作為溫州金改的一部分，《浙江省溫州民間融資管理條例（草案）》已進(jìn)入浙江省人大立法審議階段，《條例》規(guī)定：“借款期限在一個月以上的，而且超過48%上限利率的將按照高利貸予以行政處罰”。

　　盡管有消息稱監(jiān)管層還未認(rèn)可利率上限的數(shù)據(jù)，但還是讓溫州金改再次成為關(guān)注焦點(diǎn)。歐申律師事務(wù)所合伙人錢曄文昨日在接受《國際金融報》記者采訪時表示：“《條例》的象征意義大于實踐意義，今后在這方面還需要進(jìn)一步完善調(diào)整。溫州本身是一個試點(diǎn)的區(qū)域，在小范圍中先試一下，如果是這個經(jīng)驗值得總結(jié)推廣的話，可能會再輻射到全國�！�

　　“潛規(guī)則”不如明規(guī)則限制

　　在司法實踐中，法院判斷借款合同約定利率法律效力的依據(jù)是1991年印發(fā)的《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第六條規(guī)定：“民間借貸的利率可適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍（包含利率本數(shù)）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)�！�

　　“到目前為止，很多項目都在以各種名義變相突破地方人民法院貸款利率不得超過銀行同期貸款4倍的規(guī)定，因此溫州把利率放高是正常的，與其像之前一樣以潛規(guī)則來進(jìn)行，還不如直接以明規(guī)則來限制。”大邦律師事務(wù)所合伙人游云庭向記者表示。

　　游云庭認(rèn)為，由于歷史原因，溫州具有特殊性，民間借貸比較發(fā)達(dá)，在民間已經(jīng)產(chǎn)生各種各樣的高利貸形式。他指出，中國的各個地域發(fā)展不平衡，情況差別也很大，在市場經(jīng)濟(jì)下政府應(yīng)該給予一定的寬容，“不能一刀切限死”。

　　“在實際操作中，市場對于資金的需求量比較大，從銀行獲得貸款的要求比較緊、通道不是很暢通，所以這個現(xiàn)象是客觀存在的�！卞X曄文也認(rèn)同，溫州作為一個民間借貸的試點(diǎn)，有積極推動的意義�！稐l例》屬于溫州地方性的一個規(guī)章，利率紅線上升到48%，跟現(xiàn)行的法律規(guī)定仍有沖突的地方，“這個規(guī)定一旦實施，在實施過程中可能會出現(xiàn)一定的問題。如果雙方發(fā)生糾紛，法院在處理糾紛的過程中會采用最高院的司法解釋。”

　　逐步推進(jìn)民間借貸“陽光化”

　　全國人大代表、華峰集團(tuán)董事局主席尤小平在全國兩會期間提交了《關(guān)于完善體系制度環(huán)境、推動溫州金改進(jìn)展的建議》。針對溫州金改，尤小平提出，建議盡快制訂《溫州市民間融資管理辦法》，對民間融資來源、規(guī)模、利率、投向、監(jiān)管等做出明確規(guī)定，擺脫目前大量民間資本沒有部門監(jiān)管的局面。在此基礎(chǔ)上，應(yīng)逐步將民間資本管理納入浙江省地方立法議程，并最終成為全國性立法——《中華人民共和國民間融資法》。

　　此前有業(yè)內(nèi)人士指出，溫州金融綜合改革的兩大核心任務(wù)在于破解中小企業(yè)融資難以及推進(jìn)民間金融的陽光化、規(guī)范化。然而，這兩大任務(wù)由于歷史原因與現(xiàn)實難題，都不可以一蹴而就。

　　民間借貸存在已久，近年來，隨著國家利率政策的調(diào)整以及受農(nóng)戶小額信用貸款難的影響更趨活躍。但它處于半地下狀態(tài)，不受法律保護(hù)，多屬私人拆借，被稱作地下金融市場，是金融體系中的“草根”。溫州民間借貸由來已久，其利率之高曾被指“到了瘋狂的地步”，此前更是爆發(fā)了民間借貸危機(jī)。如何把民間金融從“地下”引導(dǎo)到“地上”，是溫州金改的一大方向。

　　溫州作為試點(diǎn)區(qū)域推出《條例》，對于臨近地區(qū)以及全國是否會產(chǎn)生影響？游云庭表示，如果溫州有了政策突破，政府還需考慮如何應(yīng)對區(qū)域之間的競爭。對于溫州臨近地區(qū)以及全國其他地方的公司來說，可能將面對不正當(dāng)競爭與競爭優(yōu)勢的問題。“溫州《條例》落實半年到一年之后，全國其他地方應(yīng)該也會要求政策突破，應(yīng)該逐步推進(jìn)。