為深入貫徹落實2013年中央1號文件關于加快發(fā)展現(xiàn)代農業(yè)、進一步增強農村發(fā)展活力的戰(zhàn)略部署，做好“三農”信貸政策出臺的前期準備工作，人行河南省沁陽市支行認真組織進行了專題調研，了解當前在“三農”領域資金和政策方面的需求、農村金融服務情況，分析存在的主要障礙和問題，并提出了相關建議。

　　目前縣域金融服務的主要障礙和問題有四個方面。一是資金需求率增長過快，農村信貸資金投入不足。雖然沁陽市已基本建立了政策性金融、商業(yè)金融、郵政金融、農村合作金融和新型農村金融五位一體的農村金融服務體系，且農發(fā)行、農行、郵儲銀行、農村信用社、江南村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司均開展“三農”貸款業(yè)務。但是，涉農貸款、農戶貸款所占比重偏低；“三農對公”貸款多，“三農個人”貸款少。二是農戶獲得金融機構貸款不足，小額信用貸款不適應農戶需求，仍有相當數(shù)量農戶還沒有從農村金融機構獲得貸款，而且得到的貸款還不能完全滿足農民日益增強的融資需求。農村金融機構貸款占農戶總借貸收入的比重偏小，一部分農民仍然尋求通過非正規(guī)金融組織獲得資金。與此同時，目前僅農信社、農行、郵儲銀行開展了小額信用貸款業(yè)務，尚不能滿足廣大農戶的資金需求。三是新型農村金融機構的困境和問題。村鎮(zhèn)銀行發(fā)展主要面臨資金來源困難、結算匯路不通、運營系統(tǒng)性風險較大、社會信任度較低以及經(jīng)營成本高的問題。小額貸款公司總體素質不高，資金實力不強，經(jīng)營管理運作尚不嫻熟，投資風險與收益不匹配，發(fā)展遠景不明朗，在一定程度上挫傷了股東的投資積極性。四是農業(yè)保險發(fā)展嚴重滯后，只有中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司在沁陽有分支機構開展農業(yè)保險的相關業(yè)務，同時農業(yè)保險的高保險費率和高賠付率造成了農民不愿投保、保險公司經(jīng)營成本增高、保險費率難以下降的惡性循環(huán)，農業(yè)保險虧損巨大。發(fā)展農業(yè)保險面臨著展業(yè)難、理賠難以及缺乏資金后盾等問題。

　　對于改進縣域農村金融服務的政策，主要有五點建議：

　　第一要加強農村金融服務的供給管理，更好地發(fā)揮各類涉農金融機構的作用。一是應當建立起農村金融服務供給總量最低限額制度，保證各農村金融機構每年一定比例的貸款用于支持“三農”建設。二是地方政府可以采取部分稅收先征后返的方式，鼓勵農信社、郵儲銀行，做足做實農戶小額信用貸款業(yè)務，提高信貸額度和還款周期，進一步擴大其覆蓋面。三是積極探索農業(yè)保險機構和農村銀行業(yè)機構的產(chǎn)品“聯(lián)姻雜交”和優(yōu)勢互補的金融創(chuàng)新道路。四是通過新型金融機構組織和引導各種民間資金更好地為“三農”服務。要繼續(xù)深化涉農金融機構改革，健全農村金融服務體系。農業(yè)銀行應明確其服務“三農”的市場定位和社會責任，有效發(fā)揮其在農村的資金、網(wǎng)絡、專業(yè)等優(yōu)勢，積極創(chuàng)新農村金融產(chǎn)品和服務方式。農村信用社要進一步深化改革，把農村信用社辦成商業(yè)上可持續(xù)、主要服務于“三農”的農村金融機構。郵政儲蓄銀行要加快業(yè)務開拓步伐，依托郵政網(wǎng)絡，確立服務城鄉(xiāng)大眾，支持“三農”的零售銀行定位。小額貸款公司要加大宣傳，找準定位，拓寬融資渠道，盡早制定總體發(fā)展規(guī)劃，推動小額貸款公司科學發(fā)展。在此基礎上，還需進一步調整和放寬農村金融機構的準入門檻，支持建立適應農村經(jīng)濟發(fā)展的金融組織形式，構建多層次、廣覆蓋、重特色的農村金融服務體系。

　　第二要改善農村金融服務的需求管理，更好地滿足農戶對農村金融產(chǎn)品和服務的需求。第一，不應當僅僅滿足于“農村信貸需求時間急、金額小、用信頻、期限短”等一般化的結論，要加強和深化對本轄區(qū)農村金融服務包括需求結構和風險特征的需求特征的研究，準確把握農村金融服務的需求。第二，提高農村低保、合作醫(yī)療和養(yǎng)老保險的覆蓋率，促使農村金融服務需求的層次提升和轉型。第三，農村金融機構應該采取適當?shù)姆绞?如駐村金融服務辦公室、支農信息聯(lián)絡員)，動態(tài)、及時地掌握農戶的金融服務需求。同時，基層人行要分門別類做好“窗口指導”工作。靈活運用差別存款準備金動態(tài)調整工具、優(yōu)惠準備金和支農再貸款政策，引導地方法人金融機構加大對“三農”的支持力度，既要積極引導農發(fā)行向農村基礎設施、綜合性開發(fā)、農村產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)傾斜，也要督促農信社進一步加大對農戶小額信用貸款、農戶聯(lián)保貸款和農戶貸款發(fā)放力度，還要推動農行進一步加大對農業(yè)集約化、工業(yè)化的支持力度，為農村產(chǎn)業(yè)結構的轉變提供支持。不僅如此，對郵儲銀行也要注意幫助其進一步發(fā)揮在農村地區(qū)的儲蓄、匯兌和小額貸款的功能。此外，還應進一步深化金融體制改革，積極培育面向小微企業(yè)和“三農”的小型金融機構。

　　第三要推進農村信用體系建設，為農村金融服務創(chuàng)新提供良好環(huán)境。要大力加強農村信用工程建設，有效改善農村金融生態(tài)環(huán)境，建立起以政府為主導、各涉農金融機構共同參與認可的農村信用評價體系，通過信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)等“三信工程”建設的開展，有效改善農村金融生態(tài)環(huán)境，為金融機構業(yè)務創(chuàng)新構造必要的外部環(huán)境。應依托農村地區(qū)金融機構加快為農戶、農民專業(yè)合作社、農村企業(yè)等農村經(jīng)濟主體建立電子信用檔案的步伐，建立健全適合農村經(jīng)濟主體特點的信用評價體系。通過信用及相關金融知識宣傳普及，提高農村經(jīng)濟主體信用意識，為農村金融服務創(chuàng)新提供良好環(huán)境。同時，改善農村支付結算環(huán)境，積極增設農村金融網(wǎng)點，提供POS機、自助銀行等金融設施，使他們“足不出村存取款，田間地頭能轉賬”，享受“零距離”金融服務。

　　第四要市場化和政策扶持相結合，探索建立風險分散和補償機制，引導涉農金融機構提高農村金融服務水平，構建更加全面的金融配套扶持政策。在加快培育村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、小額貸款公司等新型農村金融機構的基礎上，加強財稅政策與農村金融政策的有效銜接，在堅持市場化的前提下，充分發(fā)揮財稅等扶持政策的支撐作用。探索建立涉農貸款風險補償制度，補償涉農金融機構由于自然風險和市場風險等原因形成的信貸損失。探索建立風險分散機制，擴大農業(yè)保險保費補貼的品種和區(qū)域覆蓋范圍，引導商業(yè)性保險公司加大對農業(yè)保險的投入，拓寬農業(yè)風險的分散渠道。鼓勵涉農金融機構把開展農村消費信貸業(yè)務作為整個信貸業(yè)務新的增長點，積極創(chuàng)新消費貸款品種。對人保公司的農業(yè)保險業(yè)務應實行傾斜性政策，并建立農業(yè)保險專項基金。成立農村保險協(xié)調領導辦公室。由政府牽頭，保險公司、財政、民政、農業(yè)等部門組成領導辦公室，協(xié)調解決農村保險的有關問題，促進農村保險業(yè)務的發(fā)展。多渠道籌集農業(yè)保險基金，可從地方財政預算中每年列支一定數(shù)額的“兩業(yè)”保險扶持資金，逐步建立專項保險基金，并實行“以工補農”的政策。與農業(yè)生產(chǎn)密切相關的、以農產(chǎn)品做原料的工業(yè)企業(yè)，應當資助部分作為專項農業(yè)保險基金。對農業(yè)保險實行財政補貼，建立國家補償機制，以體現(xiàn)農業(yè)保險的政策性。走互助合作道路，建立農民風險共擔機制，可以在有條件的地方先試點，待總結經(jīng)驗、條件成熟后再逐步推廣。

　　第五要建立和完善農村金融服務創(chuàng)新工作協(xié)調機制，形成農村金融服務創(chuàng)新工作合力。農村金融服務創(chuàng)新工作是一個涉及面廣、影響較大的工作，需要多個部門協(xié)調配合，形成合力。為此，應建立并不斷完善由政府有關部門、金融監(jiān)管部門和有關金融機構共同參加的協(xié)調工作機制，從政策制定、工作協(xié)調、信息交流等方面加強對創(chuàng)新工作的指導、組織和協(xié)調，有計劃、有步驟地推進“三農”金融服務工作。與此同時，要構建多層次的農業(yè)擔保體系，分散市場風險。要圍繞信貸需求積極進行擔保機制創(chuàng)新，推進和完善多元化的農村信貸擔保體系建設，鼓勵政府及有實力的民營企業(yè)出資組建新的農村擔保機構。鑒于土地流轉對于傳統(tǒng)農業(yè)向現(xiàn)代農業(yè)轉型的重要意義，在現(xiàn)行法律和政策已經(jīng)明確允許土地合理流轉和適度集中的同時，建議在法律上進一步明確農村土地的融資權，允許通過對土地設定抵押，為農村金融服務產(chǎn)品創(chuàng)新的深層推進提供有力的制度保證。