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銀行“逆市”上調(diào)理財(cái)手續(xù)費(fèi)引爭議

2013-08-09 09:13     來源:經(jīng)濟(jì)參考報(bào)     編輯:林天泉

  近日,一些銀行在未做公開發(fā)布的情況下,大幅提高銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售手續(xù)費(fèi),引發(fā)廣泛爭議。業(yè)內(nèi)人士指出,提升銷售手續(xù)費(fèi),會(huì)使客戶的投資收益有所降低,而與相對(duì)公開的銷售手續(xù)費(fèi)、托管費(fèi)相比,沒有上限的“投資管理費(fèi)”以及募集期活期計(jì)息對(duì)客戶造成的“隱形損失”其實(shí)更為可觀。在銀行的屢屢“暗算”面前,客戶更應(yīng)學(xué)會(huì)精打細(xì)算,使理財(cái)行為更加專業(yè)、理性。

  收益率大幅回落手續(xù)費(fèi)“暗地飆升”

  近日,在銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率大幅回落的同時(shí),一些股份制銀行“逆市”大幅上調(diào)銷售手續(xù)費(fèi),引發(fā)廣泛爭議。

  據(jù)了解,廣發(fā)銀行推出的“薪滿益足理財(cái)夜市大眾客戶版”理財(cái)產(chǎn)品,銷售手續(xù)費(fèi)一直是0.1%,7月初上調(diào)為0.2%,隨后又上升到0.3%,如今已躍升至0.45%,達(dá)到6月份的4.5倍;除此之外,記者在某股份制銀行的官網(wǎng)上看到,其推出的“同享盈”計(jì)劃理財(cái)產(chǎn)品,在7月2日,銷售手續(xù)費(fèi)尚為0.1%,到7月9日,銷售手續(xù)費(fèi)已翻一番到0.2%。

  值得注意的是,在兩家銀行的官網(wǎng)上,記者并未看到上調(diào)手續(xù)費(fèi)的通知。而鑒于銀行理財(cái)產(chǎn)品說明書上的變化非常細(xì)微,非經(jīng)工作人員提醒,普通投資者的確很難發(fā)現(xiàn)。而記者在咨詢時(shí),廣發(fā)銀行一位理財(cái)經(jīng)理甚至對(duì)記者做出了廣發(fā)銀行理財(cái)產(chǎn)品根本不收手續(xù)費(fèi)的表述。

  上海銀行天津北辰支行金融理財(cái)師張宇告訴記者,按照銀行理財(cái)產(chǎn)品的銷售慣例,一般是理財(cái)計(jì)劃的投資收益減去托管費(fèi)、銷售手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用,才是客戶拿到手的投資收益,用戶的收益和銀行的手續(xù)費(fèi)是此消彼長的關(guān)系。

  平安證券首席策略分析師羅曉明認(rèn)為,在現(xiàn)實(shí)操作中,銷售手續(xù)費(fèi)并不是在客戶的投資收益里扣除的,也就是說提高銷售手續(xù)費(fèi)并不會(huì)影響銀行承諾客戶的預(yù)期收益率。但“盤子就這么大,銀行掙的多一點(diǎn),客戶肯定就掙的少一點(diǎn)”。

  “隱形費(fèi)率”占大頭

  值得注意的是,與明面上的手續(xù)費(fèi)相比,銀行理財(cái)“隱形費(fèi)率”的問題其實(shí)更為突出。

  多家銀行理財(cái)產(chǎn)品說明書顯示,理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率計(jì)算公式為“理財(cái)計(jì)劃預(yù)期投資收益率-理財(cái)產(chǎn)品銷售手續(xù)費(fèi)、托管費(fèi)等費(fèi)用”。按照銀率網(wǎng)數(shù)據(jù),2013年以來發(fā)行的銀行理財(cái)產(chǎn)品,托管費(fèi)平均為0.05%,銷售費(fèi)平均為0.26%。若銀行只按這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi),可謂“非常厚道”,而事實(shí)上銀行最大的收費(fèi)恰恰被隱藏在這個(gè)“等”里面。

  記者在北京銀行推出的“心喜”系列理財(cái)產(chǎn)品說明書中看到,“如果本產(chǎn)品的實(shí)際投資收益扣除其他各項(xiàng)費(fèi)用后高于客戶可獲得的封頂收益,則超出部分作為投資管理費(fèi)”。隨后,記者在各銀行的理財(cái)產(chǎn)品說明書中均看到了類似表述。

  中央財(cái)經(jīng)大學(xué)民泰金融研究所副所長李德峰告訴記者,理財(cái)產(chǎn)品一般都規(guī)定了預(yù)期收益率,超過預(yù)期收益率的投資收益往往被銀行以“投資管理費(fèi)”的名義收取,這部分“隱形費(fèi)用”遠(yuǎn)大于明面上的銷售手續(xù)費(fèi)和托管費(fèi)。

  記者發(fā)現(xiàn),除了少數(shù)銀行明確規(guī)定了“投資管理費(fèi)”的最高限額,大多數(shù)銀行的“投資管理費(fèi)”在理論上講是沒有上限的。由于在各銀行理財(cái)產(chǎn)品的兌付公告中,并不標(biāo)明“投資管理費(fèi)”是多少,銀行在理財(cái)過程中到底掙了多少“隱形手續(xù)費(fèi)”外界并不知道。而據(jù)業(yè)內(nèi)人士根據(jù)某城商行的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)測算,“投資管理費(fèi)”與投資者收益的比值可能超過40%。

  事實(shí)上,除了“隱形管理費(fèi)”,銀行在理財(cái)銷售過程中“占便宜”的行為也非常普遍。

  中國銀行天津南開區(qū)迎水道支行客戶經(jīng)理李連喜說,銀行理財(cái)產(chǎn)品起息日之前的募集期只算活期利息,到期日與到賬日之間的清算期一般不計(jì)利息,許多看起來收益很高的理財(cái)產(chǎn)品,一掐頭一去尾,把銀行廉價(jià)占用資金的時(shí)間平攤下來,其實(shí)收益率并不高。

  記者簡單測算,一款60天年化收益率為6%的銀行理財(cái)產(chǎn)品,若客戶提前5天購買,清算期1天,則平攤下來實(shí)際的年化收益只有不到5.5%。

  百姓理財(cái)需“細(xì)算”

  對(duì)于銀行理財(cái)市場出現(xiàn)的各種“糾紛”,專家認(rèn)為,一方面銀行需要有所反思,另一方面,客戶也應(yīng)提高自身的理財(cái)能力。

  中央財(cái)經(jīng)大學(xué)民生經(jīng)濟(jì)研究中心主任李永壯認(rèn)為,作為企業(yè)、獨(dú)立的市場主體,銀行在政策允許的范圍內(nèi)對(duì)手續(xù)費(fèi)進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整本無可厚非,但在調(diào)整之前應(yīng)盡到足夠的告知義務(wù),及時(shí)通過公告等形式告知客戶。

  李德峰認(rèn)為,銀行有義務(wù)詳細(xì)披露理財(cái)資金的投向、收益情況以及各項(xiàng)收費(fèi)的明細(xì),而不應(yīng)把理財(cái)收費(fèi)做成“糊涂賬”,更不應(yīng)通過“隱形收費(fèi)”,實(shí)現(xiàn)“賺了歸銀行、賠了歸客戶”的目的。那些通過延長募集期等形式“偽造”高收益率的銀行理財(cái),終究會(huì)被客戶發(fā)覺,被市場競爭淘汰。

  中國銀行高級(jí)研究員譚雅玲認(rèn)為,廣大理財(cái)投資者應(yīng)增加金融知識(shí),在形形色色的理財(cái)產(chǎn)品面前,把賬算明白,使理財(cái)更加專業(yè)、理性。

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