理財(cái)專家建議減少純消費(fèi)品消費(fèi)

　　讀者來信月收入8000元左右的家庭怎樣來投資？我是一家三口人，無房貸，自己有房子，2萬元存款，自己有部貸款的車（貸款12萬元），保險(xiǎn)投資在2.2萬元/年（我老婆4000元/年，小孩6000元/年，自己12136元/年）。應(yīng)該怎樣來理財(cái)才比較合理，謝謝！

　　理財(cái)分析

　　存款少投資渠道有限

　　由于該讀者的來信內(nèi)容較為模糊，其理財(cái)困惑等也不明確，故理財(cái)師只能從以下方面給予假設(shè)后，再結(jié)合相應(yīng)的實(shí)情給予理財(cái)建議。

　　首先，不太清楚這個(gè)家庭每個(gè)月的日常開支情況，按照眼下普通家庭消費(fèi)的情況來分析，暫時(shí)估定為月支出為3000元（其中2000元為日常開銷，1000元為養(yǎng)車費(fèi)用）；另外，該讀者12萬元的汽車貸款在此暫估為5年還清，月供在2000元左右。最后，該讀者一家三口保險(xiǎn)產(chǎn)品的具體情況，也未明確透露，保險(xiǎn)平均月開支為1800元。同時(shí)，短期的理財(cái)目標(biāo)和長(zhǎng)期的理財(cái)預(yù)期也未具體透露，這里只能給予基本的理財(cái)分析與建議。

　　從總體評(píng)估后的情況來看，該讀者的家庭所具備的有利條件是已經(jīng)解決了住房問題，即并無房貸款項(xiàng)償還這一負(fù)擔(dān)，同時(shí)一家三口也購買了商業(yè)保險(xiǎn)。那么從不利的條件來看，固定開銷過大，儲(chǔ)蓄率低，家庭固定開銷達(dá)6800元，具體包括：3000元（日常開支+養(yǎng)車費(fèi)用）+汽車貸款月供2000元+1800元保險(xiǎn)，月均節(jié)余僅1200元。此外，家庭存款較少，可供選擇的投資渠道有限。再者，家庭保險(xiǎn)支出比例過大。正常情況下，家庭保險(xiǎn)年開支應(yīng)該控制在家庭年收入的10%以內(nèi)。而該讀者保險(xiǎn)年支出2.2萬元，家庭年收入9.6萬元，保險(xiǎn)支出占收入的比例過高；最后，其家庭主要資產(chǎn)是自主房產(chǎn)，流動(dòng)性不足。

　　理財(cái)建議

　　削減保險(xiǎn)開支重新規(guī)劃新計(jì)劃

　　從該讀者提供的信息中看到，一家三口的保險(xiǎn)支出占收入的比例達(dá)23%，建議與理財(cái)師聯(lián)系或者與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人溝通，重新全面評(píng)估家庭的保險(xiǎn)計(jì)劃，通過調(diào)整險(xiǎn)種、保額以及繳費(fèi)年限等方式將年保險(xiǎn)開支控制在1.5萬元以內(nèi)。由于不清楚該讀者目前具體的保險(xiǎn)情況，理財(cái)師在此為該讀者簡(jiǎn)單搭配一下家庭保險(xiǎn)計(jì)劃。在這里，我們建議該讀者給自己購買重大疾病險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。重大疾病險(xiǎn)的保額控制在20萬元左右，意外險(xiǎn)保額50萬元，合計(jì)年繳費(fèi)6000元至8000元之間；其次，給妻子購買重大疾病險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，重大疾病險(xiǎn)保額在15萬元，意外險(xiǎn)保額30萬元，合計(jì)年繳費(fèi)在5000元至6000元之間；建議給孩子購買少兒疾病險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)，年繳保費(fèi)控制在3000元左右。

　　家庭存款分兩處

　　巧用銀行信用卡

　　該讀者家庭目前存款結(jié)余較少，只有2萬元，建議留8000元存銀行活期存款以備急用，其他1.2萬元購買貨幣基金。從目前的行情來看，眼下建議選購貨幣基金，其年收益率在3%至4%，接近一年期定期存款，且存取方便，要用時(shí)提前2個(gè)至3個(gè)工作日贖回即可。

　　另外，可以申請(qǐng)一兩張信用卡，巧用信用卡，即日常消費(fèi)盡量使用信用卡以充分利用信用卡的免息期。不過使用信用卡時(shí)需要提醒的是，一定要設(shè)置自動(dòng)還款，以免耽誤還款造成信用記錄留下污點(diǎn)；不到萬不得已不要用信用卡取現(xiàn)金。因?yàn)樾庞每ㄈ‖F(xiàn)費(fèi)用非常高，不劃算。注意分析信用卡消費(fèi)記錄，不斷分析總結(jié)消費(fèi)情況，督促自己理性消費(fèi)。

　　盤活房產(chǎn)

　　可向銀行抵押申請(qǐng)貸款

　　這點(diǎn)主要是結(jié)合了眼下較熱的貸款業(yè)務(wù)而言，如不少商業(yè)銀行推出了“消費(fèi)貸”、“隨借隨還”等貸款業(yè)務(wù)。這類業(yè)務(wù)主要是涉及到將無貸款的房產(chǎn)抵押給銀行，銀行對(duì)房產(chǎn)做資產(chǎn)評(píng)估，根據(jù)評(píng)估情況為客戶設(shè)置一個(gè)抵押額度。比如銀行評(píng)估該物業(yè)可以抵押50萬元，則客戶可以在需要資金的時(shí)候隨時(shí)向銀行提取50萬元以內(nèi)的任意金額，銀行對(duì)客戶提款金額計(jì)算利息，當(dāng)客戶不需要資金時(shí)可以隨時(shí)還款。具體情況讀者可以自行向各銀行咨詢。

　　購車影響理財(cái)計(jì)劃

　　或可考慮停用

　　理財(cái)師建議該讀者，重新分析該汽車是否必須要用。因?yàn)樵撟x者12萬元的負(fù)債以及接近3000元/月的開支（包括汽車貸款和用車費(fèi)），對(duì)該讀者家庭理財(cái)計(jì)劃的優(yōu)化影響非常大。假如該讀者家庭收入無法大幅提高，則未來幾年內(nèi)其家庭儲(chǔ)蓄資金將非常有限，但由于該讀者長(zhǎng)期理財(cái)目標(biāo)并未具體透露，暫時(shí)不再做長(zhǎng)遠(yuǎn)投資建議。