“理財產(chǎn)品”突然變身為“委托貸款” 客戶和銀行說法存在不小差異———
“6月底，不少網(wǎng)站上發(fā)布的一些消費(fèi)者在蘇州某銀行大廳靜坐的照片引起關(guān)注——他們身穿白袍、身書“銀行理財欺詐”，希望用這種方式討回自己數(shù)百萬元的理財資金。作為最受歡迎的“高端客戶”何以與銀行“撕破臉”鬧到如此地步？“理財產(chǎn)品”怎么突然變身為“委托貸款”？7月8日，本報記者帶著這些疑問前往這座以園林著稱的江南名城，探訪這起理財糾紛的真相。”
采訪中記者發(fā)現(xiàn)，有關(guān)當(dāng)時理財簽約的細(xì)節(jié)，來自銀行方面和客戶方面的說法竟然存在不小的差異。由于沒有任何錄音錄像資料的佐證，已經(jīng)無從考證誰是誰非。截止到記者發(fā)稿時，當(dāng)?shù)卣块T和司法機(jī)關(guān)都已介入，解決方案或許近日浮出水面。
客戶說法
我們都是沖著銀行的信譽(yù)去的
記者曾試圖聯(lián)系幾個客戶進(jìn)行面對面的采訪，但得到的回復(fù)均是：“現(xiàn)在不方便�！笨蛻魪埾壬陔娫捓飳τ浾哒f：“現(xiàn)在我們還沒有得到一個明確的還款方案，銀行說7月15日會有一個說法。我們打算等方案出來了，再接受媒體采訪�，F(xiàn)在還是保持沉默比較好。”張先生投入了200萬元，從2012年9月合同到期至今的近10個月內(nèi)，他和其他10名投資者一樣一直沒能拿回自己的本金。
記者拿到的舉報信中對11名客戶購買“理財產(chǎn)品”的經(jīng)過進(jìn)行了詳細(xì)描述：某國有大行當(dāng)?shù)匾恢械牟糠挚蛻艚?jīng)理從2011年9月開始，先后向11位客戶推薦一款理財產(chǎn)品，聲稱該產(chǎn)品只提供給高端客戶，起點(diǎn)金額100萬或300萬，年回報率高，能達(dá)到12%或15%。這些客戶經(jīng)理都向自己的客戶口頭保證沒有風(fēng)險。他們還向客戶強(qiáng)調(diào)，這家銀行是國有大銀行，信譽(yù)是有保障的，產(chǎn)品也是放心的。出于對客戶經(jīng)理和銀行的信任，11位客戶陸續(xù)簽約購買了這一“理財產(chǎn)品”。
簽約過程中，銀行工作人員既沒有介紹產(chǎn)品情況和產(chǎn)品性質(zhì)，也沒有告知產(chǎn)品的風(fēng)險，只是要求客戶直接簽署一些文件。銀行工作人員一再表示，等資金打完后會去辦完整手續(xù)，然后歸還一套資料給客戶。11名客戶一共投入的資金高達(dá)2230萬元。
舉報信承認(rèn)，客戶2011年9月30日簽署的是個人委托貸款借款合同，借期一年，受托人是這家支行，借款人是左某，擔(dān)保人是當(dāng)?shù)匾患抑行∑髽I(yè)融資擔(dān)保有限公司。不過，當(dāng)時客戶只認(rèn)識銀行人員，簽約時不認(rèn)識也沒見到借款人和擔(dān)保公司法人代表。后來本金還不上了，才見到擔(dān)保公司的人。
律師說法
銀行明顯違反了委托貸款管理辦法
蘇州當(dāng)?shù)胤山缳Y深人士應(yīng)久慶告訴記者，他已經(jīng)接受11名客戶的委托，代表他們與銀行和擔(dān)保公司進(jìn)行交涉，同時向政府有關(guān)部門、銀監(jiān)局進(jìn)行反映和投訴，7月1日當(dāng)天也正式得到受理。
“如果是真正的委托貸款，客戶應(yīng)該自己指定借款人，不可能都不認(rèn)識他。而且，也不可能是11個客戶都只借給一個借款人。”應(yīng)久慶對記者表示，這家銀行的做法明顯違反了該銀行委托貸款業(yè)務(wù)管理辦法。該辦法明確規(guī)定：“委托貸款業(yè)務(wù)屬于銀行中間業(yè)務(wù)，受托人不承擔(dān)任何貸款風(fēng)險。受托人辦理委托貸款業(yè)務(wù)，只收取手續(xù)費(fèi)，不墊支資金，不為委托人介紹借款人，不接受借款用途不明確和沒有指定借款人的委托貸款�！�
“銀行讓存款客戶與其銀行自己指定的同一借款人和擔(dān)保公司簽署個人委托貸款借款合同是超范圍違法經(jīng)營業(yè)務(wù)。”應(yīng)久慶認(rèn)為，銀管局接到銀行客戶投訴后應(yīng)該依法查處，并且依法給予行政處罰決定。對客戶來講，由于銀行是違規(guī)操作，違法無效的合同理應(yīng)恢復(fù)原狀，由過錯方承擔(dān)過錯責(zé)任。
記者從當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局了解到，確已受理這起投訴，正在調(diào)查過程中。按照規(guī)定，會在60個工作日內(nèi)給予回復(fù)。
銀行說法
他們簽約時就知道是委托貸款
今年6月26日，這些客戶前往這家銀行的分行營業(yè)廳，身穿白服、頭戴高帽，散發(fā)宣傳單。兩天后，相關(guān)照片在網(wǎng)上熱傳。當(dāng)日，這家銀行就對此迅速回應(yīng)。銀行稱，上述客戶并未在銀行購買理財產(chǎn)品，而是辦理了委托貸款業(yè)務(wù)。
客戶委托銀行向指定的借款人發(fā)放貸款，貸款由某中小企業(yè)融資擔(dān)保有限公司提供保證擔(dān)保。銀行作為受托人在開展相關(guān)業(yè)務(wù)時，已明確向委托人提示了風(fēng)險。在這筆委托業(yè)務(wù)出現(xiàn)風(fēng)險跡象以及風(fēng)險顯現(xiàn)時，銀行也依據(jù)職責(zé)積極采取了一系列措施。目前，銀行方面依舊在依法合規(guī)的前提下，多方想辦法維護(hù)委托人的利益。
不難看出，銀行的回應(yīng)措辭嚴(yán)謹(jǐn)，官樣文章十足，卻不像客戶的投訴那樣有任何細(xì)節(jié)。這一回應(yīng)激怒了這些準(zhǔn)備維權(quán)的投資者。他們認(rèn)為，銀行以“無風(fēng)險理財產(chǎn)品”的名義欺騙客戶，并存在諸多違規(guī)行為。而現(xiàn)在風(fēng)險爆發(fā)又將此事件定義為“委托貸款及委托貸款的后續(xù)風(fēng)險”，實(shí)際上就是逃避責(zé)任。
為了解更多詳情，7月8日下午，記者先后到訪銀行的分行和支行，找到一些知情人士了解事情經(jīng)過：
問：“客戶是不是先要買理財產(chǎn)品卻被忽悠成委托貸款？”
知情人士連連擺頭：“不可能的，都是成熟投資者。他們本來就是銀行的優(yōu)質(zhì)客戶，大家關(guān)系都不錯。這些客戶對高收益的理財有需求，有些直接就問到客戶經(jīng)理那里。于是客戶經(jīng)理向他們介紹有委托貸款這種業(yè)務(wù)，銀行是受托人，不擔(dān)風(fēng)險，但有擔(dān)保公司擔(dān)保�！�
問：“為什么客戶都說銀行客戶經(jīng)理說這產(chǎn)品是無風(fēng)險的？”
知情人士對此特別強(qiáng)調(diào)：“對于金融從業(yè)人員來說，這種說法毫無常識。一般情況，銀行人員不可能說產(chǎn)品是無風(fēng)險的�！�
問：“有客戶稱，簽約時沒見過借款人和擔(dān)保公司的代表，后來才見到？”
知情人士堅決否認(rèn)這一說法，甚至有些激動地指著記者旁邊的座位說：“他（借款人）就坐在這個座位上。擔(dān)保公司的人也在呀，擔(dān)保合同也要面簽的。就算是走個形式，也都要到場的，不可能沒見過。”對于這些在媒體上傳播的“不實(shí)”細(xì)節(jié)，知情人士稱，因?yàn)轶w諒到客戶的心情，銀行不會追究，也無意去一一駁斥，更不希望媒體報道，再次激怒客戶。
即便簽約時知道是委托貸款，客戶也見過借款人和擔(dān)保公司代表，但也不能說明，客戶真正了解委托貸款業(yè)務(wù)的含義和風(fēng)險。為什么這么多客戶都把錢借給一個人，擔(dān)保公司也都是同一家？如果銀行向客戶指定借款人和擔(dān)保公司，是不是也違反了相關(guān)規(guī)定？對這幾個尖銳的問題，銀行并沒有正面回應(yīng)。
主管部門說法
7月15日前給客戶解決還款方案
應(yīng)久慶向記者出示了一份個人委托貸款借款合同的復(fù)印件。雖然委托人、受托人和借款人都簽名蓋章，但其中不少印有下劃線需要填寫的地方仍留有空白。比如用款計劃、委托人的責(zé)任與義務(wù)、受托人的責(zé)任與義務(wù)、借款人的責(zé)任與義務(wù)，甚至連違約責(zé)任、合同糾紛解決方式這樣關(guān)鍵的條款，都留有空白。
這一方面證明了客戶對銀行的絕對信任，同時也表明他們也許真沒有好好看看合同。事實(shí)上，合同文本已經(jīng)充分說明委托貸款是什么，也表明有違約的可能。也許，當(dāng)時所有人都認(rèn)為合同上的字都是無關(guān)緊要的套話，沒人想到風(fēng)險有一天真會來臨。
按照銀行介紹的情況，委托貸款之所以逾期，主要是遇到兩重疊加的風(fēng)險，一是借款人從事的是鋼貿(mào)生意，由于鋼貿(mào)資金鏈斷裂，無錢歸還；二是應(yīng)該代償?shù)膿?dān)保公司，出現(xiàn)信用風(fēng)險，本有兩處房地產(chǎn)可以變現(xiàn)還款，但都惹上官司沒有結(jié)案，無法變現(xiàn)。
去年10月本金不能按期償還后，客戶就一直與銀行協(xié)商溝通。銀行表示，在2012年10-12月期間，組織委托人、借款人、擔(dān)保公司開過多次專題會議，達(dá)成的基本意向包括“保持12%的年利率不變，按月付息，以時間換空間，本金分期償還，1月20日還400萬，4月20日還400萬，7月20日還400萬，9月30日還1030萬�！庇捎趽�(dān)保公司也無力償還，這紙協(xié)議未能落實(shí)，到今年4月21日還欠本金2000萬。
目前這起糾紛已經(jīng)驚動了當(dāng)?shù)氐慕鹑谵k、主管銀行的銀監(jiān)局、主管擔(dān)保公司的部門和法院。各方已經(jīng)多次召開會議研究解決方案。7月1日，該行與11位客戶再次協(xié)商時，書面承諾7月15日前給客戶解決還款方案。這起理財產(chǎn)品糾紛案今天能否解決，本報也將繼續(xù)跟蹤報道。
本欄撰文/本報記者 程婕
記者手記
“賣者有責(zé)買者自負(fù)”何時實(shí)現(xiàn)
最近幾年，客戶與銀行之間的理財糾紛有越演越烈之勢，這其中最多的是理財產(chǎn)品的負(fù)收益：原本宣稱高收益的理財產(chǎn)品或銀行代銷產(chǎn)品最后以巨虧收場，投資者為討回血汗錢憤而維權(quán)。像本文這樣“理財產(chǎn)品變身委托貸款”的案例雖是第一次出現(xiàn)。但歸根結(jié)底，也是客戶希望通過銀行為自己的資金保值增值，誰知最后風(fēng)險驟降，連本金都沒要回。
當(dāng)銀行和客戶出現(xiàn)這樣的糾紛，到底是誰的錯？根據(jù)媒體披露的情況，遇到這類糾紛，客戶一般會指責(zé)銀行誤導(dǎo)自己，夸大收益，掩蓋風(fēng)險，出事后又推卸責(zé)任；而銀行也會指出，合同和說明書上對產(chǎn)品性質(zhì)和風(fēng)險都寫得清清楚楚，有白紙黑字、客戶簽字為證。當(dāng)然，客戶不會提自己根本沒看合同就匆忙簽了字，有些客戶其實(shí)連自己買的是什么產(chǎn)品都不清楚；銀行也不會說，客戶經(jīng)理的營銷本領(lǐng)有多強(qiáng)，反正口頭承諾上不了合同，只要沒證據(jù)，到法院也不用怕。
其實(shí)，只要理財產(chǎn)品到期兌付，不捅婁子，大家就可相安無事，一片祥和。銀行的理財業(yè)務(wù)那么多，曝光的畢竟是少數(shù)，絕大部分產(chǎn)品都是安全收尾。但是經(jīng)濟(jì)金融形勢日益復(fù)雜多變，資金鏈上已不光是銀行和客戶。就像文中的例子，沒人想到鋼貿(mào)企業(yè)遇到寒流，就會讓11個客戶受到牽連。
“銀行理財產(chǎn)品賣者有責(zé)，買者也需自負(fù)�！敝醒胴斀�(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇的這個觀點(diǎn)深受業(yè)內(nèi)認(rèn)同。郭田勇認(rèn)為，對于今后理財產(chǎn)品的發(fā)展，必須正視整個市場上存在的不規(guī)范現(xiàn)象，無論是信托、基金還是銀行，都應(yīng)牢記“賣者有責(zé)”；投資者也應(yīng)樹立“買者自負(fù)”意識，明確理財產(chǎn)品是否有支撐其高收益的基礎(chǔ)，并根據(jù)自己的實(shí)際情況量力投資；監(jiān)管部門必須規(guī)范對各類理財產(chǎn)品的管理，尤其是防止銀行利用理財產(chǎn)品滿足指標(biāo)考核要求而進(jìn)行的監(jiān)管套利。
應(yīng)久慶向記者出示的個人委托貸款借款合同復(fù)印件（2 ／3張）
11名客戶與應(yīng)久慶簽署的授權(quán)委托書（3 ／3張）
