市保監(jiān)局、北京市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)已經(jīng)建議保險(xiǎn)公司采取“寬松理賠”措施,對投保了涉水險(xiǎn)的車主在發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后二次點(diǎn)火造成的損失,只要不是人為的故意行為,保險(xiǎn)公司都要予以賠償。

　　而對于購買了發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)的車主,記者走訪的多家汽車維修廠,不管是否二次點(diǎn)火,均未出現(xiàn)保險(xiǎn)公司不予賠付現(xiàn)象。

　　一家維修廠老板當(dāng)著記者面給中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司相關(guān)業(yè)務(wù)人員打電話咨詢,對方明確表示,如果購買了涉水險(xiǎn),即使二次點(diǎn)火也將予以賠付。

　　在北京奧之杰奧迪服務(wù)公司維修站,駐點(diǎn)的某家保險(xiǎn)公司工作人員稱,現(xiàn)在不能明確說二次點(diǎn)火的也能夠賠付,這樣的說法會(huì)對車主造成誤導(dǎo),因?yàn)槎�次點(diǎn)火的確會(huì)對車子造成嚴(yán)重的損害。但在實(shí)際的賠付中,一般都會(huì)賠付,因?yàn)閺募夹g(shù)上很難鑒定發(fā)動(dòng)機(jī)是否為二次點(diǎn)火。

　　法院判決多有利于被保險(xiǎn)人

　　記者了解到,在浙江省麗水市蓮都區(qū)法院所辦理的一個(gè)案件中,去年2011年6月20日0時(shí)30分許,一位車主駕車行駛途中遭遇強(qiáng)暴雨,由于路面水位突然增高,導(dǎo)致車輛發(fā)動(dòng)機(jī)損壞而熄火。車輛后來被拖至4S店,大地財(cái)險(xiǎn)的工作人員經(jīng)查勘,核定了車輛的清洗費(fèi)為1500元,但對于車輛的發(fā)動(dòng)機(jī)損失,工作人員則沒有定損。車輛修復(fù)后,該車主的所有損失共計(jì)41466元。

　　因在理賠金額上與保險(xiǎn)公司發(fā)生分歧,2011年8月30日,該車主不得已向麗水市蓮都區(qū)法院提起了訴訟。對于這一索賠,大地財(cái)險(xiǎn)公司答辯認(rèn)為,車主的請求不符合保險(xiǎn)合同的約定,因?yàn)榘l(fā)動(dòng)機(jī)的損失屬于免責(zé)范圍。

　　蓮都區(qū)法院經(jīng)審理查明,保險(xiǎn)合同中規(guī)定,保險(xiǎn)公司應(yīng)對暴雨造成的車輛損失負(fù)責(zé)賠償,但對于發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞不予賠償。法官認(rèn)為,上述保險(xiǎn)條款顯然矛盾,因?yàn)榘l(fā)動(dòng)機(jī)作為車輛不可分割的關(guān)鍵部位,其屬于保險(xiǎn)標(biāo)的的一部分,保險(xiǎn)條款中規(guī)定的暴雨和涉水行駛兩種情形在本案中同時(shí)出現(xiàn),在暴雨中的道路上駕車必然是涉水行駛。

　　法院由此認(rèn)為,根據(jù)保險(xiǎn)法的相關(guān)規(guī)定,“保險(xiǎn)責(zé)任條款”和“免責(zé)條款”之間的規(guī)定在約定不明確不準(zhǔn)確的情形時(shí),雙方對保險(xiǎn)條款存在爭議的情況下,應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人的解釋。此案中,涉水行駛屬于正常使用車輛,其車輛發(fā)動(dòng)機(jī)受損事故屬于保險(xiǎn)事故,保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。據(jù)此,蓮都區(qū)法院判決,大地財(cái)險(xiǎn)公司賠償保險(xiǎn)理賠款41466元。

　　無獨(dú)有偶,在浙江省臺(tái)州市審理的一起類似的索賠案中,當(dāng)?shù)貎杉壏ㄔ涸趯徖砗?也作出了有利于被保險(xiǎn)人的解釋。

　　事實(shí)上,目前,車險(xiǎn)理賠難已成我國保險(xiǎn)市場較為突出的問題之一。

　　中國消費(fèi)者協(xié)會(huì)副會(huì)長、中國人民大學(xué)法學(xué)院教授劉俊海告訴記者,此次北京暴雨造成的損失有目共睹,希望各大保險(xiǎn)公司能特事特辦,建設(shè)服務(wù)性的保險(xiǎn)公司,開門理賠,對于符合條件的,應(yīng)及時(shí)受理、及時(shí)理賠,不要拖延。

　　對于廣大車主來說,如果保險(xiǎn)公司在具體的賠償環(huán)節(jié)出現(xiàn)了不令人滿意的地方,劉俊海建議,首先,應(yīng)該和保險(xiǎn)公司友好協(xié)商,協(xié)商不成的話可以向保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)申訴,進(jìn)行行政調(diào)解。調(diào)解不成也可以去消費(fèi)者協(xié)會(huì)投訴。如果消費(fèi)者上述投訴都未果,也可以提請司法訴訟。