上個(gè)月央行完全放開了對(duì)貸款利率的管制,不少業(yè)內(nèi)人士表示此舉有利于銀行更多的服務(wù)中小企業(yè),并且會(huì)使小貸公司和銀行之間產(chǎn)生激烈的競(jìng)爭(zhēng)。而這些業(yè)內(nèi)人士的討論還未完畢,銀行就開始搶食針對(duì)小微企業(yè)的信用貸款。
據(jù)了解,目前工行、建行、招行、廣發(fā)、光大、渣打等銀行均推出了信用貸款產(chǎn)品,最高額度從50萬元到200萬元不等,年化利率則在15%至18%左右。
銀行發(fā)力信用貸款
長(zhǎng)久以來,銀行給人們留下的印象便是“典當(dāng)行”,因?yàn)殂y行大部分的貸款都需要抵押。而對(duì)于大部分中小企業(yè)而言,拿不出足夠的抵押物便成為了他們向銀行申請(qǐng)貸款的主要障礙。
不過,隨著金融脫媒和利率市場(chǎng)化的加速推進(jìn),商業(yè)銀行不斷下沉,在玩過集中審批、聯(lián)保聯(lián)貸等各種方式后,不斷白熱化的競(jìng)爭(zhēng)使越來越多的銀行將目光投向了信用貸款。
“0擔(dān)保、0抵押,您的信用,就是最好的貸款憑證。電話或網(wǎng)上申請(qǐng),只需上門一次。最快一天放款。”在朝天門批發(fā)市場(chǎng)做批發(fā)生意的吳先生,日前在某股份制銀行的官方網(wǎng)站上看到這段話,連說不敢相信自己的眼睛。
“對(duì)于我們這種小批發(fā)商來說,既沒有抵押物,也沒有什么財(cái)務(wù)報(bào)表,所以很難在銀行中申請(qǐng)到貸款。遇到資金緊張的情況,第一反應(yīng)是向親戚朋友借,如果實(shí)在借不到就會(huì)找小貸公司,即使他們的利息很高,我們只能捏著鼻子認(rèn)了。”吳先生說,至于向銀行貸款,他之前連想都沒想過。
吳先生說,他算了一筆賬,目前重慶的小貸公司貸款利率月息大概在1.86%至2.3%之間,再加上有的小貸公司會(huì)收取2%的手續(xù)費(fèi),這樣算下來,小貸公司的年化貸款利率在25%至30%之間。而這家銀行的平均月息為1.5%左右,如果是用于企業(yè)經(jīng)營(yíng),貸款利率最高可達(dá)月息1.9%。
但即便如此,假設(shè)吳先生貸款1萬元,期限為1年,那么從銀行貸款的利息約為1277元,從小貸公司貸款的利息最低1405元,小貸公司至少高了128元。
不過,吳先生表示他仍然不愿意去銀行貸款,“因?yàn)橄啾容^而言,小貸公司更加靈活一些,銀行各方面審查肯定更嚴(yán),我未必能夠申請(qǐng)得到這筆貸款!
高息信用貸 多數(shù)銀行不認(rèn)賬
“不清楚,這種業(yè)務(wù)你去問問信貸部吧!”某國(guó)有大行的工作人員拒絕了記者的采訪。隨后,記者走訪了市內(nèi)多家銀行的工作人員,得到的答案都是“不清楚”。銀行為什么對(duì)該業(yè)務(wù)避而不談呢?一位不愿意透露姓名的重慶某股份制銀行負(fù)責(zé)人告訴記者,目前工行、建行、招行、廣發(fā)、光大、渣打、平安、花旗等銀行均推出了信用貸款產(chǎn)品,最高貸款額度為50萬到200萬元不等,年化利率則在15%到18%左右,最高的超過20%。
該負(fù)責(zé)人說:“其實(shí),有不少銀行之前一直都在推信用貸款產(chǎn)品,但只是集中在個(gè)人消費(fèi)領(lǐng)域,而近年來,很多銀行受到消費(fèi)貸還款問題的困擾,暫停了這項(xiàng)業(yè)務(wù),F(xiàn)在‘信用貸’重出江湖,更多地運(yùn)用在了小微業(yè)務(wù)中,目標(biāo)客戶群也從有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的個(gè)人變成了小微企業(yè)主。不過,這業(yè)務(wù)大多數(shù)銀行不愿意直說,原因在于,雖然沒違規(guī),但也略帶擦邊球性質(zhì),游走在利率紅線的邊緣,而且有可能會(huì)給客戶帶來‘唯利是圖’的厭惡感,影響自身品牌,所以很多銀行不愿意多說,都擺出一副‘來了就有貨,其他的無可奉告’的架勢(shì)!
“這幾年小貸公司的全面崛起給銀行帶來的壓力空前巨大。說白了,現(xiàn)在人人都缺錢,市場(chǎng)寬了,而且搶蛋糕的‘手’越來越多地伸了出來,銀行被逼得沒辦法了,這才把信用貸‘被迫’搬上了臺(tái)面!痹撠(fù)責(zé)人接著說。
重慶某股份制銀行的一位客戶經(jīng)理則直言不諱地說:“小微貸款給客戶經(jīng)理的返點(diǎn)比其他業(yè)務(wù)高了很多,但信用貸款的返點(diǎn)是小微貸款的4倍多。我和我的幾個(gè)同事都愿意做這種產(chǎn)品,收入要比平時(shí)高很多!
信用貸款吃香 放款快是最大優(yōu)勢(shì)
重慶某國(guó)有銀行的相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為,小微金融已經(jīng)成為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的重要方向,而信用貸款則是未來小微金融發(fā)展的重要著力點(diǎn),而信用貸款最大的優(yōu)勢(shì)莫過于放款時(shí)間快。正常的貸款(抵押、擔(dān)保貸款)從客戶經(jīng)理接單,到審批下來一般需要20天左右。如果你有相關(guān)資源也得10天上下,這是傳統(tǒng)審批流程最快的速度了。而高息信用貸款,審批時(shí)間是最大的優(yōu)勢(shì),放款速度大概3到5天左右,跟小貸公司的放款時(shí)間差不多。
“這種業(yè)務(wù)的利潤(rùn)空間很大,盡管當(dāng)前不良貸款反彈趨勢(shì)仍然明顯,但收益是完全能夠覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的。相比抵押、擔(dān)保貸款,信用貸款可以挖掘更多的小微客戶,潛在需求更大。”該負(fù)責(zé)人接著說。
“說通俗點(diǎn),這項(xiàng)業(yè)務(wù)就是銀行用來對(duì)抗小貸公司的利器。在相同情況下,小微企業(yè)主肯定會(huì)選擇后臺(tái)背景更硬的銀行作為合作對(duì)象的!痹撠(fù)責(zé)人說道。
小貸公司:不懼怕同銀行競(jìng)爭(zhēng)
對(duì)于國(guó)有銀行推出信用貸款就是為了對(duì)抗小貸公司的說法,重慶某小貸公司客戶經(jīng)理龍海波直言,小貸公司根本不害怕同銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)。
“相對(duì)于非銀機(jī)構(gòu)來講,銀行最大的優(yōu)勢(shì)之一便是風(fēng)險(xiǎn)控制,但在小額信貸方面,卻成為了銀行最大的劣勢(shì)。盡管不少銀行都推出了信用貸款,但他們對(duì)客戶的要求仍然很高!饼埡2ń榻B道,這些銀行有一整套嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn),比如手續(xù)、資料還有資質(zhì)等方面,只要有一項(xiàng)不達(dá)標(biāo),銀行都很不會(huì)放貸。
“另一方面,銀行對(duì)于小額信貸的最高限額都比較低,比如重慶銀行、廈門銀行最高都只能貸50萬元,郵政銀行最高只有10萬元,這已經(jīng)無法滿足小微企業(yè)主們的需求!饼埡2ń榻B說,這幾年重慶小貸行業(yè)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),導(dǎo)致小貸公司如果不降息就只能漲額度,現(xiàn)在重慶小貸公司大部分信用貸款最高額度都在150萬元至300萬元之間。
龍海波還介紹說,小貸公司的另外一個(gè)優(yōu)勢(shì)就是還款方式更加靈活!氨热缥覀児,客戶可以選擇按月還款,也可以選擇按季度還款,但銀行那邊一般都是按月還,只有廈門銀行可以選擇到期一筆還清,期間只需要每個(gè)月還利息就可以了!薄 。ㄓ浾 趙鵬 吳黎帆)