京華時報制圖吳尚楠

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的風(fēng)生水起，官方對其發(fā)展態(tài)勢也由沉默變贊許。央行近日在《2013年第二季度中國貨幣政策執(zhí)行報告》中，首次對互聯(lián)網(wǎng)金融的存在給予高度評價。在政策利好的支持下，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)引得多家金融企業(yè)駐足，未來或?qū)⒊蔀樾∥⑵髽I(yè)融資的新平臺。

　　□央行表態(tài)

　　發(fā)展模式獲認(rèn)可

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)迅速發(fā)展，央行近期對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)展開調(diào)研，未來或?qū)⒚鞔_監(jiān)管部門及出臺指導(dǎo)性規(guī)范。

　　據(jù)了解，根據(jù)國務(wù)院有關(guān)批示，相關(guān)部門已經(jīng)組成了“互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與監(jiān)管研究小組”，于8月1日專程到上海、杭州兩地進行調(diào)研，并到平安集團旗下的上海陸家嘴國際金融資產(chǎn)交易市場股份有限公司和杭州阿里巴巴兩家國內(nèi)最大互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進行實地考察。

　　另一方面，央行近日在《2013年第二季度中國貨幣政策執(zhí)行報告》中，首次專題探討互聯(lián)網(wǎng)金融，明確表示互聯(lián)網(wǎng)金融“是現(xiàn)有金融體系的有益補充”，對互聯(lián)網(wǎng)金融的存在給予了高度評價。

　　報告指出，“互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)在資金需求方與資金供給方之間提供了有別于傳統(tǒng)銀行業(yè)和證券市場的新渠道，提高了資金融通的效率，是現(xiàn)有金融體系的有益補充。”報告還強調(diào)，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的交易成本大幅下降和風(fēng)險分散提高了金融服務(wù)覆蓋面，尤其是使小微企業(yè)、個體創(chuàng)業(yè)者和居民等群體受益。

　　央行認(rèn)為，隨著大數(shù)據(jù)時代的來臨，數(shù)據(jù)的大量積累和數(shù)據(jù)處理能力的不斷提升促進了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展。作為傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的新興領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融具有透明度高、參與廣泛、中間成本低、支付便捷、信用數(shù)據(jù)更為豐富和信息處理效率更高等優(yōu)勢。

　　近年來，第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸、眾籌融資以及其他網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)迅速崛起。以第三方支付為例，2012年市場規(guī)模超過10萬億元。其中，支付機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)6.9萬億元，移動支付業(yè)務(wù)1811.9億元，處理收單業(yè)務(wù)3.8萬億元，預(yù)付卡業(yè)務(wù)575.6億元。

　　央行表示，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)從單純的支付業(yè)務(wù)向傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域滲透，在金融產(chǎn)品和服務(wù)方面的創(chuàng)新彌補了傳統(tǒng)金融業(yè)的不足，同時，商業(yè)銀行、證券公司等金融機構(gòu)不斷完善電子銀行和網(wǎng)上商城等平臺，推出更加多樣便捷的金融服務(wù)，帶動金融效率的提升和服務(wù)成本的下降。

　　行業(yè)風(fēng)險不容忽視

　　在肯定互聯(lián)網(wǎng)金融地位的同時，央行也指出，作為一種新的金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)也給金融監(jiān)管、金融消費者保護和宏觀調(diào)控提出了新的要求。“與傳統(tǒng)金融業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的風(fēng)險主要集中在消費者信息安全和風(fēng)險管控等方面�！毖胄袕娬{(diào)。

　　央行認(rèn)為，宜積極適應(yīng)趨勢性變化，開展相關(guān)研究和立法工作，充分認(rèn)識和合理評估互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展的特點及潛在影響；明確監(jiān)管部門，提高監(jiān)管的針對性和有效性，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)健康發(fā)展；推進社會信用體系建設(shè)，加強對金融消費者的教育和保護，為金融體系創(chuàng)新以及金融支持實體經(jīng)濟發(fā)展創(chuàng)造良好的市場環(huán)境。

　　央行副行長劉士余日前在接受媒體采訪時透露了央行對于互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的幾個正在考慮的方向�！耙皇菑牡怯浗嵌�，即互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在向有關(guān)政府部門申請ICP（網(wǎng)絡(luò)內(nèi)容服務(wù)商）時，應(yīng)當(dāng)誠實說明是否涉及金融業(yè)務(wù)，若涉及就應(yīng)當(dāng)列明哪一類金融業(yè)務(wù)，這是登記而不是行政審批；二是在信息披露角度上下工夫，即互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涉足金融業(yè)務(wù)的，就應(yīng)當(dāng)向消費者、向市場詳細(xì)披露各類業(yè)務(wù)規(guī)則，清晰明確各方的權(quán)利和義務(wù)；三是從信息安全上下工夫，這既涉及國家互聯(lián)網(wǎng)安全，又涉及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)自身的信息安全，更涉及到消費者權(quán)益保護；四是遵循反洗錢的法律與規(guī)章；五是行業(yè)自律，互聯(lián)網(wǎng)金融三大板塊的排頭兵和行業(yè)隊伍已經(jīng)基本形成，可以相互磋商，制定行業(yè)的‘君子協(xié)定’，這也是廣義監(jiān)管的重要組成部分；六是推動相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)�！�

　　□市場發(fā)展

　　金融企業(yè)搶灘新業(yè)務(wù)

　　金融業(yè)務(wù)似乎成了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)最近的心頭好，從今年6月支付寶推出余額寶之后，生意寶、收益寶、活期寶、現(xiàn)金寶、易付寶應(yīng)運而生。新浪日前發(fā)布“微銀行”，通過提供線上“虛擬貴賓室”，微博用戶可在微博平臺上完成開戶、轉(zhuǎn)賬、信用卡還款、匯款、投資理財?shù)确��?wù)。最近，新版微信5.0上線，增加了支付功能，用戶可以綁定銀行卡，在公眾號、掃二維碼、App中實現(xiàn)一鍵支付。

　　談到互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀，除了互聯(lián)網(wǎng)公司往金融方向滲透以外，一個不得不提的話題就是銀行系電商。日前，較早涉足銀行系電商的興業(yè)銀行宣布將要關(guān)閉其信用卡網(wǎng)上分期商城，引發(fā)了業(yè)界討論。但銀行業(yè)內(nèi)人士指出，興業(yè)銀行關(guān)閉信用卡商城可能出于其自身發(fā)展戰(zhàn)略的調(diào)整，未來銀行進軍電子商務(wù)的步伐不僅不會放緩，反而會加速。

　　姜建清近日表示，工行將加強客戶信息真實性治理，加快數(shù)據(jù)倉庫和信息庫建設(shè)，組建“數(shù)據(jù)分析師+專業(yè)分析師”的專業(yè)團隊加快構(gòu)建網(wǎng)上購物、投資理財、網(wǎng)絡(luò)融資、消費信貸于一體，“支付+融資”的綜合電子商務(wù)平臺。

　　此外，去年中國建設(shè)銀行推出的“善融商務(wù)”，將時下最流行的電子商務(wù)模式和銀行最擅長的金融服務(wù)相結(jié)合。與此同時，以華夏銀行為代表的銀行則與各大電子商務(wù)平臺合作，推出“平臺金融”，作為其中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)的一個新突破口。實際是借助大型電子商務(wù)平臺的系統(tǒng)獲得交易雙方真實而有效的數(shù)據(jù)，在此基礎(chǔ)上為企業(yè)實現(xiàn)在線融資等功能。

　　小微服務(wù)迎來新平臺

　　小微企業(yè)融資難已成為老生常談，小微企業(yè)抵押物不足、貸款期限短、周轉(zhuǎn)頻率快，由于缺乏正常的信息渠道，銀行也不能及時掌握小微企業(yè)的信用數(shù)據(jù)，為規(guī)避信用風(fēng)險而惜貸。

　　央行《2013年第二季度中國貨幣政策執(zhí)行報告》顯示，互聯(lián)網(wǎng)金融“交易成本的大幅下降和風(fēng)險分散提高了金融服務(wù)覆蓋面，尤其是使小微企業(yè)、個體創(chuàng)業(yè)者和居民等群體受益”。報告顯示，截至2013年6月末，阿里小貸投入貸款總額已超過1000億元，客戶超過32萬戶，戶均貸款額度4萬元。而以陸金所、拍拍貸為代表的眾籌網(wǎng)站，小微企業(yè)的融資門檻就更低，在法律允許范圍內(nèi)，它們能直接向公眾借款。

　　東方證券銀行業(yè)分析師金麟表示，小微企業(yè)有可能在銀行進軍中獲益，因為銀行可以模仿阿里的金融模式，做一些小微貸款，提供配套的金融支持。很多中小企業(yè)主向阿里巴巴貸款，很大一部分原因是銀行的審查監(jiān)管太過嚴(yán)格，而銀行涉足電商，或許有望降低對中小企業(yè)的借貸門檻。

　　信用風(fēng)險有望解決

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，規(guī)模越小的金融機構(gòu)對小微企業(yè)的幫助越大。對于國民經(jīng)濟來說，銀行就像主動脈，互聯(lián)網(wǎng)金融就好比毛細(xì)血管。中國金融體系其實不缺錢，但是錢沒有放在需要的地方，“毛細(xì)血管”不夠豐富是原因之一。所以，發(fā)展以互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的普惠金融，對于培育小微企業(yè)具有重要意義。

　　在具體操作上，金融機構(gòu)在解決小微企業(yè)抵押品缺乏導(dǎo)致的信用風(fēng)險方面，可以通過“電商+平臺”、“P2P”等互聯(lián)網(wǎng)金融模式，利用大數(shù)據(jù)和信息高速通道提高業(yè)務(wù)處理效率，降低業(yè)務(wù)成本；也可以完善適合傳統(tǒng)金融機構(gòu)運營的“關(guān)系貸款”模式，與小微企業(yè)建立良好的長期聯(lián)系，得到小微企業(yè)的經(jīng)營信息和管理者信息，最大程度的解決信息不對稱問題；還可采用“專營機構(gòu)”形式，針對特定供應(yīng)鏈或特定科技型企業(yè)，集行業(yè)專家和銀行資源優(yōu)勢于一體，采用批量化、標(biāo)準(zhǔn)化模式，縮短貸款審批時間。

　　目前，已有銀行推出了“供應(yīng)鏈模式”“商圈模式”“聯(lián)保模式”等創(chuàng)新性小微企業(yè)服務(wù)模式。

　�。ň┤A時報記者馬文婷 高晨）