日前，經(jīng)濟(jì)學(xué)家郎咸平炮轟保險(xiǎn)業(yè)，引起了業(yè)內(nèi)外人士的激烈爭論，這也讓本來就面臨公眾信任危機(jī)的保險(xiǎn)行業(yè)處于更尷尬的地位。很多消費(fèi)者在需要購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，都會第一時(shí)間想到找個(gè)保險(xiǎn)代理人咨詢一下，擔(dān)心被“忽悠”、“被促銷”。那么，怎樣才能找到“靠譜”的保險(xiǎn)代理人呢？實(shí)際上，除了登錄保監(jiān)會官方網(wǎng)站查詢代理人的展業(yè)證、資格證，對比相關(guān)信息是否與其本人陳述一致之外，還有一些簡單好用的考察標(biāo)準(zhǔn)，可以幫助消費(fèi)者在與保險(xiǎn)代理人交流的過程中，分辨代理人的專業(yè)度和可信度。
保險(xiǎn)
靠譜表現(xiàn)一：
不會“一切向錢看”
“保險(xiǎn)最本質(zhì)的作用在于保障，消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)產(chǎn)品前對此應(yīng)有足夠的理性認(rèn)知。而一位優(yōu)秀的保險(xiǎn)代理人，應(yīng)把客戶的保障放在最重要的位置�！敝械掳猜�(lián)保險(xiǎn)專家王海豐稱。因此，如果一個(gè)保險(xiǎn)代理人向一個(gè)沒有任何保險(xiǎn)保障的人，首先力推的是一份以理財(cái)為主要功能的保險(xiǎn)，或者，初次見面，在溝通過程中，不詢問客戶的家庭結(jié)構(gòu)、家庭收入、現(xiàn)有保險(xiǎn)情況等等信息，一門心思介紹某款保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益，強(qiáng)調(diào)過多久能賺多少錢等等，這種本末倒置的行為就顯示出此保險(xiǎn)代理人不專業(yè)、不為消費(fèi)者著想。
很多消費(fèi)者在選購保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，像購買其他商品一樣，喜歡比價(jià)，想要選擇低保費(fèi)、高收益的產(chǎn)品。這一點(diǎn)原則上并沒有錯(cuò)。不過在目前激烈的市場競爭之下，保險(xiǎn)產(chǎn)品的同質(zhì)化較強(qiáng)，不同公司同一類別的保險(xiǎn)產(chǎn)品在定價(jià)上差異甚微，而保障各有所長，單純比價(jià)難以做到。因此優(yōu)秀的保險(xiǎn)代理人常說：“保險(xiǎn)產(chǎn)品其實(shí)并沒有‘好不好’，只有‘合適不合適’�！币虼讼M(fèi)者的注意力應(yīng)集中放在挑選適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品上，專業(yè)保險(xiǎn)代理人的價(jià)值就在于幫助客戶明確自身保險(xiǎn)需求，制定保險(xiǎn)計(jì)劃。
一般來說，在進(jìn)行一到兩次溝通后，代理人會制作一份計(jì)劃書，從中也能分出代理人的高下。專業(yè)的保險(xiǎn)代理人在制訂客戶計(jì)劃書時(shí)，會從客戶的實(shí)際狀況出發(fā)，諸如家庭年收入、本人年收入、家庭成員結(jié)構(gòu)及供養(yǎng)情況、基本月開銷、消費(fèi)喜好、過往健康史等等諸多因素考慮，而不是盲目地推銷。
靠譜表現(xiàn)二：
分紅險(xiǎn)不打包票
“我也不知道買的是什么，代理人說好，每年能拿到10%的回報(bào)，還有很多分紅，所以就買了�！边@種情況在保險(xiǎn)消費(fèi)者中并不少見。如果有明確的回報(bào)，那么在保險(xiǎn)合同中肯定會有相關(guān)說明，如果產(chǎn)品是分紅險(xiǎn)，分紅肯定是不確定的———這些都是基本的保險(xiǎn)常識，靠譜的代理人不會犯此類低級錯(cuò)誤。
另一種情況，更容易被消費(fèi)者忽略�！坝幸淮螏椭蛻粽肀螘r(shí)，我發(fā)現(xiàn)此客戶的4份保單中每一份都附加了報(bào)銷性質(zhì)的住院費(fèi)用保障和意外傷害醫(yī)療保障等附加險(xiǎn)�！蓖鹾ＸS說，這類醫(yī)療險(xiǎn)有著“費(fèi)用補(bǔ)償”的特點(diǎn)，即在理賠時(shí)，需要先扣除客戶從其他渠道已經(jīng)報(bào)銷的部分，比如社保、公司團(tuán)體補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)等，剩余部分再由商業(yè)保險(xiǎn)來補(bǔ)償。也就是說，類似保障是根據(jù)實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用和保障額度來“實(shí)報(bào)實(shí)銷”，消費(fèi)者不會獲得超過所支付醫(yī)療費(fèi)用總額的保險(xiǎn)賠付。因此，專業(yè)的保險(xiǎn)代理人會在客戶現(xiàn)有的醫(yī)療保障基礎(chǔ)上考察風(fēng)險(xiǎn)缺口，并建議客戶根據(jù)收入情況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力來設(shè)置合理的醫(yī)療險(xiǎn)保額，絕不會建議保額越高越好。
靠譜表現(xiàn)三：
持續(xù)服務(wù)而非一錘子買賣
除卻少數(shù)短期險(xiǎn)種，如意外險(xiǎn)，大多數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的繳費(fèi)期都在5年至20年之間，而保障期限更可能長達(dá)三五十年或終身。在如此長的時(shí)間跨度中，投保人會需要后續(xù)的保單服務(wù)，比如變更地址、繳費(fèi)賬戶信息、聯(lián)系方式，或者受益人的更改等等，雖然可以直接與保險(xiǎn)公司聯(lián)系辦理，但是很多人喜歡先與代理人取得聯(lián)系。
另外，更重要的是，隨著投保人的家庭結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)狀況發(fā)生改變，家庭的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)也會發(fā)生變化。從一個(gè)兩口之家，到三人世界，到孩子長大成人，家庭的保障計(jì)劃重點(diǎn)也從普通壽險(xiǎn)、健康保障，向孩子的教育保障，向養(yǎng)老保障進(jìn)行轉(zhuǎn)變。靠譜的代理人會與客戶保持長期的密切聯(lián)系，關(guān)注客戶的家庭風(fēng)險(xiǎn)變化，并提醒家庭保障做相應(yīng)調(diào)整，以防保障缺口。
