“你急需要用錢嗎?無抵押、無擔(dān)保,用途不清、信用不良均可,2萬元~100萬元,1小時內(nèi)放款……”相信很多市民的手機(jī)里都接到過這樣的短信,很多私家車上,也會被插上這樣的小卡片。
記者在百度網(wǎng)上輸入“融資擔(dān)保公司”的字樣,隨即彈出大量“貸款無抵押、權(quán)威擔(dān)保公司”之類的廣告,隨機(jī)點(diǎn)擊進(jìn)入后發(fā)現(xiàn),除了為資金需求方和銀行牽線搭橋外,甚至直接可以辦理借貸業(yè)務(wù)。
在安徽蕪湖市區(qū),幾乎每幢寫字樓里都有“投資擔(dān)保公司”、“投資咨詢公司”的辦公室。在蕪湖市頂級寫字樓之一的僑鴻國際商城里,幾乎每層都有一家投資擔(dān)保公司,最多的一層有3家。這些名為“投資擔(dān)!薄ⅰ巴顿Y咨詢”的公司,實際上都在做同樣的事情:高息攬儲,高利放貸。
在民間資金發(fā)達(dá)的陜西神木、內(nèi)蒙古鄂爾多斯、浙江溫州等地,培育擔(dān)保公司生長的土壤卻是煤炭、房地產(chǎn)等暴利行業(yè)以及活躍的民間借貸。
據(jù)南方各省的一些中小企業(yè)主最新透露,今年上半年以來,江蘇、浙江一帶的民間借貸利率最高竟達(dá)月息30%,而這正吸引著個人投資者將資金從銀行、“跌跌”不休的股市、風(fēng)聲鶴唳的樓市及動蕩不穩(wěn)的大宗商品市場中搬出來,投入“放貸”的生意。
原因一:錢荒
最近人民銀行提高存款準(zhǔn)備金率,這是今年以來第六次提高存款準(zhǔn)備金率。央行錢袋子捂得越來越緊,市場開始感受到資金緊張的壓力。
在珠三角等地,當(dāng)前原材料、勞動力、物流、財務(wù)等多項成本上漲,綜合作用于制造類企業(yè),導(dǎo)致企業(yè)利潤攤薄,不少企業(yè)不接單虧損,接單也虧損。在這種情況下,低端制造業(yè)企業(yè)和作坊式的小企業(yè),難以承受經(jīng)營壓力,首先面臨倒閉風(fēng)險。日前,深圳市銀監(jiān)局發(fā)布的首期中小企業(yè)運(yùn)營即金融服務(wù)指數(shù),一季度深圳市中小企業(yè)運(yùn)營情況整體呈現(xiàn)出銷售下滑、成本趨升、毛利下降、融資需求和缺口加大等特點(diǎn),融資難普遍存在,約13%的企業(yè)融資難度很大,57%的企業(yè)存在一定程度的融資難題。
在民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的溫州,最近傳出數(shù)起知名民營企業(yè)倒閉的消息,引來各方關(guān)注。
長期在一線調(diào)研的溫州中小企業(yè)發(fā)展促進(jìn)會會長周德文告訴記者,總體來說目前并沒有出現(xiàn)中小企業(yè)“倒閉潮”,但與2008年訂單一夜間消失導(dǎo)致“猝死”相比,現(xiàn)在中小企業(yè)的訂單倒有,但原材料、勞動力、匯率、資金等多座“大山”一起壓來,利潤低到一下子死不了,活著又看不到希望,F(xiàn)在我們看到的是生存危機(jī),如果這種情況得不到改觀,下半年真有可能迎來一波倒閉潮。
業(yè)內(nèi)人士分析,銀行收緊銀根后,由民間資本構(gòu)成的貸款公司或典當(dāng)行會成為融資者在短時間融到大額度資金的首選渠道,所以即便利息上漲,許多急需大額資金的人還是紛紛選擇小額貸款公司或典當(dāng)行。
原因二:歧視
日前在天津舉行的第五屆中國企業(yè)國際融資洽談會上,來這里的企業(yè)實際上很少有真正的小企業(yè),大多數(shù)都有著非常大的資金量需求,多在幾千萬以上。很多企業(yè)開口就要融資幾千萬,但似乎就這樣的企業(yè)才有和投資機(jī)構(gòu)對話的資格,這就把那些只想貸款十萬百萬的小企業(yè)拒之門外,這種現(xiàn)象在許多金融機(jī)構(gòu)中都存在,特別是銀行特點(diǎn)愿意信貸批發(fā)而不愿意零售,因為零售放貸的平均成本要比批發(fā)高很多。
目前在我國,99%的企業(yè)是中小企業(yè),他們對GDP的貢獻(xiàn)超過60%,對稅收的貢獻(xiàn)超過50%,提供了80%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位和82%的新產(chǎn)品的開發(fā),但是他們依然很難獲得銀行的青睞。
在我們現(xiàn)有的金融體系中,商業(yè)銀行特別是大中型商業(yè)銀行占據(jù)著主導(dǎo)地位,以銀行為媒介的間接融資是企業(yè)融資的一種主要方式。出于貸款安全性和盈利性的考慮,大中型商業(yè)銀行盈利的天性就決定了它很難對中小企業(yè)融資給予足夠的重視。而很多金融服務(wù)體系仍脫胎于計劃經(jīng)濟(jì)時代,主體架構(gòu)仍然是瞄準(zhǔn)著大型企業(yè)。
此外,目前面向中小企業(yè)的信用擔(dān)保業(yè)發(fā)展滯后,為中小企業(yè)提供擔(dān)保的專門機(jī)構(gòu)很少,銀行常常以中小企業(yè)貸款監(jiān)控成本高、風(fēng)險大,而不愿意放款,中小企業(yè)貸款的不良記錄影響了銀行的積極性,當(dāng)前很多中小企業(yè)經(jīng)營規(guī)模偏小,很難達(dá)到直接上市發(fā)行股票和債券的要求,管理基礎(chǔ)薄弱,普遍缺乏良好的公司治理機(jī)制,資信度不高,財務(wù)制度不健全,透明度比較低,基礎(chǔ)未做好,就盲目擴(kuò)張,這些缺點(diǎn)更增加了企業(yè)融資的難度。
原因三:滯后
我國從2008年小額貸款公司試點(diǎn)以來,它的定位非常明確,也就是定位為中小企業(yè)支持“三農(nóng)”等方面的小額貸款。
在當(dāng)前銀行信貸收緊的背景之下,一些地方的民間借貸生意火熱升溫,但是小額貸款公司卻也面臨著錢荒,在排起長隊的客戶面前卻無錢可貸。溫州市工商局近日對小額貸款公司的一次摸底結(jié)果顯示,23家小額貸款公司現(xiàn)有注冊資本金52.2億元,銀行融資25.1億元,兩者總和為77.3億元,而全市貸款額已經(jīng)達(dá)到84.4億元。
在銀行貸款門檻比較高的情況下,一些民間借貸公司的生意也非常火爆。在南通調(diào)查時發(fā)現(xiàn),南通目前有很多家民間的借貸公司,生意非常火爆,利息非常高,相當(dāng)于銀行利息的10倍。也就是說中小企業(yè)一方面面臨著融資難,同時為中小企業(yè)服務(wù)的主流的金融體系本身也面臨著沒錢的狀況。
小額貸款公司目前存在的問題是制度性的問題。首先,現(xiàn)在由于企業(yè)缺錢,銀行貸款難,所以很多企業(yè)也去找他們了,但他們沒有那么多錢;其次,我們在制度設(shè)計的時候,它只貸不存,那么它沒有吸收存款的功能,只可以得到一些融資,但是它的融資規(guī)模不能大于注冊資本的50%。在這種情況下,它沒有那么多的錢可以貸,所以就出現(xiàn)了很多的問題。
民營銀行難產(chǎn),折射出我國民間金融機(jī)構(gòu)發(fā)展滯后。專家認(rèn)為,如果要解決這些問題,應(yīng)該在融資渠道上進(jìn)一步地放寬。比如該法人得到的資金和融資的比例,是它注冊資本的2倍,而不是50%,這樣它就會有很多的資金;其次,要成為一些大金融機(jī)構(gòu)的零售機(jī)構(gòu),就是大金融機(jī)構(gòu)批發(fā)給它一些貸款,然后他進(jìn)行放貸,這樣可以解決一些問題;再有,就是利率問題,雖然小額貸款公司利率比較高,它是正規(guī)銀行貸款的4倍,目前是23%左右,但是民間金融比它還高。
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應(yīng)逐步放開民營資本的審批
如果從政策面上來說,我們已經(jīng)放開了,那就是非公經(jīng)濟(jì)的新36條中提到的,民營資本可以興辦金融機(jī)構(gòu),F(xiàn)在問題在于我們的審批過于緊,到目前為止,我們審批的很少。比如民營資本進(jìn)入村鎮(zhèn)銀行,這在理論上和政策上都沒問題,但在實際上卻非常困難,因為有很多高的門檻。應(yīng)該說相當(dāng)一部分的民營資本缺乏資質(zhì),但是他們參與過一些小額的貸款公司,已經(jīng)積累了一些經(jīng)驗,所以我覺得應(yīng)該逐步地放開,這樣才能夠發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行的作用,使民營資本真正進(jìn)入,然后再加強(qiáng)規(guī)章制度的監(jiān)管,這樣就使得風(fēng)險能夠降到最低,發(fā)揮更大的社會效益。
民營資本可以進(jìn)入小額貸款公司
作為一個小額貸款公司,民營資本完全可以進(jìn)入,因為它不是對公眾吸入存款和放款,所以這一塊風(fēng)險相對較小。如果是村鎮(zhèn)銀行,那么應(yīng)該根據(jù)金融監(jiān)管審核它的資質(zhì)、股東以及管理等各方面,這些條件具備了,就可以讓它進(jìn)入。思想還是要解放一點(diǎn),政策還要再放開一點(diǎn),把為中小企業(yè)服務(wù)和加強(qiáng)風(fēng)險防范結(jié)合起來,最重要的時候應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)控,它的資質(zhì)和內(nèi)部管理非常重要,只要這些條件具備就能解決這些問題。
期待建立更多的民間合作金融組織
對貸款難、融資難的問題,應(yīng)該建立健全一個完善的金融體系,大中銀行為中小企業(yè)服務(wù)也應(yīng)該改變觀念。另外,農(nóng)村信用合作社是我們一直存在的組織,為什么不能發(fā)揮它對中小企業(yè)的一些作用呢?然后帶動公司、村鎮(zhèn)銀行、城商行,我還有一個想法,就是建立更多的真正民間合作金融組織。
——北京大學(xué)金融與證券研究中心主任曹鳳岐
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2010年5月出臺的《國務(wù)院關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》(簡稱民間融資36條)第18條規(guī)定:適當(dāng)放寬小額貸款公司單一投資者持股比例限制,對小額貸款公司的涉農(nóng)業(yè)務(wù)實行與村鎮(zhèn)銀行同等的財政補(bǔ)貼政策;支持民間資本發(fā)起設(shè)立信用擔(dān)保公司,完善信用擔(dān)保公司的風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制和風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制;鼓勵民間資本發(fā)起設(shè)立金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。