據(jù)經(jīng)濟(jì)之聲《央廣財(cái)經(jīng)評(píng)論》報(bào)道，有媒體今天報(bào)道說(shuō)，存款保險(xiǎn)制度，這項(xiàng)討論已久的話題，得到了央行方面的回應(yīng)。央行下發(fā)了《中國(guó)人民銀行對(duì)十一屆全國(guó)人大五次會(huì)議第1013號(hào)代表建議的答復(fù)意見(jiàn)》。這份《意見(jiàn)》表示，央行將推進(jìn)存款保險(xiǎn)制度盡快建立，為進(jìn)一步推進(jìn)利率市場(chǎng)化等金融關(guān)鍵領(lǐng)域改革創(chuàng)造環(huán)境和條件。
央行還表示，經(jīng)過(guò)反復(fù)研究和論證，各有關(guān)部門已經(jīng)就我國(guó)存款保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)的各個(gè)主要方面基本形成了一致意見(jiàn)，包括覆蓋范圍、賠付限額、保險(xiǎn)保率、存款保險(xiǎn)基金的管理運(yùn)用、早期糾正和風(fēng)險(xiǎn)處置等等。
今年7月16日，央行在《2012年金融穩(wěn)定報(bào)告》中聲稱，我國(guó)推出存款保險(xiǎn)制度的時(shí)機(jī)已經(jīng)基本成熟。此言一出，存款保險(xiǎn)制度推出的時(shí)間表越來(lái)越近了。然而，這項(xiàng)制度波及面廣，涉及到金融制度改革的根本，直接關(guān)系到各個(gè)中小銀行的利益，所以推出的時(shí)機(jī)至關(guān)重要。
針對(duì)以上話題，經(jīng)濟(jì)之聲特約評(píng)論員、中國(guó)人民大學(xué)國(guó)際貨幣研究所副所長(zhǎng)、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家向松祚發(fā)表了自己的評(píng)論。
為什么中國(guó)沒(méi)有推出存款保險(xiǎn)制度？
向松祚：存款保險(xiǎn)制度在中國(guó)建立的條件已經(jīng)基本成熟，我國(guó)主要的銀行已經(jīng)有了硬的財(cái)務(wù)約束，硬的資本約束和硬的風(fēng)險(xiǎn)約束，這三個(gè)硬的約束是建立存款保險(xiǎn)制度最根本的前提條件。
我們通過(guò)過(guò)去十年銀行業(yè)的改革和發(fā)展，特別是國(guó)有大銀行順利實(shí)現(xiàn)了改制和公開(kāi)上市，建立起了以上三個(gè)方面的硬約束，建立存款保險(xiǎn)制度的基本條件才得以成熟�，F(xiàn)在要加快推進(jìn)這項(xiàng)制度的建立，這個(gè)判斷是完全符合中國(guó)現(xiàn)在銀行發(fā)展現(xiàn)實(shí)的。
存款保險(xiǎn)制度在我國(guó)的金融改革中占據(jù)了什么樣的位置？
向松祚：存款保險(xiǎn)制度核心理念是要保護(hù)普通或者小額儲(chǔ)戶的利益，通過(guò)保護(hù)小額存款，避免出現(xiàn)大規(guī)模的銀行擠兌。存款保險(xiǎn)制度的核心問(wèn)題有四個(gè)方面，一是金融機(jī)構(gòu)上繳存款保險(xiǎn)，這個(gè)政策的覆蓋范圍是多大；二是上繳的費(fèi)率是多高；三是上繳的錢怎么辦，投到哪里去；四是賠付，就是存款多少以下需要賠付，多少以上不用賠。
以上四個(gè)問(wèn)題是存款保險(xiǎn)制度的核心，有關(guān)部門的研究存款保險(xiǎn)制度細(xì)節(jié)，要盡快完善相關(guān)的方案，主要是集中在這四個(gè)方面的方案，需要進(jìn)一步的完善和細(xì)化。
我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度會(huì)有哪些自己的特點(diǎn)？
向松祚：中國(guó)的老百姓把銀行存款作為主要的理財(cái)渠道，現(xiàn)在雖然其他的金融市場(chǎng)在快速的發(fā)展，但是這些其他的渠道還是處于次要的地位。所以，在這個(gè)背景下，建立銀行存款保險(xiǎn)制度對(duì)整個(gè)金融市場(chǎng)有全局性的影響。
首先是這個(gè)存款保險(xiǎn)制度要覆蓋哪些金融機(jī)構(gòu)？現(xiàn)在我國(guó)大大小小的銀行，加起來(lái)可能有3000多家，這個(gè)存款保險(xiǎn)對(duì)于這些銀行和金融機(jī)構(gòu)的負(fù)擔(dān)到底沉不沉重；第二，如果出現(xiàn)區(qū)域性，甚至全國(guó)性的金融危機(jī)，存款保險(xiǎn)制度能否防止大規(guī)模的銀行擠兌；第三，存款保險(xiǎn)制度建立以后，它的主要目的是為了推進(jìn)利率市場(chǎng)化，利率市場(chǎng)化到底能進(jìn)行到多大程度，存款保險(xiǎn)制度能夠?qū)_或者能夠抵消這個(gè)利率市場(chǎng)化多大的沖擊，這是需要算帳的。
這些賬要是算出來(lái)，對(duì)中國(guó)金融體系的影響要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于美國(guó)存款保險(xiǎn)制度對(duì)美國(guó)金融體系的影響，因?yàn)槊绹?guó)金融體系多數(shù)已經(jīng)不再依賴銀行體系了，主要依賴其它的融資手段，占的比例更大。但是中國(guó)在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間里，存款或者銀行體系，仍然是中國(guó)金融體系的主體，這是我們和美國(guó)或其他國(guó)家最大的不同點(diǎn)所在。
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存款保險(xiǎn)制度一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來(lái)建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。
在19世紀(jì)末，美國(guó)國(guó)會(huì)開(kāi)始討論存款保險(xiǎn)的話題，美國(guó)有14個(gè)州在1829年到1917年間就建立了存款保險(xiǎn)制度。但真正意義上的存款保險(xiǎn)制度始于20世紀(jì)30年代的美國(guó)，當(dāng)時(shí)為了挽救在經(jīng)濟(jì)危機(jī)的沖擊下已瀕臨崩潰的銀行體系，美國(guó)國(guó)會(huì)在1933年通過(guò)《格拉斯——斯蒂格爾法》，聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司(FDIC)作為一家為銀行存款保險(xiǎn)的政府機(jī)構(gòu)于1934年成立并開(kāi)始實(shí)行存款保險(xiǎn)，以避免擠兌，保障銀行體系的穩(wěn)定，開(kāi)啟了世界上存款保險(xiǎn)制度的先河。
目前，運(yùn)作歷史最長(zhǎng)、影響最大的是1934年1月1日正式實(shí)施的美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)制度。20世紀(jì)50年代以來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和金融制度、金融創(chuàng)新等的不斷變化和發(fā)展，美國(guó)存款保險(xiǎn)制度不斷完善，尤其是在金融監(jiān)管檢查和金融風(fēng)險(xiǎn)控制和預(yù)警方面，F(xiàn)DIC作了大量成效顯著的探索，取得了很好的成效，從而確立了FDIC在美國(guó)金融監(jiān)管中的“三巨頭”之一的地位，存款保險(xiǎn)制度成為美國(guó)金融體系及金融管理的重要組成部分。
美國(guó)著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家、貨幣主義的領(lǐng)袖人物弗里德曼(Friedman M.)對(duì)美國(guó)存款保險(xiǎn)制度給予了高度評(píng)價(jià)：“對(duì)銀行存款建立聯(lián)邦存款保險(xiǎn)制度是1933年以來(lái)美國(guó)貨幣領(lǐng)域最重要的一件大事�！�
