民間借貸出現(xiàn)類似淘寶網(wǎng)的交易模式。數(shù)據(jù)顯示，今年以來(lái)，“拍拍貸”網(wǎng)站這一 “個(gè)人對(duì)個(gè)人”小額無(wú)擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)方興未艾，增長(zhǎng)較快。公司CEO張俊稱，去年拍拍貸交易規(guī)模為2.8億元，今年上半年已超2億元，全年增長(zhǎng)預(yù)計(jì)超過(guò)50%。目前，拍拍貸注冊(cè)用戶達(dá)120萬(wàn)人，活躍用戶數(shù)達(dá)8萬(wàn)。

　　據(jù)了解，拍拍貸利用三方模式，完成不見(jiàn)面的借貸交易，在線一拍即合。其中，借方以小微企業(yè)為主，對(duì)外投標(biāo)，集資借錢(qián)，主要用于資金周轉(zhuǎn)；貸方是自然人，以中產(chǎn)家庭為主，向多個(gè)企業(yè)主放貸，錢(qián)不多、且分散。張俊將這種放貸稱為“理財(cái)”，因?yàn)槌�了平臺(tái)方從雙方交易中抽取2%—4%的手續(xù)費(fèi)外，每份民間貸款的利率達(dá)18.4%，再排除一定的壞賬率，貸方的平均年化收益率可達(dá)13%左右，大大高出銀行理財(cái)產(chǎn)品的同期收益率。

　　對(duì)于借貸風(fēng)險(xiǎn)控制，拍拍貸自建了一套信用體系。借貸用戶注冊(cè)，必須通過(guò)身份驗(yàn)證、導(dǎo)入熟人朋友、填寫(xiě)完整個(gè)人信息等。網(wǎng)站還通過(guò)與支付寶合作，獲取網(wǎng)購(gòu)時(shí)的個(gè)人信用信息。網(wǎng)站采取小額、短期借還策略，借錢(qián)不能超過(guò)100萬(wàn)元，貸款也不能超過(guò)50萬(wàn)元，平均6個(gè)月還貸，最長(zhǎng)12個(gè)月必須還清。如果逾期不還，網(wǎng)站將以黑名單形式曝光借款企業(yè)的信息。

　　截至目前，拍拍貸壞賬率只有1.19%，比銀行借貸更低。為了保護(hù)自身利益，貸款人都采用“分散投資”方法，將貸款放在多個(gè)“籃子”里。網(wǎng)站方面也提供本金保障，只要貸方符合3個(gè)條件：第一，單筆貸款金額不超過(guò)5000元；第二，貸給單個(gè)借款人的金額，不超過(guò)借款人需借總金額的三分之二；第三，貸款人已成功貸出50筆以上的資金。這樣，即使投資人遭遇壞賬，拍拍貸也會(huì)賠償本金損失。

　　事實(shí)上，拍拍貸這樣的企業(yè)在上海已不止一家。它們是否需要“金融牌照”？市經(jīng)濟(jì)和信息化委員會(huì)信息服務(wù)業(yè)處處長(zhǎng)朱宗堯表示，作為行業(yè)主管方，他們將拍拍貸等歸為金融信息服務(wù)平臺(tái)，平臺(tái)提供借貸雙方信息，并撮合交易。目前，法律上尚無(wú)明確禁或行，也不存在“牌照”之說(shuō)。他認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)信貸可滿足一部分小企業(yè)主的融資需求，符合信息服務(wù)業(yè)發(fā)展平臺(tái)經(jīng)濟(jì)的導(dǎo)向。據(jù)悉，同類企業(yè)已有意結(jié)成聯(lián)盟，出臺(tái)標(biāo)準(zhǔn)加強(qiáng)自律。

　　對(duì)于這種新模式，張江創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷中心總經(jīng)理李闖表示，畢竟目前國(guó)內(nèi)的誠(chéng)信體系建設(shè)還沒(méi)有歐美發(fā)達(dá)國(guó)家這樣健全，但借款和理財(cái)市場(chǎng)需求一直存在，民間借貸應(yīng)該日趨透明化、陽(yáng)光化。在他看來(lái)，拍拍貸是一種個(gè)人金融的網(wǎng)絡(luò)試驗(yàn)，壞賬率控制在合理范圍內(nèi)，為民間借貸的規(guī)范化進(jìn)程提供了樣本。他認(rèn)為，整合分析這一平臺(tái)上的借貸數(shù)據(jù)，可提取個(gè)人誠(chéng)信的評(píng)估參考值，對(duì)社會(huì)誠(chéng)信體系建設(shè)也具有一定價(jià)值。